Автор: Лукьянова Елена Сергеевна

Рубрика: Экономика и управление

Опубликовано в Молодой учёный №10 (10) октябрь 2009 г.

Статья просмотрена: 39 раз

Библиографическое описание:

Лукьянова Е. С. Особенности внедрения модели интегрированных финансовых услуг в кредитных организациях // Молодой ученый. — 2009. — №10. — С. 166-168.

Современные кредитные организации в последние годы испытывают усиление конкуренции на рынке финансовых услуг и снижение уровня доходности традиционных банковских операций. На современном рынке финансовых услуг появились и успешно работают различные финансовые институты: страховые компании, пенсионные фонды, инвестиционные компании, финансовые брокеры, управляющие компании, Forex-клубы, хеджевые фонды, консалтинговые фирмы и другие. Это вынуждает коммерческие банки искать новые способы получения дохода.  В своем стремлении нарастить клиентскую базу и увеличить количество продаж продуктов современные банки неизбежно сталкиваются с необходимостью универсализации, расширения перечня предлагаемых услуг. На современном этапе развития мирового банковского дела банк перестает восприниматься как исключительно кредитно-депозитный институт. Современный банк становится универсальным финансовым образованием за счет интеграции с деловыми партнерами (страховыми и управляющими компаниями, инвестиционными фондами) и  расширения спектра предоставляемых услуг. Универсальные банки, несмотря на множество других игроков, определяют экономическую политику на рынке финансовых услуг: они имеют возможность использовать самые разнообразные средства, методы и ресурсы для дальнейшего укрепления своих позиций.

В настоящее время четко обозначилось три направления интеграции банковского бизнеса, которые позволяют перейти к универсализации коммерческого банка:

  1. интегрирование финансовых услуг в рамках универсальной финансовой структуры;
  2. интенсификация банковского бизнеса посредством управления взаимоотношениями с клиентами;
  3. слияния/поглощения финансовых институтов. [1, с.23]

В рамках настоящей статьи мы будем более подробно рассматривать первое направление. В зарубежной практике в течение многих лет с успехом применяется так называемая модель интегрированных финансовых услуг (bankassurance). В рамках данной модели предполагается системный подход в ведении банковского бизнеса. В его основе лежит общая инфраструктура объединяющихся компаний, которая позволяет осуществить продажи и обработку широкого спектра  финансовых услуг – банковских, страховых и инвестиционных. Банк, использующий модель интегрированных финансовых услуг, становится своего рода финансовым супермаркетом.

На практике коммерческие банки применяют разнообразные бизнес-модели интегрирования. Различия могут состоять в юридической структуре предприятия (альянс, соглашение о продажах, слияние компаний) и способе предложения продуктов и услуг (отношения между компаниями, участвующими в предприятии, могут носить как эксклюзивный характер, так и характеризоваться полной свободой в развитии отношений с другими игроками на рынке).  Кроме того, спектр предлагаемых продуктов может быть ограниченным (для узких сегментов рынка) или комплексным (предложение банковских, страховых и инвестиционных продуктов). [1, с.26-27]

В российской банковской практике объединения различных финансовых посредников стали образовываться относительно недавно. Коммерческие банки используют три основные модели работы с партнерами:

Ø  закрытая финансовая архитектура

Ø  управляемая финансовая архитектура

Ø  открытая финансовая  архитектура

При организации работы банка по принципу закрытой финансовой архитектуры коммерческие банки предлагают исключительно собственные продукты. Такой подход зачастую приводит к потере клиентов ввиду того, что далеко не каждый банк может удовлетворить все потребности своих клиентов.

В основном отечественные игроки в качестве переходной модели используют второй подход.  В рамках управляемой финансовой архитектуры (или «управляемой среды») предлагаются в первую очередь продукты и услуги своего банка, даже если они не являются самыми оптимальными для клиента. Продукты третьих сторон предлагаются лишь во вторую очередь, либо в качестве дополнения.  

Продукты партнеров в данной модели предназначены для того, чтобы закрыть «пробелы» в собственном портфеле банка. Такой сценарий предусматривает активное развитие кредитными организациями собственных навыков управления взаимоотношениями, так как коммерческий банк продает финансовую экспертизу рынка, предлагает полноценное финансовое консультирование. [4]

Стратегия организации бизнеса, при которой банк продает продукты сторонних компаний, является так называемой открытой финансовой архитектурой. Некоторые крупные иностранные банки, работающие на принципах открытой архитектуры, могут предложить своим клиентам более 2 тысяч продуктов и услуг. При этом выбор состоит из лучших на рынке продуктов, в том числе продуктов прямых конкурентов.

Разумеется, идти по пути интегрирования могут не только коммерческие банки, но и другие игроки финансового рынка. Однако эксперты финансового рынка оценивают эффективность продаж продуктов через кредитные организации гораздо выше, чем через других финансовых посредников. У банков больше возможностей работать по принципу открытой либо управляемой архитектуры, так как банки, не имеющие в своей структуре подразделения, специализирующегося на инвестициях и/или доверительном управлении, могут выбрать из огромного числа компаний, предоставляющих подобные услуги. [2]  

Кредитная организация, работающая по принципам открытой или управляемой архитектуры, получает следующие положительные эффекты:

1.             увеличение объема реализации традиционных банковских услуг (так, например, для оплаты паев необходимо открыть банковский счет и сделать перевод, а с целью диверсификации рисков, часть средств может быть вложена в банковский депозит);

2.             комиссионное вознаграждение за выполнение функций агента управляющей компании (объем комиссий в последние годы только увеличивался в связи с ростом популярности ПИФов среди населения);

3.             возможность осуществления перекрестных продаж других продуктов банка или продуктов партнеров.

От интеграции могут выиграть все участники процесса: кредитная организация и управляющая компания могут обмениваться клиентскими базами; ввиду увеличения масштабов деятельности снижаются затраты, в том числе на рекламу и продвижение продуктов; также происходит повышение качества обслуживания клиентов. У клиентов банка появляется возможность получения консультации и покупки широкого спектра финансовых продуктов.  Также очевидны и выгоды  партнера банка – это рост объемов реализации своих продуктов через развитые филиальные сети, доступ к новой лояльной клиентской базе, экономия общих расходов и как следствие увеличение прибыли.

Тем не менее, российские коммерческие банки сталкиваются и с определенными препятствиями на пути универсализации:

ü   финансовая грамотность в России находится на довольно низком уровне, как следствие - клиентский спрос на предоставление комплексных финансовых услуг невысок.

ü   рентабельность вкладов и вклады как таковые для банка гораздо важнее, чем предоставление инвестиционных услуг. Дело в том, что от привлечения депозитов банк гарантированно получает три процента дохода (при этом увеличиваются размер активов, темпы роста и кредитный бизнес). Кроме того, при реализации инвестиционных услуг получение дохода не гарантировано.

ü   сегодня сложилась особая экономическая ситуация, в которой частный инвестор предпочитает депозиты рискованным формам вложения средств;

ü   с течением времени банки в силу объективных причин приходят к одному уровню и по качеству технологий, и по ассортименту предлагаемых продуктов, что существенно осложняет процесс конкурентной борьбы;

ü   банки сталкиваются с проблемой автоматизации операций при внедрении новых продуктов и услуг, поскольку соотношение прибыльности операции и затраченного на нее времени, а также простота документооборота – важные параметры.

ü   существуют бизнес-различия между банками, страховыми и инвестиционными компаниями, ввиду того, что участники финансового рынка подчиняются различным регулирующим органам. Как следствие разночтений в правовом поле интегрированные финансовые структуры сталкиваются с проблемами функционирования.

В России в числе услуг доверительного управления для розничных клиентов наибольшее распространение получили паевые инвестиционные фонды (под управлением специализированных управляющих компаний). Существуют также и общие фонды банковского управления (ОФБУ)  - аналог паевых фондов под управлением банков, но их доля на рынке существенно ниже. Закономерно, в российской банковской практике наибольшее развитие получила интеграция коммерческих банков и управляющих компаний, с целью продвижения продаж паевых инвестиционных фондов (ПИФов).

На Западе продажа паев паевых фондов через банк - уже устоявшаяся практика, в России же такой продукт, как ПИФ, появился в продуктовой линейке коммерческого банка относительно недавно. Сейчас средства в ПИФы вкладывают пока около 1% населения, тем не менее, это — наиболее обеспеченная и активная часть банковской клиентуры. В подавляющем большинстве российские банки, эффективно действующие в зоне продажи паев ПИФов, предлагают продукты лишь своих управляющих компаний. К ним, в частности, относятся Банк Москвы, Альфа-банк, Райффайзенбанк. Основной объем продаж приходится на учреждения с развитой сетью отделений и филиалов, причем по фондам тех управляющих компаний, которые входят с банком в одну группу. В основном это касается ведущих управляющих компаний, работающих с банками из TOP -20. [3]

Модель интегрированных финансовых услуг появилась скорее вследствие конкурентной борьбы, чем спроса со стороны потенциальных клиентов, и на пути универсализации кредитные организации сталкиваются с определенными сложностями. Тем не менее, концепция интегрированных финансовых услуг доказала свою жизнеспособность и постепенно внедряется в работу коммерческих банков. Современный банк, используя различные методы и ресурсы, может предложить своему клиенту разнообразные варианты вложения средств, распространяя тем самым своё влияние на весь рынок финансовых услуг.

Список литературы:

1.      Дрогобыцкий А.И. Интеграция финансовых услуг / А.И. Дрогобыцкий.-М.: Издательство «Экзамен», 2006. – 157, [3] с.

2.      Скогорева А. Доверительное управление в России: банки и УК в поисках общего языка. //"Банковское обозрение", №8 (110), август 2008 г. // http://bo.bdc.ru/2008/8/uprav.htm

3.      Фрумкин  К. Как построить магазин. Почему в России нет финансовых супермаркетов.// Компания. Деловой еженедельник № 11 (504) от 24.03.2008 // http://www.ko.ru/document.php?id=18457

4.      Хербек Т. Управление активами — «окно возможностей» для российских банков?// "Банковское обозрение", №2 (104), февраль 2008 г. // http://bo.bdc.ru/2008/2/activi.htm

 

 

Основные термины (генерируются автоматически): финансовых услуг, интегрированных финансовых услуг, коммерческие банки, рынке финансовых услуг, управляющих компаний, модель интегрированных финансовых, финансовых посредников, продуктов современные банки, интегрирование финансовых услуг, модели интегрированных финансовых, спектра  финансовых услуг, финансовых услуг невысок, банковского бизнеса, Интеграция финансовых услуг, рынок финансовых услуг, архитектуры коммерческие банки, спектра финансовых продуктов, современном рынке финансовых, потребителей финансовых услуг, практике коммерческие банки.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle
Задать вопрос