Библиографическое описание:

Надеева Н. А., Глухова В. С. Ипотечное кредитование банком ВТБ 24 (ЗАО) [Текст] // Проблемы и перспективы экономики и управления: материалы III междунар. науч. конф. (г. Санкт-Петербург, декабрь 2014 г.). — СПб.: Заневская площадь, 2014. — С. 127-130.

Ипотечное кредитование на современном этапе — один из перспективных видов кредитования. Развитие системы ипотечного кредитования является приоритетным направлением современной жилищной политики государства. Воплощение в реалии данной политики рассмотрим на примере Банка ВТБ 24 (ЗАО).

В течение 2011–2013 годов Банк ВТБ 24 (ЗАО) реализовывал ряд программ ипотечного кредитования, основные условия по которым представлены в таблице 1.

Таблица 1

Условия ипотечных программ в Банке ВТБ 24 (ЗАО)

Программы

Min процентная ставка по кредиту, %

Min первоначальный взнос, %

Min сумма кредита, тыс. руб.

Max сумма кредита млн. руб.

Max срок кредитования, лет

Валюта

Базовые программы

Покупка готового жилья

11,85

10, 15, 30

500

75

50

Рубли, доллары США, евро

Квартира в новостройке

11,85

10, 15, 30

500

75

50

Рубли, доллары США, евро

Победа над формальностями

11,85

35, 50

500

8

50

Рубли

Нецелевой ипотечный кредит

11,85

35, 50

75

50

Рубли, доллары США, евро

Рефинансирование ипотечных кредитов

0,00

-

500

75

50

Рубли, доллары США, евро

Ипотека для военных

9,40

10, 15, 30

500

2,4

50

Рубли, доллары США, евро

Залоговая недвижимость

12,25

20

500

75

50

Рубли, доллары США, евро

Свобода выбора

12,55

20, 30

500

2

50

Рубли, доллары США, евро

Индивидуальные возможности

Акции с партнерами

-

10, 15, 30

490

2

50

Рубли, доллары США

 

Отличие предлагаемых программ состоит в виде приобретаемого жилья. То есть покупая жильё, заемщик должен определиться либо он покупает готовое жилье, либо жилье в новостройке, либо покупает залоговое имущество, либо гараж, либо земельный участок. И в зависимости от этого заёмщик выбирает программу, которая больше подходит ему, для осуществления своих намерений.

Далее рассмотрим процентные ставки по каждой из программ, а также их изменение, которые представлены в таблице 2.

Таблица 2

Процентные ставки по программам ипотечного кредитования за 2011–2013 годы, (%)

Программа

Валюта

Год

Абсолютное отклонение

2011

2012

2013

за 2012 год

за 2013 год

Покупка готового жилья

Рубли

12,35

11,85

11,85

-0,50

0,00

Доллары США

8

8,40

8,00

0,40

-0,40

Евро

8

8,40

5,00

0,40

-3,40

Квартира в новостройке

Рубли

12,05

11,85

11,85

-0,20

0,00

Доллары США

8,00

8,30

8,00

0,30

-0,30

Евро

8,00

8,30

8,00

0,30

-0,30

Победа над формальностями

Рубли

13,00

13,75

13,75

0,75

0,00

Доллары США

8,00

8,20

8,60

0,20

0,40

Евро

8,00

8,20

8,60

0,20

0,40

Нецелевой ипотечный кредит

Рубли

12,25

13,50

13,85

1,25

0,35

Доллары США

11,75

12,75

12,75

1,00

0,00

Евро

11,75

12,75

12,75

1,00

0,00

Ипотека для военных

Рубли

9,00

9,40

9,40

0,40

0,00

Доллары США

7,75

8,00

8,50

0,25

0,50

Евро

7,75

8,00

8,50

0,25

0,50

Залоговая недвижимость

Рубли

9,25

10,00

10,00

0,75

0,00

Доллары США

8,00

9,00

9,00

1,00

0,00

Евро

8,00

9,00

9,00

1,00

0,00

Свобода выбора

Рубли

12,00

12,55

12,55

0,55

0,00

Доллары США

10,75

11,50

11,50

0,75

0,00

Евро

10,75

11,50

11,50

0,75

0,00

 

Существенное изменение процентной ставки прослеживается по программе «Покупка готового жилья» в евро (снижение в 2013 году на 3,4 % по сравнению с 2012 годом). В основном наблюдается рост процентных ставок в пределах от 0,2 % до 1,25 %, что не должно негативно сказаться на желании заёмщиков воспользоваться предлагаемыми программами.

Теперь сравним объёмы выданных кредитов по всем программам за период с 2011 года по 2013 год. Соответствующие данные и динамика показателей представлены в таблице 3.

Таблица 3

Объём выданных ипотечных кредитов по программам за период с 2011 года по 2013 год

Программа

Валюта

Год, тыс. ден. ед.

Темп прироста, %

2011

2012

2013

2012 год к 2011 году

2013 год к 2012 году

Базовые программы

Покупка готового жилья

Рубли

1 400 878

5 440 995

5 500 887

288,40

1,10

Доллары США

1 398 774

4 998 001

4 885 225

257,31

-2,26

Евро

1 401 885

3 008 000

429 881

114,57

-85,71

Квартира в новостройке

Рубли

223 885

2 707 001

2 232 892

111,0

-17,51

Доллары США

320 665

2 000 000

1 105 012

523,70

-44,75

Евро

219 550

2 000 000

1 193 184

810,95

-40,34

Победа над формальностями

Рубли

129 612

1 885 665

3 187 076

130,1

69,02

Доллары США

122 778

1 000 011

2 126 001

714,49

112,60

Евро

129 150

958 445

2 130 761

642,12

122,31

Нецелевой ипотечный кредит

Рубли

119 619

1 878 665

8 140 441

1 47,0

333,31

Доллары США

110 110

1 995 554

7 110 711

171,2

256,33

Евро

118 545

1 854 545

798 440

146,4

-56,95

Рефинансирование ипотечных кредитов

Рубли

5 825 887

4 885 001

5 387 772

-16,15

10,29

Доллары США

3 715 005

3 554 552

4 180 771

-4,32

17,62

Евро

3 716 778

3 545 669

4 193 791

-4,60

18,28

Ипотека для военных

Рубли

830 884

2 558 665

1 191 593

207,94

-53,43

Доллары США

490 453

1 331 443

1 183 401

171,47

-11,12

Евро

490 002

1 006 520

1 176 484

105,41

16,89

Залоговая недвижимость

Рубли

140 998

3 557 885

1 150 713

242,3

-67,66

Доллары США

120 558

2 008 050

1 102 984

156,5

-45,07

Евро

129 008

3 090 901

1 110 330

229,5

-64,08

Свобода выбора

Рубли

850 009

2 001 415

2 210 440

135,46

10,44

Доллары США

750 365

1 009 005

1 170 441

34,47

16,00

Евро

605 774

2 606 064

1 150 224

330,20

-55,86

Индивидуальные возможности

Акции с партнерами

Рубли

-

1 885 665

1 399 844

-

-25,76

Доллары США

-

1 990 884

1 495 324

-

-24,89

 

Представленные в таблице 3 данные наглядно отражают имеющийся спрос на каждую из программ ипотечного кредитования в любой валюте. Иными словами, все предложенные Банком ВТБ 24 (ЗАО) программы ипотечного кредитования являются востребованными.

Для сравнения выгоды заёмщика при принятии решения о получении ипотечного кредита проведём расчёт суммы ежемесячного платежа по каждой из программ при условии, что первоначальная сумма и срок кредитования будут одинаковыми для всех программ. Результаты произведённых расчётов представлены в таблице 4.

Таблица 4

Расчеты платежей по ипотечным программам

Программа

Первоначальная сумма, тыс. руб.

Процент. ставка, %

Срок кредитования, лет

Будущая сумма, тыс. руб.

Сумма начисл. процентов, тыс. руб.

Ежемес. платеж, руб.

Покупка готового жилья

1 500,00

13,00 %

20

4 217,67

2 171,67

17 573,6

Квартира в новостройке

1 500,00

13,00 %

20

4 217,67

2 171,67

17 573,6

Победа над формальностями

1 500,00

13,50 %

20

4 346,55

2 846,55

18 110,6

Нецелевой ипотечный кредит

1 500,00

13,85 %

20

4 437,509

2 937,509

18 489,6

Рефинансир. ипотечных кредитов

-

-

-

-

-

-

Ипотека для военных

1 500,00

10,50 %

20

3 232,167

1 732,167

13 775,7

Залоговая недвижимость

1 500,00

12,25 %

20

4 026,832

2 526,83

16 778,5

Свобода выбора

1 500,00

12,55 %

20

4 120,801

2 602,8

1 7095

Акции с партнерами

-

-

-

-

-

-

 

Важно отметить, что рассчитанные данные по ипотечным программам не точны, так как существуют факторы, которые влияют на изменение процентной ставки, первоначального взноса и срок кредитования, такие как: валюта кредита, количество членов семьи, ежемесячный доход семьи и прочие факторы, которые в данных расчётах не рассматривались.

Сравнив все программы и рассчитав выгоду заёмщика при выборе программы, можно сделать следующий вывод: на основании расчётов по ипотечным программам, подсчитав будущую сумму, сумму начисленных процентов и ежемесячный платеж самой выгодной программой, не считая программу «Ипотека для военных», так как она предоставляется только военным, является программа «Залоговая недвижимость».

 

Литература:

 

1.         Федеральный закон Российской Федерации «О ипотеке (залоге недвижимости)» от 16 июля 1998 г. № 102-ФЗ.

2.         Алексеев Ю. Динамичное развитие ипотеки // Недвижимость и ипотека, 2013, ст. 75, 264.

3.         Довдиенко И. В. Ипотека: Учебно-практическое пособие. - М.: Финансы и статистика, 2012 г., С. 58,102.

4.         Казаков А. Проблемы развития ипотечного кредитования на современном этапе //Рынок ценных бумаг, 2013, №3, ст. 304.

5.         Официальный сайт Банка ВТБ 24 (ЗАО).[Эл. Ресурс]. Режим доступа: http://www.vtb24.ru/.

6.         Развитие рынка ипотечного кредитования // Отчет аналитического центра АИЖК- выпуск                    №1  2013.           [Эл.     Ресурс]. Режим доступа: http://www.ahml.ru/common/img/uploaded/files/agency/reporting/review/report2013.pdf.

7.         Рейтинг: Самые кредитные банки России.// Коммерсант деньги» -26.02.2014. -№ 46. [Эл.                   Ресурс]. Режим доступа: http://diplomrus.ru/raboti/26613?mod=diploms.

 

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle