Библиографическое описание:

Прокопенко К. И. Особенности развития кредитования малого бизнеса на примере Райффайзенбанка // Вопросы экономики и управления. — 2016. — №3.1. — С. 162-164.



 

В статье рассмотрены особенности кредитования малого бизнеса на примере Райффайзенбанка, в том числе повышенная рискованность выдачи кредитов, условиях их выдачи для разных видов кредитов.

Ключевые слова: малые предприятия, условия выдачи кредита, кредитование.

 

Актуальность данной темы обусловлена тем, что на сегодняшний день открытие малого бизнеса является рискованным проектом, спонсирование и стимулирование которого может позволить себе не каждый банк. Но многие банки все же решаются на столь рискованный шаг для помощи малому бизнесу и для максимизации своей прибыли.

Существует утверждённая Росстатом методология, по которой органы государственной статистики относят предприятия к субъектам либо малого, либо среднего предпринимательства. Это методологии относится к Федеральному закону от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»: средняя численность работников на малом предприятии не должна превышать 100 человек; показатель выручки от реализации товаров составляет 400.000.000 рублей (не больше).

Рискованность кредитов малому бизнесу объясняется многими факторами. Одним из важнейших видов риска является политический риск. Негативное воздействие со стороны других стран может привести к банкротству и разрушению многих предприятий, чему в большей степени подвержены именно предприятия малого вида.

Экономическая ситуация внутри страны в значительной степени влияет на малый бизнес. К таким факторам можно отнести таможенные пошлины, ограничений на торговлю и так далее.Существуют также отраслевой, информационный, производственный риск и так далее. Именно поэтому многие банки не берут на себя ответственность кредитования малого бизнеса, считая, что это нерентабельно либо слишком рискованно.Несмотря на это, как показывает статистика (табл. 1), количество малых предприятий в регионе незначительно уменьшилось за последние несколько лет, а в некоторые годы даже растёт.

Таблица 1

Число малых предприятий в Калининградской области

Годы

Малые предприятия, ел.

Всего

В том числе микропредприятия

2010

22377

20427

2011

19206

17090

2012

24340

22173

2013

21538

19437

2014

21779

19145

 

Многие банки предоставляют те или иные услуги кредитования (а также сопутствующие им продукт и услуги) в зависимости от предоставленных предприятием данных об обороте.Данные об обороте малых предприятий Калининградской области приведены в таблице 2.

Таблица 2

Оборот малых предприятий Калининградской области, млрд руб.

Годы

Малые предприятия

Всего

В том числе микропредприятия

2010

156,3

75,4

2011

173,9

87,1

2012

192,2

92,9

2013

201,6

90,5

2014

256,3

87,5

 

Таким образом, несмотря на кризис 2008 года и нестабильность национальной валюты, начавшуюся в 2014 году, оборот малых предприятий растет даже быстрее, чем их количество. Крупные банки могут позволить себе подобные кредиты. Так как одной из основных особенностей кредитования малого бизнеса является рискованность данного кредита (для банка), а банки предоставляют своим клиентам (малому бизнесу) различные условия кредитования. Райффайзенбанк предлагает линию кредитных продуктов до 45.000.000 рублей в год, а также вторую линию кредитных продуктов от 45.000.000 до 450.000.000 рублей в год.Первая линия включает в себя три продукта с разными условиями и разными суммами кредитования.

Условия кредитования малого предпринимательства по первой кредитной линии в Райффайзенбанке приведены в таблице 3.

Таблица 3

Условия выдачи кредитов Райффайзенбанка

Условия кредита

Условия

«Экспресс»

«Овердрафт»

«Классик-Лайт»

Сумма финансирования

от 100 000 до 2 000 000 рублей

от 100 000 до

1 200 000 рублей РФ

от 100 000 до 4 500 000 рублей

Лимит финансирования

-

не более 35% от среднемесячных кредитовых оборотов и не более 50% от минимального кредитового оборота

-

Срок кредитования

от 4 до 48 месяцев

Транш до одного года

от 4 до 60 месяцев

Погашение основного долга / уплата процентов.

ежемесячно аннуитетными платежами

осуществляется ежедневно (при поступлении денежных средств).

ежемесячно аннуитетными платежами

Досрочное погашение

возможно

без комиссий

-

возможно

без комиссий

Комиссия за выдачу кредита

отсутствует

отсутствует

отсутствует

Поручительство собственников бизнеса

Да

Да

Да

Местонахождение и регистрация бизнеса

в пределах 100 км от административной черты города, в котором подана заявка на кредит

-

Срок рассмотрения заявки

2 дня

2 дня

2 дня

Дополнительно

Наличие в Райффайзенбанке расчетного счета с оборотами

-

Обеспечение – нежилая и жилая недвижимость

 

Вторая линейка кредитов более масштабна и пригодится для важных перспективных проектов, требующих массивных вложений. Линейка состоит из пяти продуктов, что на два больше, чем предыдущая (следовательно, выбор для предпринимателей шире). Некоторые из данных продуктов рассмотрены в таблице 4.

Таблица 4

Два вида крупных кредитов Райффайзенбанка

Условия

Инвестиционный

Оборотный

Сумма кредита

от 4 до 108 млн руб.

Срок кредитования

до 120 мес.

         до 24 мес. для возобновляемой кредитной линии;

         до 36 мес. для не возобновляемой кредитной линии

Возможность получения кредита

до 5 млн руб. — без залога

до 10 млн руб. — без залога

Процентная ставка

определяется индивидуально, зависит от финансового состояния заемщика, срока кредита и обеспечения

Период доступности кредитных средств для возобновляемой кредитной линии

-

до 18 мес.

Отсрочка погашения основного долга

до 6 мес.

-

Форма выдачи

-

возобновляемая кредитная линия, не возобновляемая кредитная линия

Обеспечение

недвижимость, автотранспорт, оборудование. Возможен комбинированный залог или залог третьих лиц. Также возможен залог приобретаемого имущества.

 

Инвестиционный кредит выдается банком на приобретение его коммерческой недвижимости, либо транспортного средства и оборудование, либо для рефинансирования инвестиционных займов, которые были получены в других банках.

В рамках исследования развития кредитования для малого бизнеса можно рассмотреть и вопрос о том, насколько актуальны внешние ресурсы финансирования для предприятия, а также по какому принципу малый бизнес выбирает себе банка-партнёра.

Привлечения заемных средств имеет весомое значение, потому что за эту часть финансов малые предприятия не платят налогов (как и любая другая организация), так как эти денежные средства является так называемыми чужими средствами. Предприятие только оплачивает проценты банку (кредитору) за пользование этими денежными средствами. Поэтому постоянные вложения, как собственного характера, так и из внешних источников, очень важны для малого бизнеса. Они необходимы для развития, без которого любое предприятие не сможет функционировать.

Конечно, в нашей стране существует финансовая поддержка малого бизнеса (от грантов начинающим бизнесменам до банковских кредитов). Этот процесс интересен и важен для самого государства, так как развитие конкурентоспособных предприятий и организаций способствует ликвидации монополии на различных рынках. Но каждое предприятие должно стараться привлекать средства извне самостоятельно.

Подводя итог, можно сказать, что условия для развития малого бизнеса в нашей стране в настоящее время можно назвать удовлетворительными. Конечно, многие аспекты, которые более удобны и усовершенствованы в других странах, в нашей стране ещё не развиты. Но поддержка со стороны государства и со стороны банков все же существует, что дает возможность малому бизнесу развиваться, становиться на ноги и расширять свою деятельность.

 

Литература:

 

  1. Бюджетный кодекс Российской Федерации №145-ФЗ от 17.07.1998 (с учетом последующих изменений и дополнений).
  2. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
  3. Акимов О.Ю.Малый и средний бизнес: эволюция понятий, рыночная среда, проблемы развития. М: Финансы и статистика, 2011.192 с.
  4. Официальный сайт АО «Райффайзенбанк». URL: http://www.raiffeisen.ru/.
  5. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по калининградской области. URL:http://kaliningrad.gks.ru/.
  6. Журнал «Российское предпринимательство». URL:http://www.creativeconomy.ru/.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle

Посетите сайты наших проектов