Библиографическое описание:

Субботина Т. Ю., Терентьева М. С., Сухоруков Д. К. Российский рынок ипотечного кредитования в период кризиса 2015 года // Молодой ученый. — 2016. — №10.5. — С. 42-44.



В статье рассматриваются основные проблемы на российском рынке ипотечного кредитования в условиях кризиса 2015 года. Приведена статистика по изменению значимых показателей в данной сфере. Представлены прогнозы на текущий год и проанализированы итоги начала 2016 года.

Ключевые слова: ипотека, рынок ипотечного кредитования, кризис 2015 года, кредит.

Следует отметить, что 2015 год в сфере ипотечного кредитования начался в условиях сильного рыночного кризиса: к концу 2014 года Центральный банк поднял ключевую ставку до 17% (тогда как только в марте 2014 года она была на уровне 5,5%), а ведь от нее находятся в зависимости и ипотечные ставки. Внутри кредитных организаций началась настоящая паника. Программы по ипотеке стали исчезать в больших количествах, отдельные банки в качестве крайней меры приняли решение о том, что кредиты не будут выданы даже тем клиентам, чьи заявки уже были одобрены. Ближе к Новому году эта паника сошла на нет, и некоторые банки опубликовали новые ипотечные ставки – от 20% годовых.

В начале января стало понятно, что возникнувший кризис является не кратковременным явлением, и в нем России предстоит находиться ещё долго. Банки стали изменять ипотечные ставки: лидеры рынка, такие как Сбербанк и ВТБ24, установили минимальные ставки в размере 15–16% годовых, в остальных банках ставки начинались от 18%, в отдельных даже от 20%. Количество сделок по ипотеке резко снизилось.

Всего лишь к концу первого месяца за ведущими банками последовали и банки, направление ипотечного кредитования в которых всегда было довольно сильным – к примеру, «Уралсиб» и Абсолют–банк, снизившие ставки до 17%. Большинство экспертов заявляли, что так эти банки «работают в ноль», ожидая улучшения ситуации на рынке, с целью сохранения штата сотрудников и уже созданной клиентской и партнерской базы.

Также возросла и величина первоначальных взносов: Сбербанк увеличил взнос до 20%, ВТБ24 – до 30%, «ДельтаКредит» - с 10% до 40%. Нулевой взнос и вовсе исчез из программ. Банки урезали сроки кредитования: самый большой срок в 50 лет, который был ранее, теперь установился на уровне в 30 лет. Некоторые банки, в частности, «Советский», совсем вышли с ипотечного рынка.

30 января Центральный банк понизил ключевую ставку до размера в 15%, и в новостях на тему ипотеки сразу же начали говорить о снижении ставок. Тем не менее, спрос на ипотеку все равно уменьшился на 40%. [1]

2015 год, по мнению специалистов по ипотеке, был схож с 2009–м годом. В то время были заемщики с желанием получить кредит, однако банки их не выдавали. А в 2015 году были банки, которые и дали бы кредиты (хоть, правда, и по ставке 15–18%), но заемщики, которые хотели взять эти кредиты, не появлялись. То есть в 2015 году можно было заметить одну характерную черту: россияне не спешили брать кредиты по высоким ставкам. С одной стороны, это хороший признак, что население РФ трезво оценивает свои возможности. Но при этом если бы государство своевременно не вмешалось в процесс содействия ипотечному кредитованию, то уже сейчас мы имели бы множество приостановленных строек только на территории городов-миллионников, бессчетное количество обанкротившихся застройщиков, тысячи обманутых дольщиков и прочие отрицательные социальные явления.

И правительство на самом деле оказало поддержку сферу с помощью программы субсидирования ипотеки на первичном рынке. Государство поддержало и банки, и заемщиков со строителями.

В марте были точно утверждены правила предоставления субсидий: жилье для покупки должно быть в новостройке, а договор обязан непременно быть заключен между покупателем и застройщиком. При заключении такого договора покупатель обязан застраховать собственную жизнь и здоровье, а также права собственности на жилье. По данной государственной программе банки–участники взяли на себя обязательство каждый месяц выдавать кредиты по ипотеке в размере не менее 300 млн рублей и получать государственную субсидию как разницу между ключевой ставкой, повышенной на 3,5 п.п., и максимально допустимой ставкой по такому кредиту – 12%. [2]

Это на самом деле спасло рынок, по меньшей мере, первичный. К государственной программе немедленно примкнули все основные банки, и ипотечный кредит для покупки новостройки можно было взять под 12% годовых, а по акции еще на 0,5–1% меньше.

На первых порах размеры финансирования программы субсидирования ипотеки даже хотели поднять, но потом все чаще стали появляться разговоры о ее полном завершении к марту 2016 года. За это выступал Минфин, заботящийся о бюджете страны. Минэкономразвития, однако, регулярно предлагал продление программы хотя бы до конца 2016 года. Потом к спору министерств примкнул и Минстрой, заодно с Минфином он разрабатывал новую комплексную программу поддержки заемщиков и строителей – вероятно, по этой программе будет предложено субсидирование ипотеки с плавающей ставкой, которую привяжут к ключевой ставке Центробанка или к инфляции.

Однако, даже если государственную программу субсидирования ипотеки упразднят, рынок сможет устоять: понемногу опускаясь, ключевая ставка установилась в середине лета на уровне в 11% годовых. Впрочем, некоторые эксперты заявляли, что ставки на вторичном рынке (приблизительно 14%), где субсидирования нет, слишком высокие, ведь многие года эксперты называли критическим порог в 13,5% [3].

Не смотря на все это, по результатам исследования агентства РИА «Новости», доступность ипотеки упала на 20%. Абсолютно новых программ на рынке не появилось, все это время лишь возвращались обратно старые известные программы с декабря 2014 года. В феврале возвратились программы кредитования загородных домов и участков, а также коммерческой недвижимости. К концу лета сразу несколько банков заявили, что начнут выдавать ипотечные кредиты военнослужащим. Кроме того, банки понемногу начали поддерживать валютных заемщиков и предлагать им рефинансирование по льготному курсу. Также помогла и запущенная правительством программа помощи ипотечным заемщикам, которые попали в тяжелую финансовую ситуацию – для тех, чьи доходы уменьшились на 30% и более [4].

В 2016 году можно ожидать увеличения срока программы льготой ипотеки, так как рынок абсолютно не готов к процентной ставке 14,5% и выше. Общая ситуация на рынке ипотечного кредитования будет находиться в зависимости от цен на нефть: если стоимость нефти снизится, то и процентная ставка также станет меньше. Прогнозировать вперед на год–два в текущей политической и экономической ситуации нецелесообразно: кризис будет длиться еще несколько лет, как минимум.

Каждый серьезный прогноз на 2016 год сейчас будет схож с лотереей - все слишком сильно зависит от внешнеполитической и внешнеэкономической ситуации. Но можно предположить поведение государства по отношению к застройщикам – будет рассматриваться критичность состояния сферы в целом и продлевать каждый квартал, если индустрии так и нужна будет помощь [5].

Подводя итог, можно сказать, что в начале 2016 года наименьшая стоимость ипотечных займов в России установилась в размере:

– 10,5-11,5% – в случае приобретения недвижимости на первичном рынке (преимущественно, это вложения в долевое строительство).

– 13-14% – при покупке готового жилья на вторичном рынке.

Что же касается ставок по ипотеке в 2016 году, то существует большая вероятность того, что ставки увеличатся, но ненамного.

Причинами данного развития событий могут быть:

  1. Снятие вкладчиками средств со счетов из-за страха дефолта банковской системы.
  2. Дальнейшее понижение стоимости жилья, находящееся в обратной зависимости от курса доллара.

3. Увеличение спроса на кредиты, так как население будет пытаться купить жилье в период, когда его стоимость будет минимальной.

В феврале 2016 года на рынке ипотечного кредитования установился рост в первый раз с 2014 года. Основной причиной можно считать увеличение доли выданных кредитов по ипотеке в рамках реализации госпрограммы субсидирования процентных ставок по ипотечным кредитам на покупку жилья в новостройках. Осуществление программы ведет к перераспределению спроса населения на жилье со вторичного на первичный рынок.

Литература:

  1. Развитие рынка ипотечного жилищного кредитования // Отчет аналитического центра АИЖК. – Выпуск № 12 – 2015.
  2. Информационно-аналитический портал «Национальная Единая Риэлторская Сеть» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://ners.ru (дата обращения: 05.05.2016).
  3. Федеральная служба государственной статистики // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://www.gks.ru/ (дата обращения: 25.04.2016).
  4. Российское агентство международной информации «РИА Новости» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://ria.ru/ (дата обращения: 25.04.2016).
  5. Финансовый портал «Кредиты без проблем» // [Электронный ресурс]. – Режим доступа: http://crediti-bez-problem.ru/ (дата обращения: 20.04.2016).
Основные термины (генерируются автоматически): ипотечного кредитования, рынке ипотечного кредитования, субсидирования ипотеки, рынок ипотечного кредитования, программы субсидирования ипотеки, Режим доступа, ипотечные ставки, дата обращения, Электронный ресурс, сфере ипотечного кредитования, углубленным изучением информатики», методического объединения учителей, Концепция работы методического, работы методического объединения, изучением информатики» г, направление ипотечного кредитования, первичном рынке, английского языка МАОУ, языка МАОУ «СОШ, объединения учителей английского.

Ключевые слова

ипотека, кредит, рынок ипотечного кредитования, кризис 2015 года

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос