Особенности развития кредитования малого бизнеса на примере Райффайзенбанка

В статье рассмотрены особенности кредитования малого бизнеса на примере Райффайзенбанка, в том числе повышенная рискованность выдачи кредитов, условиях их выдачи для разных видов кредитов.

Ключевые слова: малые предприятия, условия выдачи кредита, кредитование.

Актуальность данной темы обусловлена тем, что на сегодняшний день открытие малого бизнеса является рискованным проектом, спонсирование и стимулирование которого может позволить себе не каждый банк. Но многие банки все же решаются на столь рискованный шаг для помощи малому бизнесу и для максимизации своей прибыли.

Существует утверждённая Росстатом методология, по которой органы государственной статистики относят предприятия к субъектам либо малого, либо среднего предпринимательства. Это методологии относится к Федеральному закону от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»: средняя численность работников на малом предприятии не должна превышать 100 человек; показатель выручки от реализации товаров составляет 400.000.000 рублей (не больше).

Рискованность кредитов малому бизнесу объясняется многими факторами. Одним из важнейших видов риска является политический риск. Негативное воздействие со стороны других стран может привести к банкротству и разрушению многих предприятий, чему в большей степени подвержены именно предприятия малого вида.

Экономическая ситуация внутри страны в значительной степени влияет на малый бизнес. К таким факторам можно отнести таможенные пошлины, ограничений на торговлю и так далее.Существуют также отраслевой, информационный, производственный риск и так далее. Именно поэтому многие банки не берут на себя ответственность кредитования малого бизнеса, считая, что это нерентабельно либо слишком рискованно.Несмотря на это, как показывает статистика (табл. 1), количество малых предприятий в регионе незначительно уменьшилось за последние несколько лет, а в некоторые годы даже растёт.

Таблица 1

Число малых предприятий в Калининградской области

Многие банки предоставляют те или иные услуги кредитования (а также сопутствующие им продукт и услуги) в зависимости от предоставленных предприятием данных об обороте.Данные об обороте малых предприятий Калининградской области приведены в таблице 2.

Таблица 2

Оборот малых предприятий Калининградской области, млрд руб.

Таким образом, несмотря на кризис 2008 года и нестабильность национальной валюты, начавшуюся в 2014 году, оборот малых предприятий растет даже быстрее, чем их количество. Крупные банки могут позволить себе подобные кредиты. Так как одной из основных особенностей кредитования малого бизнеса является рискованность данного кредита (для банка), а банки предоставляют своим клиентам (малому бизнесу) различные условия кредитования. Райффайзенбанк предлагает линию кредитных продуктов до 45.000.000 рублей в год, а также вторую линию кредитных продуктов от 45.000.000 до 450.000.000 рублей в год.Первая линия включает в себя три продукта с разными условиями и разными суммами кредитования.

Условия кредитования малого предпринимательства по первой кредитной линии в Райффайзенбанке приведены в таблице 3.

Таблица 3

Условия выдачи кредитов Райффайзенбанка

Вторая линейка кредитов более масштабна и пригодится для важных перспективных проектов, требующих массивных вложений. Линейка состоит из пяти продуктов, что на два больше, чем предыдущая (следовательно, выбор для предпринимателей шире). Некоторые из данных продуктов рассмотрены в таблице 4.

Два вида крупных кредитов Райффайзенбанка

Инвестиционный кредит выдается банком на приобретение его коммерческой недвижимости, либо транспортного средства и оборудование, либо для рефинансирования инвестиционных займов, которые были получены в других банках.

В рамках исследования развития кредитования для малого бизнеса можно рассмотреть и вопрос о том, насколько актуальны внешние ресурсы финансирования для предприятия, а также по какому принципу малый бизнес выбирает себе банка-партнёра.

Привлечения заемных средств имеет весомое значение, потому что за эту часть финансов малые предприятия не платят налогов (как и любая другая организация), так как эти денежные средства является так называемыми чужими средствами. Предприятие только оплачивает проценты банку (кредитору) за пользование этими денежными средствами. Поэтому постоянные вложения, как собственного характера, так и из внешних источников, очень важны для малого бизнеса. Они необходимы для развития, без которого любое предприятие не сможет функционировать.

Конечно, в нашей стране существует финансовая поддержка малого бизнеса (от грантов начинающим бизнесменам до банковских кредитов). Этот процесс интересен и важен для самого государства, так как развитие конкурентоспособных предприятий и организаций способствует ликвидации монополии на различных рынках. Но каждое предприятие должно стараться привлекать средства извне самостоятельно.

Подводя итог, можно сказать, что условия для развития малого бизнеса в нашей стране в настоящее время можно назвать удовлетворительными. Конечно, многие аспекты, которые более удобны и усовершенствованы в других странах, в нашей стране ещё не развиты. Но поддержка со стороны государства и со стороны банков все же существует, что дает возможность малому бизнесу развиваться, становиться на ноги и расширять свою деятельность.

Литература:

1. Бюджетный кодекс Российской Федерации №145-ФЗ от 17.07.1998 (с учетом последующих изменений и дополнений).
2. Федеральный закон от 24 июля 2007 г. № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации».
3. Акимов О.Ю.Малый и средний бизнес: эволюция понятий, рыночная среда, проблемы развития. М: Финансы и статистика, 2011.192 с.
4. Официальный сайт АО «Райффайзенбанк». URL: http://www.raiffeisen.ru/.
5. Территориальный орган Федеральной службы государственной статистики по калининградской области. URL:http://kaliningrad.gks.ru/.
6. Журнал «Российское предпринимательство». URL:http://www.creativeconomy.ru/.