Механизм кредитования — взаимодействие корпорации и банка | Статья в журнале «Молодой ученый»

Отправьте статью сегодня! Журнал выйдет 30 ноября, печатный экземпляр отправим 4 декабря.

Опубликовать статью в журнале

Библиографическое описание:

Холмирзоев Д. Н., Масалыгина А. С., Захаров Н. В., Дьякова О. В. Механизм кредитования — взаимодействие корпорации и банка // Молодой ученый. — 2016. — №28. — С. 580-582. — URL https://moluch.ru/archive/132/36839/ (дата обращения: 17.11.2019).



Банки составляют неотъемлемую черту современного денежного хозяйства, их деятельность тесно связана с потребностями воспроизводства.Становление и использование эффективного механизма кредитования российских предприятий, удовлетворяющих потребности, как предприятий, так и банков, позволит значительно увеличить финансовые результаты деятельности, как предприятий, так и банков, что будет способствовать подъему экономики в целом.

После кризисных потрясений экономика России в ее отраслевом разрезе потерпела изменения. В условиях финансового кризиса как никогда актуальна проблема использования кредитных ресурсов. Организациям не хватает собственных средств на развитие и финансирование деятельности, поэтому им приходится обращаться в кредитные организации. Привлекая заемные средства, организации стремятся увеличить рентабельность собственного капитала, оценить свои возможности. Использование эффективного механизма кредитования российских организаций, удовлетворяющих потребности, как организаций, так и банков, позволит значительно увеличить финансовые результаты деятельности, развить инновационную и инвестиционную деятельность, конкурентоспособность на рынке, что будет способствовать подъему экономики в целом.

Правильная организация функционирования кредитного механизма между коммерческими банками и корпорациями обеспечит эффективное перераспределение этих средств между секторами экономики. Поэтому важнейшей задачей банков в настоящее время является совершенствование механизма кредитования организаций.

Современное состояние экономики свидетельствует об ухудшении положения, что представлено в динамике выданных кредитов и задолженности.

Таблица 1

Динамика объемов кредитования российских банков, млрд. руб.

Показатели

2014г.

2015г.

Отклонения (+, -),

млрд. руб.

Темп роста,%

Кредиты и другие ссуды банков, млрд. руб.

В т. ч. просроченная задолженность, млрд. руб.

33931,1

1257,4

40567,6

1453,7

+6636,5

+196,3

119,6

115,6

Кредиты, предоставляемые организациям, млрд. руб.

В т. ч. просроченная задолженность, млрд. руб.

19971,4

924,1

22664,8

987,8

+2693,4

+63,7

113,5

106,9

Другие ссуды, млрд. руб.

6222,6

8134,8

+1912,2

130,7

В РФ успешно развивается кредитование организаций в течение 2014–2015 гг.: прирост кредитования организаций составил 6,6 %. Хорошая динамика ссудного портфеля организаций в течение 2014–2015 гг. связана с ускорением выдачи кредитов крупными госбанками.

Таблица 2

Общая сумма задолженности по кредитам юр. лиц, млн.руб.

Показатель

2014г., млн. руб.

2015г., млн. руб.

Абсолютное отклонение, млн. руб.

Темп роста,%

Общая сумма задолженности по кредитам юридических лиц

20 367 335

21 163 817

796 482

104

В 2015 году произошло увеличение общей суммы задолженности по кредитам для юридических лиц на 796482 млн. руб. в связи с уже набранными кредитами.

Коммерческие банки наиболее часто используются организациями в качестве источников краткосрочных и долгосрочных источников кредитов. Рассмотрим механизм кредитования между ПАО «МДМ Банк» и золотодобывающей компанией ПАО «Полюс Золото».

Золотодобывающая компания ПАО «Полюс Золото» — одна из крупнейших в мире и крупнейшая в России по объёму добычи золота. Компания разрабатывает рудные и россыпные месторождения золота в Красноярском крае, Иркутской, Магаданской и Амурской областях. Данная организация имеет кредитные отношения с «МДМ Банк» на протяжении уже 5 лет. За это время у ПАО «Полюс Золото» сложились хорошие партнерские отношения, и организация стабильно 2–3 раза в год обращается в банк для привлечения кредитных средств.

14 ноября 2014 года, ПАО «Полюс Золото» заключило договор о предоставлении кредита в размере 40 млрд. руб. сроком на 5 лет с ПАО «МДМ БАНК» для финансирования общекорпоративных целей. Процентная ставка по кредиту составила 23 % годовых. С целью уменьшения кредитного риска организация ведет деятельность с кредитоспособными банками. Компания внедрила собственную систему оценки кредитоспособности и ликвидности банков, которая позволяет оценить приемлемый уровень кредитного риска по отношению к отдельным контрагентам и установить индивидуальные ограничения по риску. Так, на конец 2014 года проценты к уплате составили 24 млн. руб., а в 2015 году — 835 млн. руб. Таким образом, в ПАО «Полюс» имеются заемные средства в размере (таблица 3):

Таблица 3

Анализ заемных средств ПАО «Полюс Золото» на 2014–2015 г

2014г.

2015г.

Абсолютное отклонение, тыс. руб. (+, -)

Темп роста,%

Долгосрочные заемные средства

-

15 000 000

+15 000 000

-

Краткосрочные заемные средства

-

835 350

+835 350

-

Кредиторская задолженность

161 220

139 203

-22 017

86,3

ПАО «Полюс» не пренебрегала заимствованиями в виде кредитов и займов. В 2015 году образовались долгосрочные долговые обязательства в сумме 15000000 тыс. руб. и долговые обязательства на срок менее года на сумму 835350 тыс. руб. Кредиторская задолженность имеет положительную тенденцию к снижению. В 2015 году она снизилась на 22017 тыс. руб. и составляет 139203 тыс. руб.

Однако существует ряд проблем при кредитовании в «МДМ Банке»:

1) Изменение ставки. В условиях кризиса, проценты по кредитам увеличились. ПАО «Полюс» является добросовестным заёмщиком, однако банк не предложил льготы по кредиту. В связи с тем, что ставка по кредиту изменялась, организация теряла прибыль. Так, например, в 2014 году процентная ставка составляла 18,9 %, а в 2015–2016 гг. — 23 %.

2) Долгий срок рассмотрения заявки. «МДМ Банк» рассматривает заявку в течение 1–1,5 недели. Банку необходимо сократить принятие решения о выдаче кредита.

Организации ПАО «Полюс», можно задуматься о смене банка, если при рассмотрении других банков будет выгоднее перейти на другой. Если же организация захочет и дальше кредитоваться у «МДМ Банка», то банку стоит дать некоторые рекомендации по управлению кредитными рисками при кредитовании крупных организаций с целью повышения его эффективности.

Банку необходимо снизить процентную ставку постоянным клиентам при выдаче кредита. В 2015–2016 гг. процентная ставка составляет 23 %. В период кризиса не все организации имеют возможность в привлечении заемных средств. Рассчитаем экономический эффект от предлагаемого мероприятия при условии, что ПАО «Полюс Золото» взяло кредит в ПАО «МДМ Банк» на сумму 10 млн. руб. под 23 % годовых, сроком на 5 лет, а в 2017 году ПАО «МДМ Банк» понизит процентную ставку до 19–20 % (таблица 4).

Таблица 4

Анализ процентной ставки

Сумма кредита (без %)

10 млн. руб.

10 млн. руб.

10 млн. руб.

Срок, лет

5

5

5

Ставка, 5

23

20

19

Сумма кредита (с учетом %)

21,5 млн. руб.

20,0 млн. руб.

19,5 млн. руб.

Экономия

-

1,5 млн. руб.

2,0 млн. руб.

Представленные расчеты позволяют сделать вывод, что ПАО «Полюс» через 5 лет выплатит кредит в сумме 19,5 млн. руб. при 19 % годовых, что несомненно принесет выгоду 2 млн. руб., при условии, что ПАО «МДМ Банк» понизит процентную ставку. Такая операция возможна, т. к. происходит заинтересованность сторон. Кроме того, ПАО «Полюс» является постоянным клиентом банка.

Литература:

  1. Федеральный закон от 02.12.1990 N 395–1 (ред. от 05.04.2016) «О банках и банковской деятельности» // Справочно-правовая система «Консультант Плюс». [Электронный ресурс] / Компания «Консультант Плюс».
  2. Абдукаримов И. Т., Абдукаримова Л. Г. Заемный капитал: роль и значение в современных условиях, показатели и методы оценки состояния, обеспеченности и эффективности использования // Социально-экономические явления и процессы. — 2014. — 9. — С. 9–17.
  3. Официальный сайт: Федеральная служба государственной статистики: Российская Федерация [Электронный ресурс] / Федеральная служба государственной статистики. — Режим доступа: http://qks.ru.
  4. Официальный сайт: ГлавБух [Электронный ресурс] / ГлавБух. — Режим доступа: http://www.glavbukh.ru.
  5. Официальный сайт: ПАО «Полюс Золото» [Электронный ресурс] / ПАО «Полюс Золото». — Режим доступа: http://www.polyuszoloto.info.
Основные термины (генерируются автоматически): Банк, процентная ставка, кредит, средство, млрд, темп роста, общая сумма задолженности, абсолютное отклонение, золотодобывающая компания, кредитный риск.


Похожие статьи

Анализ основных финансово-экономических показателей...

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный риск, возвратность кредита, ПАО Сбербанк.

Основными факторами роста активов Банка в 2016 году были кредиты юридическим и физическим лицам, а также

Абсолютное отклонение +/-. Ипотечные кредиты.

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

- риск, связанный с невозвратом заемщиком суммы кредита и процентов по нему

В целом можно сделать вывод, что кредитный риск связан с деятельностью банка по размещению аккумулированных средств, предполагающей платное и возвратное движение стоимости, с...

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

просроченная задолженность, кредит, кредитный портфель, темп прироста, банковская система, ссудная задолженность, среднегодовой прирост, абсолютный прирост, общий объем, удельный вес.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800 %) в течение года уменьшалась, однако за последнее

Как правило, вкладчиков привлекают высокие процентные ставки по вкладам, но именно это может свидетельствовать о внутренних проблемах банка.

Анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков...

просроченная задолженность, темп роста, РФ, доллар США, млрд, банковский сектор, общая сумма, оценка кредитоспособности, данные, кредит.

Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц...

Кредитный риск — это комплексный риск кредитующего банка

Однако ставки медленно, но верно снижались и в декабре 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 12,85 %, что аж на 6 пунктов ниже показателя марта позапрошлого года.

Кредитный риск в системе управления рисками в банковской...

В результате компании, подверженные кредитному риску, обычно платят за пользование заемными средствами по процентной ставке, равной безрисковой процентной ставке, умноженной на коэффициент...

Анализ кредитования юридических лиц в Тюменской области

...9,5 %. Обусловлено ростом процентных ставок, ужесточением требований к заемщику, оттоком капитала, замедлением темпов роста банковской системы, ухудшением качества кредитного портфеля, снижением количества банков.

Анализ кредитных рисков ПАО «Ханты-Мансийский банк...»

Ключевые слова: кредитный риск, коммерческий банк, кредитная политика, коэффициент опережения, коэффициент резерва, коэффициент риска, минимизация кредитных рисков.

В 2015 году произошло увеличение доли проблемных кредитов в общей сумме задолженности...

Анализ основных финансово-экономических показателей...

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный риск, возвратность кредита, ПАО Сбербанк.

Основными факторами роста активов Банка в 2016 году были кредиты юридическим и физическим лицам, а также

Абсолютное отклонение +/-. Ипотечные кредиты.

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

- риск, связанный с невозвратом заемщиком суммы кредита и процентов по нему

В целом можно сделать вывод, что кредитный риск связан с деятельностью банка по размещению аккумулированных средств, предполагающей платное и возвратное движение стоимости, с...

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

просроченная задолженность, кредит, кредитный портфель, темп прироста, банковская система, ссудная задолженность, среднегодовой прирост, абсолютный прирост, общий объем, удельный вес.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800 %) в течение года уменьшалась, однако за последнее

Как правило, вкладчиков привлекают высокие процентные ставки по вкладам, но именно это может свидетельствовать о внутренних проблемах банка.

Анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков...

просроченная задолженность, темп роста, РФ, доллар США, млрд, банковский сектор, общая сумма, оценка кредитоспособности, данные, кредит.

Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц...

Кредитный риск — это комплексный риск кредитующего банка

Однако ставки медленно, но верно снижались и в декабре 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 12,85 %, что аж на 6 пунктов ниже показателя марта позапрошлого года.

Кредитный риск в системе управления рисками в банковской...

В результате компании, подверженные кредитному риску, обычно платят за пользование заемными средствами по процентной ставке, равной безрисковой процентной ставке, умноженной на коэффициент...

Анализ кредитования юридических лиц в Тюменской области

...9,5 %. Обусловлено ростом процентных ставок, ужесточением требований к заемщику, оттоком капитала, замедлением темпов роста банковской системы, ухудшением качества кредитного портфеля, снижением количества банков.

Анализ кредитных рисков ПАО «Ханты-Мансийский банк...»

Ключевые слова: кредитный риск, коммерческий банк, кредитная политика, коэффициент опережения, коэффициент резерва, коэффициент риска, минимизация кредитных рисков.

В 2015 году произошло увеличение доли проблемных кредитов в общей сумме задолженности...

Похожие статьи

Анализ основных финансово-экономических показателей...

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный риск, возвратность кредита, ПАО Сбербанк.

Основными факторами роста активов Банка в 2016 году были кредиты юридическим и физическим лицам, а также

Абсолютное отклонение +/-. Ипотечные кредиты.

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

- риск, связанный с невозвратом заемщиком суммы кредита и процентов по нему

В целом можно сделать вывод, что кредитный риск связан с деятельностью банка по размещению аккумулированных средств, предполагающей платное и возвратное движение стоимости, с...

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

просроченная задолженность, кредит, кредитный портфель, темп прироста, банковская система, ссудная задолженность, среднегодовой прирост, абсолютный прирост, общий объем, удельный вес.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800 %) в течение года уменьшалась, однако за последнее

Как правило, вкладчиков привлекают высокие процентные ставки по вкладам, но именно это может свидетельствовать о внутренних проблемах банка.

Анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков...

просроченная задолженность, темп роста, РФ, доллар США, млрд, банковский сектор, общая сумма, оценка кредитоспособности, данные, кредит.

Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц...

Кредитный риск — это комплексный риск кредитующего банка

Однако ставки медленно, но верно снижались и в декабре 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 12,85 %, что аж на 6 пунктов ниже показателя марта позапрошлого года.

Кредитный риск в системе управления рисками в банковской...

В результате компании, подверженные кредитному риску, обычно платят за пользование заемными средствами по процентной ставке, равной безрисковой процентной ставке, умноженной на коэффициент...

Анализ кредитования юридических лиц в Тюменской области

...9,5 %. Обусловлено ростом процентных ставок, ужесточением требований к заемщику, оттоком капитала, замедлением темпов роста банковской системы, ухудшением качества кредитного портфеля, снижением количества банков.

Анализ кредитных рисков ПАО «Ханты-Мансийский банк...»

Ключевые слова: кредитный риск, коммерческий банк, кредитная политика, коэффициент опережения, коэффициент резерва, коэффициент риска, минимизация кредитных рисков.

В 2015 году произошло увеличение доли проблемных кредитов в общей сумме задолженности...

Анализ основных финансово-экономических показателей...

Ключевые слова: потребительское кредитование, кредитный риск, возвратность кредита, ПАО Сбербанк.

Основными факторами роста активов Банка в 2016 году были кредиты юридическим и физическим лицам, а также

Абсолютное отклонение +/-. Ипотечные кредиты.

Понятие кредитного риска и факторы, на него влияющие

- риск, связанный с невозвратом заемщиком суммы кредита и процентов по нему

В целом можно сделать вывод, что кредитный риск связан с деятельностью банка по размещению аккумулированных средств, предполагающей платное и возвратное движение стоимости, с...

Анализ просроченной задолженности по банковским кредитам...

просроченная задолженность, кредит, кредитный портфель, темп прироста, банковская система, ссудная задолженность, среднегодовой прирост, абсолютный прирост, общий объем, удельный вес.

Анализ кредитного риска банков и оценка качества...

Сумма норматива размера крупных кредитных рисков Н7 (макс.800 %) в течение года уменьшалась, однако за последнее

Как правило, вкладчиков привлекают высокие процентные ставки по вкладам, но именно это может свидетельствовать о внутренних проблемах банка.

Анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков...

просроченная задолженность, темп роста, РФ, доллар США, млрд, банковский сектор, общая сумма, оценка кредитоспособности, данные, кредит.

Проблемы выдачи кредитов для юридических и физических лиц...

Кредитный риск — это комплексный риск кредитующего банка

Однако ставки медленно, но верно снижались и в декабре 2016 средняя величина процентной ставки по кредитам свыше 1 года составила 12,85 %, что аж на 6 пунктов ниже показателя марта позапрошлого года.

Кредитный риск в системе управления рисками в банковской...

В результате компании, подверженные кредитному риску, обычно платят за пользование заемными средствами по процентной ставке, равной безрисковой процентной ставке, умноженной на коэффициент...

Анализ кредитования юридических лиц в Тюменской области

...9,5 %. Обусловлено ростом процентных ставок, ужесточением требований к заемщику, оттоком капитала, замедлением темпов роста банковской системы, ухудшением качества кредитного портфеля, снижением количества банков.

Анализ кредитных рисков ПАО «Ханты-Мансийский банк...»

Ключевые слова: кредитный риск, коммерческий банк, кредитная политика, коэффициент опережения, коэффициент резерва, коэффициент риска, минимизация кредитных рисков.

В 2015 году произошло увеличение доли проблемных кредитов в общей сумме задолженности...

Задать вопрос