В историческом развитии сами деньги изначально выступали в форме действительных денег, то есть их номинальная стоимость полностью совпадала с реальной. В результате роста потребности в деньгах в условиях ограниченности ресурсов в оборот выпускались неполноценные деньги, номинальная стоимость которых превышала стоимость затраченных на их изготовление ресурсов. Впоследствии дальнейшее расширение объемов товарного производства, рост обменных операций, высокие издержки выпуска действительных денег спровоцировали вытеснение последних знаками стоимости, в частности, бумажными и кредитными деньгами. Дальнейшее развитие товарных отношений, стремительная информатизация общества, активная интеграция информационных технологий и финансов, технический прогресс обусловили появление электронных денег.
Электронные деньги являются закономерным этапом развития форм денег, следствием процесса уменьшения материального содержания денег. Говоря об электронных деньгах как субституте традиционных денег, необходимо обратиться к функциям, которые они выполняют. Этот вопрос является весьма дискуссионным среди ученых. Некоторые считают, что на данный момент в полной мере они выполняют только одну из основных функций денег — являются средством обращения. [1] Но, на наш взгляд, можно выделить многообразные функции электронных денег, поэтому для более глубокого раскрытия их сущности рассмотрим подробнее и проанализируем функции, сравнив их с функциями «традиционных» денег.
Как известно из курса экономической теории, основными функциями денег являются: мера стоимости, средство обращения, средство платежа, средство накопления и мировые деньги.
Функция денег как меры стоимости проявляется в том, что деньги как всеобщий эквивалент измеряют стоимость всех товаров и выражают ее в цене. Использование электронных денег означает «превращение» денежной стоимости в электронную форму. По мнению Рабочей группы по платежным системам Банка международных расчетов, электронные деньги образуются из «традиционных» денег, и эмитент электронных денег в своей деятельности просто производит замену одной формы денег на другую. [2] Подтверждением этому будет тот факт, что сумма, загружаемая на карту или «кошелек», совпадает с величиной эмиссии электронных денег. Таким образом, «традиционные» деньги выводятся из денежного обращения, а вместо них функционируют электронные деньги.
Сущность функции денег как средства обращения проявляется в следующем. До существования денег обмен товарами был сильно затруднен, существовали временные и пространственные границы обмена. С появлением денег товаропроизводитель получает возможность, например, продать свой товар сегодня, а купить сырьё лишь через день, неделю, месяц и т. д. При этом он может продавать свой товар в одном месте, а покупать нужный ему совсем в другом. Деньги способствуют развитию товарного обмена, используются в качестве посредника в обращении товаров. Для этой функции крайне важны лёгкость и скорость, с которой деньги могут обмениваться на любой другой товар. А с появлением электронных денег товарооборот стал еще проще и быстрее. Электронные деньги позволяют покупать товары через интернет на другом конце света и независимо от времени суток на другом континенте. Цифровая платформа «Alibaba» 16 ноября этого года продала товаров на 17,6 миллиарда долларов за один день. Они научились проводить 140 тысяч сделок в одну секунду. [3]
Единственной проблемой, о которой можно говорить в этом случае, является то, что если мы будем рассматривать электронные деньги в узком смысле, то здесь возникает некое ограничение. В узком смысле электронные деньги — это новое средство платежа, которое позволяет потребителям совершать платежные операции, не требуя доступа к депозитным счетам и участия эмитента для перевода стоимости, выраженной в государственных или частных денежных единицах, которая хранится в электронной форме на специальном устройстве. В этом случае электронные деньги могут выступать в форме магнитных карт (бонусные карты магазинов, авиакомпаний и другие) и на базе специального программного обеспечения (различные платежные системы с использованием электронных кошельков). [4] Эти электронные деньги в основном обращаются только внутри системы эмитента, соответственно появляются трудности в возможностях обмена. Решением этой проблемы может послужить развитие необходимой инфраструктуры для быстрого обмена данных денег на иные формы.
Как средство платежа деньги используются при регистрации долгов и их уплаты. Эта функция получает самостоятельное значение для ситуаций нестабильных цен на товары: не всегда существует возможность купить товар за наличные деньги, вследствие этого возникает необходимость купли-продажи товара с рассрочкой платежа. Например, был куплен в долг товар, сумму долга выражают в деньгах, а не в количестве купленного товара. Последующие изменения цены на товар уже не влияют на сумму долга, которую нужно оплатить деньгами. Эта функция еще в большей степени раскрывает преимущества электронных денег перед «традиционными». В последнее время эмитенты электронных денег расширяют функционал своей валюты, предлагая возможности оплаты платежей ЖКХ, кредитов, налоговых и судебных издержек, страхования и так далее, что исключает постоянные очереди в государственных службах, банках и, таким образом, снижает издержки трансакций и увеличивает сферу использования электронных денег.
Деньги, являясь всеобщим эквивалентом стоимости, т. е. обеспечивая их владельцу получение любого товара, становятся всеобщим воплощением общественного богатства. Поэтому у людей возникает стремление к их накоплению и сбережению. Функция денег как средства накопления проявляется в том, что накопленные деньги позволяют переносить покупательную способность из настоящего в будущее. Эту функцию выполняют деньги, временно не участвующие в обороте. При использовании электронных денег эта функция также действует. После продажи товаров и услуг деньги сохраняются на карте или «кошельке» и обеспечивают покупательную способность в будущем. Для функции накопления есть определенные предпосылки, так, некоторые эмитенты электронных денег уже предоставляют аналоги депозитов для электронной наличности, выдают кредиты и прочее.
Функция денег как мировых денег появилась с развитием мирового рынка. Внешнеторговые связи, международные займы, оказание услуг внешнему партнёру вызвали необходимость мировых денег. Они функционируют как всеобщее платёжное средство, всеобщее покупательное средство и всеобщая материализация общественного богатства. Если говорить об электронных деньгах, то совершенно очевидно, что они прекрасно справляются с этой функцией. Системы электронных платежей позволяют сокращать расстояние между странами и различия в валютах. Такие системы электронных денег, например, как WebMoney и PayPal, позволяют обмениваться товарами по всему миру, конвертировать деньги в любых странах и в любые валюты, что положительно сказывается на развитии мировой экономики.
Таким образом, в той или иной степени электронным деньгам присущи все функции денег, даже некоторые функции они выполняют в большей степени, чем «традиционные» деньги, что приводит к увеличению популярности использования электронных денег.
Кроме общепринятых функций существуют еще и специфические, которые могут выполнять только электронные деньги.
Одной из них является индикативная функция — электронные деньги являются индикатором развития денежных отношений в экономике страны. Так как деньги являются естественным этапом развития денежных отношений в обществе, наличие электронных денег в денежном обороте будет говорить о качественно более развитой экономической системе. Использование электронных денег позволяет государству получить существенную экономию по выпуску бумажных денег, и к тому же электронные деньги позволяют открыть новые рынки и сферы деятельности, например, такие как торговля в сети Интернет.
Еще одной важной функцией электронных денег можно назвать повышение контролируемости денежного оборота в стране и снижение уровня теневой экономики. Несмотря на то, что в некоторых странах совершать платежи с помощью электронных денег можно как с идентификацией, так и без нее, электронные деньги являются более открытыми, чем наличные. Несомненно, существует зависимость уровня теневой экономики от использования наличных денег. Таким образом, электронные деньги, заменяя наличные, позволяют увеличить контроль государства за денежным оборотом.
В условиях глобализации трансформируются многие социальные институты, нормы и стандарты поведения, меняются и социальные функции денег. Виртуальная экономика, в силу специфики электронных денег, позволяет освобождаться от любых социальных обязательств. Встреча социальных групп, находящихся на разных концах шкалы доходов, все чаще происходит в виртуальном пространстве. Становится все меньше реальных коммуникаций, фактических точек соприкосновения внутри социальной системы, объединяющих бедные и богатые слои населения, что способствует формированию предрасположенности не принимать во внимание интересы других индивидов, и все это приводит к дезинтеграции социальных групп. Разрывы коммуникаций и взаимное отчуждение претворяются в реальные формы временной и пространственной сегментации. Таким образом, говоря о функции денег как мировых денег, объединяющих глобальную экономику на разных концах света, важно отметить и их социально-сегментирующую функцию, которая приводят к противоположному эффекту и отдаляет социальные группы все дальше друг от друга, превращая их взаимодействие в симуляцию.
К тому же электронные деньги выполняют и спекулятивную функцию, так как развитие электронных денег способствуют росту спекулятивных операций. Точкой отсчета данного процесса можно назвать запуск информационным агентством Reuters первой электронной дилинговой системы в 1981 году. А с начала 1990-х годов на мировом валютном рынке стали применять электронные брокерские системы. Сейчас практически любой человек способен стать участником на финансовом рынке, для этого необходим только доступ в интернет. Учитывая психологические особенности человека, индивидууму проще тратить то, что он не достает из кармана. Этим и пользуются виртуальные биржи, предоставляя виртуальные кредиты на совершение финансовых операций, что попросту приводит к росту спекулятивных операций и виртуальных должников, долг которых на деле абсолютно реальный. С развитием виртуальной экономики деньги выходят на новый уровень универсализации, окончательно становясь знаковыми символами. Парадокс современной стадии развития денег состоит в том, что они, сами будучи продуктом и механизмом экономического развития, отчуждаются от реальной экономики. Рост денежного богатства теперь вовсе не означает развитие реального производства и экономический рост, а может быть даже обратно пропорционален ему: виртуальные финансовые манипуляции, игры на валютных курсах приносят огромные прибыли, но при этом оказываются гибельными для народного хозяйства и угрожающими благосостоянию населения целых регионов мира.
Проанализировав функции электронных денег, не менее важно отметить и тот факт, что электронные деньги обладают всеми свойствами как наличных, так и безналичных денег. Они обладают свойствами однородности, делимости, портативности, узнаваемости и многими другими. Все это делает их в нашем понимании реальными деньгами, а не денежными суррогатами. Рассмотрим свойства электронных денег подробнее.
Свойство однородности проявляется в том, что отдельные экземпляры данного товара не должны обладать уникальными свойства. Этим свойством деньги обладали не всегда. Вспомним, когда деньги выступали в товарной форме, каждый экземпляр таких денег существенно отличался от другого. Что касается электронных денег, то это свойство им несомненно присуще, так как они вообще не имеют вещественной формы, а являются всего лишь записями в памяти компьютерных сетей.
Делимость — это свойство означает, что электронные деньги должны делиться на части. Их держатели должны иметь возможность обращаться к эмитенту или в электронное разменное бюро для размена электронных денег более высокого номинала на электронные деньги более низкого номинала. В действительности все намного проще, не нужно ни к кому обращаться, любой держатель электронных денег может свободно снимать, переводить и использовать деньги любого номинала и в любом количестве, размен делается автоматически.
Удобство — деньги должны быть просты в использовании как при их получении, так и при их расходовании. Электронные деньги имеют высокую степень оборачиваемости, что подтверждает их удобство. Конечно необходимо сделать поправку на некоторые виды электронных денег, которые менее популярны других, но если мы говорим про широко распространенные системы электронных денег, то тут очевидна простота и удобство в их обращении.
Универсальность или широкая принимаемость — электронные деньги должны быть хорошо известны и свободно приниматься в различных коммерческих организациях. Это свойство подразумевает узнаваемость эмитента и доверительное отношение к нему со стороны пользователей системы. На данный момент существует достаточно высокая конкуренция между системами электронных денег, поэтому ее универсальность будет являться одним из конкурентных преимуществ. Система должна позволять использовать денежные единицы за пределами ее локальной сети.
Безопасность — одно из наиболее важных и уязвимых свойств электронных денег и всего, что связано с работой в сети Интернет. Данного рода трансакции должны быть обеспечены высокой степенью безопасности. Существует некоторая степень недоверия пользователями электронным системам, так как периодически происходят разного рода хакерские атаки, взломы и кражи электронной наличности. С этим постоянно борются эмитенты систем, развивая методы защиты и прибегая к новым криптографическим технологиям. Плательщик должен быть уверен в том, что его перевод будет отправлен получателю, что будет обеспечена целостность и безопасность информации.
Анонимность — это свойство гарантирует секретность трансакций. Оно скорей всего постепенно исчезнет из списка свойств денег, так как на государственном уровне с каждым годом пытаются сделать электронные платежи все более прозрачными и исключить полную анонимность. Хотя во многом именно это свойство привлекает пользователей электронных систем, да и большинство систем зарождалось с этой целью — сделать трансакции анонимными. Плательщика и получателя электронных денег привлекает возможность остаться полностью невидимыми при осуществлении платежа.
Портативность — использование электронных денег не должно зависеть от физического местоположения их держателя. То есть они должны быть такими, чтобы их было легко переносить, удобно ими пользоваться в повседневной жизни. Обращение электронных денег не должно ограничиваться только пределами системы эмитента. С развитием технологий портативность электронных денег только растет, большинство электронных кошельков можно использовать не только на компьютере, но и на телефоне, а некоторые системы электронных денег даже выпускают свои банковские карты с системами оплаты Visa и MasterCard.
Долговечность — электронные деньги не должны иметь срока годности. Они должны быть защищены от обесценивания или уничтожения. Эмитент системы электронных денег должен обеспечить гарантию того, что деньги будут сохранять свою стоимость и он не будет выводить их из обращения. Пользователи должны иметь возможность хранить деньги в течении длительного времени, а затем с легкостью использовать их опять в обращении.
Разменность — возможность конвертации электронных денег в национальную валюту. Про какой из видов электронной наличности мы бы не говорили, так или иначе их можно поменять на национальную валюту. Для этого существуют как условия внутри электронных систем, так и различного рода обменники и биржи в сети Интернет. Важно заметить, что есть системы электронных денег с фиксированным курсом, а также есть с постоянно меняющимся, что безусловно влияет на рентабельность таких конвертаций.
Совместимость онлайн/оффлайн — это свойство отражает то, что платежи с помощью электронной наличности возможно свободно совершать в любой время суток без аутентификации третьей стороны. Это свойство — одно из преимуществ использования электронных денег. Держателю электронных денег не нужно прямого подключения к линии связи для совершения платежа, система сама переведет нужную сумму на нужный счет, несмотря на то, совпадает ли время суток у участников сделки.
Важно отметить, что электронные деньги, обладая свойствами традиционных форм денег, имеют и ряд уникальных черт: универсальность и совместимость онлайн/оффлайн. Электронные деньги одинаково эффективно использовать как в традиционном, так и в электронном сегменте современной экономики. Электронные деньги — это особый объект, отличающийся от традиционных форм не только своими технико-технологическими характеристиками, который является ответом на стремительное развитие экономики и обладает наибольшей ликвидностью в сложившихся условиях. На наш взгляд, совокупность функций и свойств электронных денег со временем будет только расширяться, что будет приводить к ее большей популярности данной формы денег.
Литература:
- Кругова Е. Ю. Понятие электронных денег: функциональные особенности [Электронный ресурс] //Социально-экономические явления и процессы. 2012 № 7–8 /URL: http://cyberleninka.ru/article/n/ponyatie-elektronnyh-deneg-funktsionalnye-osobennosti (дата обращения 20.11.2016).
- Кочергин Д. А. Электронные деньги. ЦИПСиР, 2011, 422 с.
- Королева А. В России признали новую угрозу экономики [Электронный ресурс] //ExpertOnline. 2016 /URL: http://expert.ru/2016/11/24/ugroza/ (дата обращения 7.12.2016).
- Чеботарева Н. В. «Систематизация и развитие теоретических подходов к сущности электронных денег» // Гуманитарные и социально-экономические науки. 2014 № 3.
- Бушуева С. Б. Теоретические аспекты функционирования института электронных денег в современной российской экономике [Электронный ресурс] // Социально-экономические явления и процессы. 2013 № 10. / URL: http://cyberleninka.ru/article/n/teoreticheskie-aspekty-funktsionirovaniya-instituta-elektronnyh-deneg-v-sovremennoy-rossiyskoy-ekonomike (дата обращения 20.11.2016).
