В статье рассматриваются перспективы создания единого объединения страховщиков, которое должно повысить прозрачность рынка сельскохозяйственного страхования с господдержкой и способствовать росту доверия потребителей страховых услуг.
Ключевые слова: сельскохозяйственное страхование, единое объединение страховщиков, государственная поддержка.
В настоящее время государство делает все для того, чтобы создать оптимальные условия для развития сельскохозяйственной отрасли и минимизировать возможные финансовые потери в случае чрезвычайных ситуаций, таких, как наводнения, пожары, болезни животных.
При наступлении опасных природных явлений, ущерб от которых составляет миллионы, а порой и миллиарды рублей, во всем мире используется такой инструмент защиты, как сельскохозяйственное страхование. Наличие страхового полиса позволяет сельхозпроизводителю вести стабильную деятельность, заранее прогнозировать доходы, не опасаясь природных катаклизмов.
По данным Министерства сельского хозяйства Российской Федерации, в 2015 году в сельскохозяйственном страховании с господдержкой приняли участие 47 субъектов Федерации из восьми федеральных округов.
Было заключено 2,5 тыс. договоров страхования урожая с 2 099 аграрными хозяйствами, на условиях господдержки было застраховано 5,8 млн. га посевов, что составляет 7,8 % от общих посевных площадей РФ. По итогам 2014 года показатель охвата застрахованных площадей в России достигал почти 18 % от площади посевов, охват поголовья сельскохозяйственных животных страхованием — 17 % условных голов.
Тенденция снижения объемов страхования рисков сельскохозяйственного производства, отмечаемая в последние годы, теперь, можно сказать, «признана» официально. В соответствии с утвержденным Правительством планом выполнения Госпрограммы развития сельского хозяйства и регулирования рынков сельхозпродукции, сырья и продовольствия на период 2015–2017 гг. показатели в части страхования сельскохозяйственных рисков будут считаться достигнутыми, если удельный вес застрахованных посевных площадей в общей посевной (посадочной) площади в 2015-м, 2016-м и 2017 гг. составит 12,5 %, а доля застрахованного поголовья (условных голов) в общем поголовье сельскохозяйственных животных в каждом году достигнет 10 %. Новые плановые показатели на треть ниже итогов 2014 года и весьма далеки от декларировавшихся ранее 40 % охвата посевных площадей. Официальное объяснение — нестабильная экономическая ситуация и «чистка» рынка сельскохозяйственных страховщиков от недобросовестных участников.
Однако существует и иная точка зрения на причины кризисной ситуации, сложившейся в сфере страхования рисков отечественного АПК.
Эти причины разделяют как агростраховщики, так и ряд отраслевых союзов. Проблема кроется в самой концепции ныне действующей модели страхования сельскохозяйственных рисков и механизме ее реализации, «благодаря» которым основная часть страхователей лишается страховых выплат вообще, а остальные могут получить возмещение лишь в урезанном размере, иначе говоря — в несоответствии модели страхования интересам страхователей и необходимости разработки продукта, удобного для всех заинтересованных сторон.
На сегодняшний день способом разрешения кризисного положения на агростраховом поле выбрана централизация сельскохозяйственного страхования с государственной поддержкой. Банк России согласовал приобретение с 1 января 2016 года Национальным союзом агростраховщиков (НСА) статуса единого общероссийского объединения страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой. Соответствующее решение принято по итогам оценки деятельности двух объединений страховщиков, действующих на этом рынке, — Ассоциации «Единое объединение агропромышленных страховщиков «Агропромстрах» и Союза «Единое объединение страховщиков агропромышленного комплекса — Национальный союз агростраховщиков».
Создание единого общероссийского объединения агростраховщиков, работающих с господдержкой, — требование Федерального закона от 25.07.2011 N 260-ФЗ «О государственной поддержке в сфере сельскохозяйственного страхования и о внесении изменений в Федеральный закон «О развитии сельского хозяйства».
С 1 января 2016 года не имеющие членства в новом объединении страховщики не смогут проводить операции по страхованию сельскохозяйственных рисков с привлечением средств госсубсидий.
Переходный период займет несколько месяцев и полностью завершиться до начала весенней посевной. НСА готов принять в свои ряды всех агростраховщиков, предоставляющих реальную страховую защиту аграриям и готовых исполнять закон. Страховые организации, осуществляющие этот вид страхования и планирующие вступить в объединение страховщиков, уведомляют о своем намерении Банк России до 1 марта.
При этом страховщики не смогут осуществить данный переход, если у них имелась задолженность по уплате взносов в фонд компенсационных выплат перед своим объединением. Компании, не вступившие в единое общероссийское объединение страховщиков, осуществляющих сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой, не смогут заключать договоры данного страхования с аграриями [1, c. 113].
Образование единого объединения позволит существенно повысить гарантии защиты интересов сельхозпроизводителей, претендующих на страховое возмещение. Не секрет, что аграрное страхование, особенно страхование посевов, дело сложное и высокорисковое. Но нередко у страховщиков, берущихся сотрудничать с аграриями, нет «подушек безопасности», запаса прочности, что может привести к недостаточности средств для страховых выплат и как следствие — к уходу с рынка. Компенсационный фонд, формируемый единым объединением, поможет обеспечить обязательность выплат страховых возмещений аграриям, застраховавшим свои риски, даже в самом «черном» случае — в случае банкротства компании-участника объединения. Также централизация системы должна позволить в 2016 году очистить рынок сельскохозяйственного страхования от «теневых схем».
Но здесь может возникнуть и другая проблема. Уход компаний-«схемщиков» неминуемо обнажит ряд локальных рынков сельскохозяйственного страхования, и перед частью регионов встанет вопрос дальнейшего развития системы сельскохозяйственного страхования с господдержкой.
Кроме того, сегодня 64 % рынка сельскохозяйственного страхования с господдержкой приходятся на 10 регионов с самыми благоприятными условиями для земледелия. Аграрии же в регионах с высокой частотой наступления катастрофических убытков не только имеют намного меньше свободных средств, чтобы оплатить страхование, но и нередко просто не имеют возможности застраховать свои риски, поскольку страховщики неохотно работают в таких регионах. Решение этой задачи, как считают представители НСА, следует начинать с оценки рисков, которым подвергается сельское хозяйство каждого региона, и продолжать диверсификацией системы с учетом региональных особенностей, с выработкой особых региональных программ, делающих сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой доступным и удобным инструментом обеспечения финансовой стабильности агропредприятий.
Кроме того, в Союзе рассчитывают, что переход к единому объединению повысит интерес к сельскохозяйственному страхованию и приведет к выходу на рынок новых участников.
Важным моментом является также создание единой базы статистических данных. Страховщики смогут оперативно осуществлять расчет страховых тарифов и готовить предложения по ставкам для расчета размера субсидий для представления в Минсельхоз России.
Значимым является установление единых стандартов сельскохозяйственного страхования. Первый стандарт будет касаться ключевых требований к заключаемым договорам страхования. Они должны быть понятны для пользователя. Второй стандарт должен касаться правил профессиональной деятельности, в том числе определять порядок приема новых членов, их финансовой дисциплины, исключения из объединения. Исполнение единых стандартов будет обязательным для входящих в объединение страховщиков [2, c. 42].
Кроме того, предусмотренная законом возможность использования части инвестиционного дохода от размещения средств фонда компенсационных выплат позволит всерьез заняться разработкой актуальных агростраховых программ — например, созданием официальной системы критериев опасных явлений, отвечающей современному уровню агротехнологий в сельском хозяйстве и учитывающей региональные особенности, нормативов использования космического мониторинга во избежание постоянных споров (в том числе и судебных) страховщиков со страхователями и т. д.
Таким образом, стандартизация системы позволит развивать сельскохозяйственное страхование с государственной поддержкой в сторону максимального улучшения качества услуг и удовлетворения запросов всех заинтересованных сторон в получении надежной страховой защиты на всей территории страны.
Литература:
1. Власова, Н. И. Организация системы мониторинга по операциям страхования сельскохозяйственных культур // Современная экономика: проблемы, пути решения, перспективы: материалы научно — практической конференции. Кинель: РИЦ СГСХА. — 2015. — С. 111–115.
2. Лазарева, Т. Г. Совершенствование учета и контроля договорных отношений как основа успешного функционирования экономических субъектов // Известия Самарской ГСХА. — Кинель: РИЦ СГСХА, 2015. — № 2 — с. 38–43.
