На сегодняшний день абсолютное большинство организация и компаний испытывает трудности, возникшие в связи с финансовым кризисом, который фактически способен нарушить стабильность их функционирования.
Несмотря на то, на протяжении последнего десятилетия государством предпринимаются беспрецедентные меры по поддержке малого бизнеса, именно в ближайшие годы малое предпринимательство способно повлиять на направление вектора развития российской экономики. Именно за средним классом находится повышение социальной, экономической и политической стабильности в обществе. Для осуществления данной задачи необходимо создание благоприятных условий для интенсивного роста малого и среднего бизнеса. Его современное состояние без сомнений является довольно сложным, несмотря на то, что в период с 2010 по 2013 годы среда для предпринимателей стала гораздо благоприятнее. Но по статистике, из десяти созданных предприятий, выживают только два-три.
На этом фоне, текущая экономическая ситуация не просто наносит сокрушительный удар по подавляющему большинству предприятий, а кардинально меняет всю среду их существования, заставляя адаптироваться к новым условиям. В период с сентября 2014 по декабрь 2015, национальная валюта подешевела на 61 % по отношению к доллару США. Согласно статистическим данным, в 2014 году 36 % малых предприятий занимались оптовой и розничной торговлей. Доля импортируемых потребительских товаров в Российской Федерации составляет около 38 %, фактически это означает, что каждый третий товар на полке подорожал для компании в два раза. Однако, средний рост цен на потребительскую продукцию в 2015 году составил приблизительно 20 %. И в том, что двукратный рост цен не лег на потребителей, заслуга предпринимателей.
В связи с падением покупательского спроса и ухудшением условий поставок, потребность во внешнем финансировании только возрастает. Но кризис ликвидности в банковском секторе только сокращает возможности банков выделять дополнительное кредитование малым предприятиям. Крупные предприятия пользуются заемными средствами с целью поддержки и развития бизнеса гораздо чаще, чем малые. Последние привлекают кредиты, как правило, для пополнения оборотных средств. Подобные займы имеют меньший срок, что для банка означает меньший период выплат и соответственно меньший доход, по сравнению с долгосрочным кредитом большому предприятию. Кроме того, риск невозврата со стороны малых организаций на сегодняшний день гораздо выше, чем от крупной компании. Также банки отмечают, что при работе с малыми организациями накладных расходы значительно выше, чем при обслуживании крупных клиентов.
В значительной степени, ограничение доступа на финансовый и денежный рынок малых предприятий обусловлено следующими причинами:
1) Высокие процентные ставки по кредитам наряду с низкой рентабельностью предприятий;
2) Малый бизнес несет больше риска;
3) Отсутствие кредитной истории.
Иными словами, небольшие предприятия имеют относительно высокую капиталоемкость, наряду с низким уровнем рентабельности.
Кроме того, независимо от объема привлекаемых заемных средств, к предприятиям применяются равные требования рынка финансирования. Предприятия обязаны предоставлять очень объемный перечень документации, что наряду с процессом рассмотрения заявок, заключением и подписанием договора, и наконец получением средств проходит в среднем 4–5 недель. Для сравнения, на развитых рынках этот процесс занимает от нескольких дней до недели. Это объясняется отсутствием специальных технологий по работе с малым и средним бизнесом. Кроме того, основным из предъявляемых банком предприятию требованием является наличие операционной истории более года, при условии стабильном получении прибыли и четкого видения развития бизнеса в будущем. В то время как именно на первом году жизни предприятие больше всего нуждается в дополнительном финансировании, для обеспечения роста оборотных средств до необходимого уровня.
Ввиду затрудненного доступа на традиционные рынки финансирования, в кризисных условиях малому бизнесу следует обратить внимание на другие источники заемных средств, такие как кредитные кооперативы, региональные и муниципальные фонды поддержки малого предпринимательства, микрофинансовые организации, а также в специализированных банках. На сегодняшний день, перечисленные источники финансирования пользуются недостаточной популярностью среди предпринимателей, несмотря на высокий потенциал для развития бизнеса. В данных организациях предлагаются альтернативные решения существующим банковским технологиям, которые упрощают требования к документам в заявке, сокращают сроки рассмотрения заявок на предоставление средств, а также предлагают большую гибкость условий заимствования. Однако, подобные организации обладают рядом недостатков, такими как более высокая стоимость займов, по сравнению с банками, а также ограниченность ресурсов.
На сегодняшний день продолжают деятельность организации, специализирующиеся на предоставлении финансовых услуг малым предприятиям, такие как фонды прямых инвестиций, венчурные фонды, гарантийные фонды, а также микрофинансовые организации. Именно последние в условиях отсутствия банковского финансирования могут стать главным источником заемных средств для малых и средний предприятий.
По оценке на конец 2014 года, рынок микрофинансирования в России имел совокупный объем около 41 миллиарда рублей, из них около 46 % занимают кредиты индивидуальным предпринимателям и юридическим лицам. При этом, доля микрофинансирования менее 5 % от общего объема финансового рынка. Средний размер кредита, выданного малым предприятиям составил 121 тысячу рублей. В таблице 1 представлена информация о сегментации состоянии рынка микрофинансирования в 2013–2015 году.
Таблица 1
|
Название сегмента рынка МФО |
Доля рынка на 01.01.2013, % |
Темп прироста за 2013 год, % |
Доля рынка на 01.01.2014, % |
Темп прироста за 2014 год, % |
Доля рынка на 01.01.2015, % |
|
Микрозаймы «до зарплаты» |
11 % |
80 % |
13 % |
60 % |
15 % |
|
Потребительские микрозаймы ФЛ |
43 % |
60 % |
47 % |
50 % |
47 % |
|
Микрозаймы ЮЛ и ИП |
46 % |
30 % |
40 % |
40 % |
38 % |
|
Итого |
100 % |
|
100 % |
|
100 % |
|
Годовой темп прироста совокупного портфеля микрозаймов |
|
48 % |
|
47 % |
|
В развитых странах микрофинансирование выступает решением как для экономического развития, так и для решения социальных проблем. Распространение данного сектора получило свое начало в 1985 году. На протяжении последующих десятилетий микрокредиты разрослись до целой стратегии экономического развития, в том числе и для различных развивающихся стран. По статистике, получение относительно легких заемных средств в виде услуг микрофинансирования, приводило к росту уровня доходности в среднем на 25–30 %.
Микрокредит является оптимальной формой финансирования как для получения средств для развития, так и для пополнения оборотных средств для частных предпринимателей и малых предприятий, у которых нет возможности получить средства по традиционной банковской процедуре. Несмотря на то, что в среднем ставка на микрокредиты выше в 1,5–2 раза, чем ссудный процент в банке, доходность от вложений в программы малых предприятий значительно превышает аналогичных показатель в секторе крупных организаций. Дополнительным стимулом для работы с малым бизнесом является и то, что крупные промышленные и строительные предприятия имеют устойчивые финансовые связи, оставляя свободной нишей именно малый и средний бизнес.
Однако, несмотря на рост рынка микрофинансовых услуг, за первое полугодие 2015 из реестра микрофинансовых организаций были исключены более 400 МФО. Это связано с тем, что подавляющее большинство компаний, которые были выведены из реестра, фактически не вели микрофинансовую деятельность и не предоставляли отчетность. На 1 июня 2015 года в реестре состояло 3740 МФО. При этом рост числа компаний в реестре за первую половину 2015 года составил 2,8 %, что меньше, чем в предыдущих периодах. Сокращение числа МФО в последние годы, является результатом ужесточения требований, предъявляемых регулирующими органами к организациям.
Осуществление микрофинансирования могут осуществлять не только финансовые институты, но и нефинансовые объединения. Примерами таких объединений могут служить кредитные союзы — кредитные потребительские кооперативы граждан (КПКГ). Кредитные союзы могут создаваться в различных социальных сферах, а также пользуются высоким уровнем доверия среди своих пайщиков, так как управление производится с их участием и непосредственным контролем. Кредитный союз обеспечивает соблюдение требований доступности и прозрачности осуществляемых операций.
Кредитный потребительский кооператив граждан способен обеспечить реализацию различных социально-экономических программ, обеспечивая при этом сохранность средств пайщиков, а также постоянную возможность получения доступного займа.
В последние годы наблюдается тенденция накопления сбережений в кооперативах, тем самым возрастает объем средств, которые могут быть выделены на поддержку малого предпринимательства. Займы КПКГ могут выделяться предприятиям непосредственно на конкретные цели, а также и опосредованно, что является немаловажным моментом для предпринимателя. Фактически, кредитный кооператив решает одновременно ряд социальных задач, обеспечивая пайщиков доходом и занятостью, а также экономических, наполняя экономику региона доступными финансовыми ресурсами.
Кредитные кооперативы распространены в региональных городах, а также небольших муниципальных образованиях, занимая сектор, свободный от финансовых институтов.
Статистические данные по российскому рынку микрофинансирования показывают, что 29 % микрокредитов выдаются микрофинансовыми организациями,, 27 % фондами поддержки предпринимателей, и 44 % кооперативами и прочими организациями.
Таким образом, на сегодняшний день у малого и среднего бизнеса есть как минимум четыре альтернативных пути привлечения заемных средств, помимо коммерческих банков. Остается надеяться, что со стороны государства будет оказана необходимая поддержка как для малого предпринимательства, так и для кредитных организаций.
Международный опыт показывает, что именно с помощью малого бизнеса возможны позитивные сдвиги в стабилизации и развитии национальной экономики. А до тех пор, пока предприниматели вынуждены искать средства для выживания, а не развития, реальный экономический рост невозможен.
Литература:
- О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 02.07.2010 151-ФЗ (ред. от 29.06.2015)
- Федеральная служба государственной статистики. Электронный ресурс-режим доступа: http://www.gks.ru / wps/ wcm / connect / rosstat_main / rosstat / ru / statistics / enterprise / economy /
- Программы поддержки малого и среднего предпринимательства — режим доступа: http://economy.gov.ru / minec / activity / sections / smallBusiness / support / (дата обращения: 08.01.2016).
