Экономический кризис в банковском секторе Российской Федерации

Ни для кого не секрет, что российская экономика в 2014–2015 годах оказалась в кризисном положении. Причин экономического кризиса в России много, как и будущих последствий. Украинский кризис и введение санкций Западом, а также меры, которыми Россия ответила США и Европе, не могли не сказаться на положении национальной валюты нашей страны. В результате крупные российские компании оказались отрезаны от западных долговых рынков, что существенно ограничило их возможности по привлечению рефинансирования. Возникла угроза невыплаты долгов.

Некоторые банки временно приостанавливали выдачу кредитов и ипотеки после резкого ослабления рубля и поднятия ключевой ставки с 10,5 % до 17 % в ночь на 16 декабря 2014 года. На фоне роста ключевой ставки Центробанка России, российские банки повысили ставки по ипотеке и вкладам физических лиц. В следствии текущего кризиса российские банки столкнулись с более серьезными проблемами, чем в 2009 году.

Кризис в банковском секторе — это одна актуальных проблем экономики современной действительности нашей страны.

Динамика основных показателей банковского сектора в 2014 году определялась главным образом ситуацией на внешних рынках, замедлением роста российской экономики, а также изменением курса рубля.

В условиях недостатка и удорожания фондирования, а также ухудшения экономической ситуации банки были вынуждены начать пересматривать свои кредитные программы. Несомненно, речь идет о повышении процентных ставок.

Рассмотрим основные показатели кредитования в РФ.

Таблица 1

Сведения о кредитах, предоставленных физическим лицам. Источник: ЦБ РФ

Рис. 1. Объем задолженности по кредитам. Источник: ЦБ РФ

Задолженность по кредитам физических лиц за 2014 год возросла на 13,8 % по сравнению с предыдущим годом. В течение 2014 года темпы прироста кредитования физических лиц предсказуемо снижались, главным образом из-за резкого сужения сегмента необеспеченного потребительского кредитования. Непогашенные кредиты есть сейчас у 39,4 млн человек — это более половины экономически активного населения страны (75,5 млн в 2013 г., по Росстату). Такие данные по своей базе дает Объединенное кредитное бюро (ОКБ), которому сдают кредитные истории более 500 банков. Четверть заемщиков обслуживает одновременно два кредита, а 18 % — три и более. Чем больше кредитов висит на человеке, тем хуже он платит — к примеру, в последней категории в срок не платит треть заемщиков. За год число людей, испытывающих серьезные проблемы с возвратом кредитов, выросло почти на 1,5 млн — до 5,2 млн человек к апрелю.

Эти заемщики не платят по долгам уже более 90 дней, а поскольку это в основном необеспеченные кредиты, то вернуть с них удастся только 5–7 %.

 Что же касается нынешней ситуации на кредитном рынке, то к апрелю 2015 г. в срок не обслуживался каждый пятый кредит, каждый десятый был безнадежным, свидетельствуют данные кредитных бюро и коллекторов. Статистика ЦБ запаздывает, но и она показывает взрывной рост проблемных долгов — за год они увеличились в полтора раза. Не обслуживается 9 % розничного кредитного портфеля банковской системы. Граждане перестают платить по кредитам из-за «резкого ухудшения материального положения» и «потери работы», показывают опросы. В I квартале 2015 г. просроченные кредиты росли рекордными темпами — почти на 2 п. п. до 17,6 % портфеля. Особенно портятся необеспеченные ссуды — в срок не обслуживается уже каждый пятый потребительский кредит (почти 7 млн ссуд). В сегменте кредитных карт просрочено 15,8 % (4,8 млн ссуд), в автокредитах — свыше 11.

Рассмотрим основные показатели ипотечного кредитования в России.

Таблица 2

Сведения об ипотечных кредитах, предоставленных физическим лицам. Источник: ЦБ РФ

Как видно, объем выданных ипотечных кредитов, по сравнению с предыдущим годом, увеличился 23 %. В условиях напряженности на финансовых и валютных рынках недвижимость стала популярным объектам для инвестиций. Анализ банковской статистики говорит о том, что вложения в жилье стали восприниматься как альтернатива банковским депозитам. Вторым фактором роста ипотечного рынка стал реализовавшийся спрос будущих периодов. Многие граждане, собиравшиеся приобрести жилье для собственных нужд, но выжидавшие удобного момента для совершения сделки, поняли, что в краткосрочной перспективе ожидать улучшения условий не стоит, и решили не затягивать с покупкой жилья с помощью ипотечного кредита.

Динамика роста задолженности по ипотечным жилищным кредитам к ВВП:

Рис. 2. Объем задолженности по ипотечным кредитам. Источник: ЦБ РФ

Но тем не менее, из-за кризиса с ростом объема выданных жилищных кредитов, растет и объем задолженности: 3 520 098 млн рублей против 2 648 859 млн годом ранее.

Что же касается ситуации на ипотечном рынке сейчас, то рынок ипотеки начал приходить в себя после «черного вторника» декабря, когда из-за возросших девальвационных и инфляционных рисков в Центробанк поднял ключевую ставку. Ослабление рубля под влиянием внешних факторов стимулировало потребительскую активность и сделало недвижимость популярным объектом для инвестиций. Основной причиной, предопределившей привлекательность недвижимости, стала ценовая динамика рынка, а также отсутствие понятного и предсказуемого инструмента долгосрочного инвестирования. А заработавшая месяц назад программа субсидирования, по которой ставка устанавливается на уровне 12 %, уже увеличила число ипотечных сделок на 20 %.

 Таким образом, ситуация в банковской сфере остается сложной, но по состоянию в первом квартале 2015 года банковского сектора и уже по части второго квартала можно судить, что это значительно отличается от того, в каком положении он был в четвертом квартале 2014 год. ЦБ РФ, полагает, что в банковской системе по итогам года будет зафиксирована прибыль, хоть и не большая. Скорее всего, ее размер будет примерно в 2 раза меньше, чем по итогам ушедшего 2014 года. В денежном выражении прибыль составит около 350–400 миллиардов рублей. Просроченные платежи в сегменте розничных кредитов увеличатся с 6 % до 8 %. Практически ни у кого не вызывают сомнения два тренда, наметившиеся в 2015 году. Во-первых, это несомненный рост фондирования. Во-вторых, значительное ухудшение качественного уровня кредитных портфелей. Тем не менее, отечественные банки имеют некий уровень финансовой стойкости и в большинстве своем принимают вполне адекватные шаги, чтобы в максимальной степени минимизировать все негативные последствия.

Литература:

1.      ЦБ РФ [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.cbr.ru/statistics/, свободный.

2.      Аналитический портал по ипотечному кредитованию [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://rusipoteka.ru/ipoteka_v_rossii/ipoteka_statitiska/, свободный.

3.      Информационный портал по кредитам [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://refina.ru/, свободный.

4.      Росстат [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://www.gks.ru/, свободный.

5.      Информационное агентство ТАСС [Электронный ресурс]. — Режим доступа: http://tass.ru/, свободный.