Роль микрофинансирования в обеспечении глобальной финансовой интеграции

В этой статье рассматривается глобальная финансовая интеграция. Она считается одним из наиболее важных факторов экономического развития. Ее вклад в ВВП, индивидуальное и социальное обеспечение, бизнес — значителен и недооценен. Микрофинансирование является одним из наиболее перспективных способов достижения глобальной финансовой интеграции.

Ключевые слова: микрофинансирование, финансовая интеграция, мобильный банкинг, микрофинансовые организации (МФО)

Центр финансовой интеграции под названием CIF — это организация в Индии, которая исследует пути к полной глобальной финансовой интеграции. Строительство сектора микрофинансирования, которое помогает достичь качественного обслуживания населения, потребует совместных усилий многих субъектов. CIF определяет полную финансовую интеграцию как возможность доступа к ряду высококачественных финансовых услуг по доступным ценам, с удобством, защитой прав потребителя, в стабильном, конкурентном рынке с финансовыми возможностями для клиентов.

Финансовая интеграция считается одним из наиболее важных факторов экономического развития. Ее вклад в ВВП, индивидуальное и социальное обеспечение, и бизнес — создание и развитие, подробно исследованы. Выгоды финансовой интеграции очень важны и для людей с разным достатком. Действительно, доступ к формальным финансовым учреждениям позволяет бедным семьям расширять потребление, управлять рисками и вкладывать деньги в товары длительного пользования, здравоохранение и образование. Глубокое финансовое посредничество, способствует более равномерному распределению доходов.

Несмотря на прогресс в достижении глобальной финансовой интеграции, примерно 2 миллиарда взрослых во всем мире не имеют банковского счета. Во всем мире 59 % взрослых без счета ссылаются на отсутствие достаточного количества денег, как одной из основных причин, кто предполагает, что финансовые услуги еще недоступны или разработаны в несоответствии с их низким уровнем доходов. Кроме того, существуют иные барьеры для открытия счета, которые включают расстояние до поставщика финансовых услуг, отсутствие документов, отсутствие доверия поставщикам финансовых услуг и религии [4].

Микрофинансирование является одним из наиболее перспективных способов достижения глобальной финансовой интеграции. Микрофинансирование было создано, чтобы помочь людям, которые не имеют доступа к формальным банковским услугам в связи с отсутствием залога, стабильной занятости и поддающейся проверке кредитной истории.

Аспекты микрофинансирования, такие как микрокредитование, предназначены помочь отдельным людям, семьям и общинам выйти из нищеты путем предоставления небольшого количества стартового капитала для предпринимательских проектов, которые впоследствии дают возможность людям получать доход, приобретать предметы, делающие жизнь комфортнее, и наконец-то перейти черту бедности.

Клиенты микрофинансового учреждения, не имеют доступа к официальным кредитам, так как они не имеют формальной занятости, часто у них отсутствует залог и поручители. Для решения этой проблемы микрофинансовые учреждения разработали уникальные финансовые продукты, такие как система групповых займов (фермеров, коллег, друзей и т. д.). Члены группы выступают в качестве поручителей, и их сбережения используются для погашения кредитов в случае дефолта.

Доступ к финансовым услугам для представителей социальных групп с умеренными доходами стимулирует развитие предпринимательской активности и, опосредованно, — повышение уровня жизни. Расширение предложения микрофинансовых услуг способствует повышению финансовой культуры, преодолению все еще существующей настороженности в отношении привлечения займов (кредитов) и размещения сбережений. Микрофинансирование сглаживает различия в потребительских возможностях различных категорий населения, способствуя деполяризации общества.

Handin Hand — группа, предлагающая уникальную финансовую услугу. Её программа привлекает сельских женщин, живущих ниже уровня бедности для формирования групп самопомощи. Затем путем развития их потенциала при помощи учебных программ, разделить их в первую очередь на группы управления и финансового образования. Используя социальный капитал группы в качестве залога, микрофинансирование предоставляется членам группы возможности для создания или развития предприятий. Цель данной программы заключается в том, чтобы дать этим женщинам устойчивое положение в жизни, дать им возможность выйти из ловушки нищеты.

Микрофинансирование повышает скрытые возможности бедных слоев населения по осуществлению предпринимательской деятельности, что позволяет им участвовать в экономической деятельности общества, быть самодостаточными, а также повышает доход от домашних хозяйств.

Для того чтобы МФО могли обеспечить глобальную финансовую интеграцию необходимо оптимизировать следующие элементы.

Во-первых, микрофинансовым организациям следует адоптировать стратегические планы с учетом развития уникальных финансовых продуктов. На основе инноваций и технологий организации МФО могут корректировать свои стратегии с учетом меняющихся предпочтений клиентов и новых конкурентов.

Во-вторых, для МФО критически важным является формирование систем управления рисками. Многие факторы вызывают высокие риски в деятельности MФО, например, отказ от привычных институтов обеспечения кредитования, трудности в доступе к необходимой экспертизе, а в последнее время появление новых и незнакомых рисков, связанных с инновациями и изменениями рыночной конъюнктуры. Риск-менеджмент постоянно находится в поисках новых рисков, так чтобы можно было их идентифицировать как можно раньше и разработать план снижения их влияния на деятельность МФО. Многие организации пока не имеют департаментов управления рисками, что создает для них зависимость от внешней ревизии, которым часто не просто добраться до сути проблем. В результате некачественной оценки платежеспособности клиентов, а также затруднений с возвратом задолженности, кредитный риск для институтов микрофинансирования остается высоким.

В-третьих, большое влияние на деятельность МФО оказывает развитие телекоммуникационных технологий. Новые технологии позволяют расширить спектр оказываемых услуг, предоставлять их более персонифицировано. Например, в Республике Кения разработан новый продукт, который включает в себя получение кредитов без залога посредством мобильного банковского счета. Новые технологии должны учитывать потребности клиентов и предоставлять гарантии возврата инвестиций. Однако дорогостоящие технологии быстро устаревают, а это может принести убытки предприятию, затратившему средства на их приобретение.

В-четвертых, важнейшим фактором успеха для МФО становиться интеграция различных продуктов микрофинансовых организаций. Нефинансовые услуги могут быть интегрированы с финансовыми услугами (например, бизнес-консультирование, юридическое консультирование).

Микрофинансирование направлено, прежде всего, на удовлетворение основных потребностей клиентов в сбережениях, инвестициях и в поддержании платежеспособности. Но в нынешних условиях этого уже недостаточно. МФО следует сосредоточить внимание не только на повышении прибыльности, но и на эффективности их деятельности в социальной сфере.

Литература:

1. Ковалева Е. А. (2011) Микрофинансирование — новый инструмент развития малого бизнеса Журнал Экономические науки. 2011. № 1. С. 271-
2. M. Hossain, Credit for the Alleviation of Rural Poverty: The Grameen Bank in Bangladesh, Research
3. http://www.centerforfinancialinclusion.org/about
4. UFA2020 Overview: Universal Financial Access by 2020 retrieved from http://www.worldbank.org/en/topic/financialinclusion/brief/achieving-universal-financial-access-by-2020