Библиографическое описание:

Назаренко В. А., Бочкова Е. В. Автоматизированная система платежей «Сбербанк онл@йн» как пример внедрения интернет-банкинга // Молодой ученый. — 2015. — №9. — С. 674-677.

В настоящее время многие банки, ориентируясь на потребности клиентов, предлагают различные системы дистанционного управления финансами, такие как интернет-банкинг или мобильный банкинг. Сбербанк не является исключением. Среди услуг, оказываемых населению, не последнее место занимает автоматизированная система платежей «Сбербанк онл@йн», обеспечивающая возможность пользователям сети Интернет управлять собственными средствами в онлайн режиме.

«Сбербанк онл@йн» базируется на системе iFOBS компании CS. Сбербанк запустил свою систему дистанционного обслуживания в апреле 2011 г. Система, несмотря на достаточно развернутый стандартный функционал, постоянно развивается. Так, в 2013 г. банк добавил несколько новых сервисов, среди которых:

-          создание и использование шаблонов для платежей и переводов,

-          работа с «прибыльным» (сберегательным с процентами на остаток) счетом.

В июне 2013 г. был внедрен новый дизайн системы интернет-банкинга, благодаря чему навигация по системе значительно упростилась.

Стать клиентом «Сбербанк онл@йн» может любой пользователь Интернета при условии, что он является гражданином Российской Федерации и держателем счета в Сбербанке. Для начала необходимо получить уникальные идентификационные данные — логин и пароль. Если клиент до этого пользовался услугами мобильного банкинга, их можно получить, позвонив на номера Контактного центра банка. В противном случае идентификатор пользователя (логин) и пароль получают в устройствах самообслуживания (банкоматах и терминалах) при помощи банковской карты. На сайте Сбербанка можно найти подробную инструкцию, которая поможет быстро и корректно подключиться к системе.

Подключение к полнофункциональной системе «Сбербанк Онл@йн» не требует обязательных материальных вложений. Услугу по получению СМС-паролей, необходимых для подтверждения онлайн-операций, можно сделать бесплатно, выбрав эконом версию сервиса «Мобильный банк». Для подключения полноценного СМС-информирования, включающего помимо рассылки паролей сообщения об операциях по карте, привязанной к номеру телефона, потребуется выбрать не экономную, а обычную услугу «Мобильный банк». Первые два месяца она предоставляется бесплатно. Впоследствии за нее будет списываться определенная сумма денег.

«Сбербанк онл@йн» предлагает клиентам два формата интерактивных услуг: для обладателей Универсального договора банковского обслуживания любые операции являются доступными. Это также касается клиентов, оформивших в отделении банка заявление на подключение к системе интернет-банкинга счетов вкладов. Для остальных пользователей некоторые операции в системе будут блокированы.

При помощи интернет-банкинга от Сбербанка можно выполнять следующие операции:

-          просмотр информации по счетам и вкладам;

-          платежи различным юридическим лицам (Пенсионный фонд, ГИБДД, коммунальные предприятия и прочие);

-          оплата счетов мобильных телефонов, пополнение электронных кошельков;

-          погашение кредитов;

-          платежи по произвольным реквизитам;

-          выписки по счетам, в том числе металлическим;

-          переводы денег со счета на карту, переводы на счета других лиц — клиентов Сбербанка либо других банков;

-          открытие и закрытие счета, блокировка банковской карты, приостановка платежей по вкладу и другие услуги.

Следует заметить, что процесс проведения любой операции от ее начального этапа до завершения занимает не более одного банковского дня [1].

Преимущества такой системы состоят, в первую очередь, в круглосуточном доступе к своим счетам, возможности оперативно осуществлять различные операции, а также постоянном контроле баланса счета и движения средств. Отличительной особенностью системы «Сбербанк онл@йн» является многоуровневая степень защиты информации. Кроме стандартного шифрования канала связи посредством SSL протокола и одноразовых паролей, используются дополнительные методы, такие как блокировка при троекратном неверном вводе личных данных, отключение системы, если пользователь неактивен более 30 минут, информирование о дате и времени последнего пользования системой. Установку суточных лимитов при проведении некоторых денежных операций также можно отнести к методам обеспечения безопасности.

Удобным также является то, что одноразовые пароли, которые используются для подтверждения любой операции, можно получить как в виде карты в отделении банка либо чеком через устройство самообслуживания, так и в виде SMS-сообщений на мобильный телефон.

Еще одна достаточно востребованная услуга — длительное поручение на проведение автоматических услуг, например, регулярной оплаты коммунальных платежей или пополнения счета сотового телефона при понижении баланса до указанного уровня. Также существует возможность создания шаблонов для наиболее часто совершаемых операций. Пользование в дальнейшем такими шаблонами не только экономит время, но и предотвращает возможность ошибки при введении реквизитов.

Безусловно, важной мотивацией для клиентов Сбербанка являются низкие тарифы и минимальные комиссии при проведении операций с финансами. Кроме того, для пользователей системы «Сбербанк онл@йн» комиссия в некоторых случаях ниже, чем в отделениях банка. За подключение и пользование данной системой плата банком не взимается.

Разработчики из R-StyleSoftlab постарались сделать интерфейс подстраиваемым под нужды конкретного пользователя, чтобы клиент банка имел возможность вывести на основную страничку максимум полезной информации, например данные по нужным картам и счетам. Выбранные операции и шаблоны клиент одним кликом может вынести в раздел «Личное меню», чтобы ускорить доступ к избранным платежам и переводам по шаблонам. При желании можно, наоборот, скрыть какие-то данные, например информацию об избранных картах и счетах.

Часть видимого функционала системы «Сбербанк Онл@йн» недоступна пользователям. Так, в разделе «Мои финансы» клиент видит лишь круговую диаграмму, где указано, как его средства распределены по картам и вкладам. Заявленный в описании раздела функционал просмотра «структуры доходов и расходов по разным категориям» остается недоступным клиентам. Не введена и функция электронной переписки с банком (непосредственно из системы «Сбербанк онл@йн»), описание которой присутствует в «Подсказках». Предусмотренная на сайте возможность смены «стиля» (дизайна) также пока не функционирует [2].

Вполне естественным является тот факт, что, как и любая электронная система, «Сбербанк онл@йн» не лишена определенных недостатков. Наиболее часто клиенты критикуют громоздкий, сложный и неудобный в пользовании интерфейс, длительность прохождения платежей, сложности при авторизации, частые технические сбои в работе системы, а также задержка SMS-сообщений с одноразовыми паролями. Сотрудники банка также знакомы с этими проблемами, система непрерывно совершенствуется и дорабатывается. Хотя в некоторых случаях клиенту достаточно лишь внимательно изучить инструкции по пользованию.

Проблемы с интеграцией разных территориальных банков сказываются на информативности системы интернет-банкинга. К примеру, если по одной из карт образовался долг (скажем, в результате технического овердрафта), то в интерфейсе системы «Сбербанк онл@йн» этот долг автоматически приписывается всем картам. Таким образом, визуально все может выглядеть так, как будто одинаковая сумма задолженности есть по каждой карте клиента. Погашать долг необходимо по нужной карте, в противном случае банк заморозит нужную сумму, уменьшив баланс по карте, на которой появились средства, но автоматически на счет карты с долгом деньги не переведет. Такую трансакцию между своими счетами клиенту придется осуществлять в ручном режиме.

Многие пользователи данной электронной системой недовольны слишком сложной, многослойной степенью защиты информации. Однако при этом подавляющее большинство клиентов согласно с тем, что случаи исчезновения денежных средств со счетов, в отличие от некоторых других систем, в Сбербанке практически отсутствуют, из чего можно сделать вывод, что методы защиты клиентских данных в «Сбербанк онл@йн» полностью себя оправдывают.

Стоит также заметить, что в некоторых регионах определенные виды услуг в настоящее время не предоставляются. Это, безусловно, вызывает определенные сложности и неудобство для пользователей, однако, подключаясь к системе интернет-банкинга, необходимо заблаговременно уточнить у сотрудников Клиентской службы, какие пункты из перечня услуг доступны, а какие — нет. В перспективе Сбербанк планирует расширить список операций для всех регионов страны.

Жалобы на низкую квалификацию сотрудников технической поддержки и обсуживающего персонала также существуют, но они традиционны и предсказуемы.

Сбербанк к настоящему времени выпустил мобильные версии системы «Сбербанк Онл@йн» в виде приложений для устройств компании Apple — iPhone и iPad.

Операции, доступные в мобильном приложении Сбербанка:

-          перевод между своими счетами;

-          переводы на карты клиентов Сбербанка по номеру карты или номеру мобильного телефона (у отправителя и получателя должна быть подключена услуга «Мобильный банкинг»);

-          оплата товаров и услуг организациям из списка партнеров Сбербанка (так называемые биллинговые платежи);

-          оплата кредитов с банковской карты;

-          обмен валюты при переводах между своими счетами в Сбербанке;

-          выписки.

Перевести средства с карты на карту по номеру телефона можно не только с помощью приложения для iPhone, но и СМС-командой (с любого телефона). Со своего номера клиент может совершить не более десяти таких операций в сутки, на общую сумму не более 3 тыс. рублей. У получателя должна быть подключена услуга «Мобильный банк» (необязательно полная, может быть и бесплатная эконом версия).

Лимиты для операций через мобильные приложения — те же, что и в обычной системе «Сбербанк онл@йн». Но есть другие ограничения: переводы в другой банк, в том числе по созданным в интернет-банке шаблонам, в мобильном приложении Сбербанка пока еще недоступны.

Несмотря на то, что для телефонов на платформе Android приложений от Сбербанка на данный момент нет, в магазине приложений Play Market (основной сайт для распространения Android-приложений) есть программы неофициальные. Например, «Мобильный банк Сбербанка» от фирмы Mobile Card LLC, имеющая весьма ограниченный (по сравнению с продуктом Сбербанка для iPhone) функционал. Сбербанк настоятельно не рекомендует своим клиентам пользоваться такого рода приложениями сторонних разработчиков.

Таким образом, можно сделать вывод о том, что «Сбербанк Онл@йн» — это система удаленного банковского обслуживания, созданная для обеспечения максимального комфорта и удобства в управлении финансами. На сегодняшний день Сбербанк является лидером среди огромного количества банков, по самым различным параметрам. «Сбербанк онл@йн» позволяет осуществлять любые операции с ценными бумагами. Не выходя из дома, можно оформлять кредиты и открывать депозитные счета, а также для удобства пользователей банкинга была введена возможность создавать шаблоны платежей и переводов.

 

Литература:

 

1.    Интернет-банкинг Сбербанк онл@йн. URL: https://www.bestchange.ru %2Fwiki %2Farticle-sberbank.htm.

2.    Функциональные возможности «Сбербанк онл@йн».Сбербанк онл@йн.URL:https://vk.com/away.php?to=http %3A %2F %2Fdata.sberbank.ru %2Fkrasnodar %2Fru %2Fperson %2Fdist_services %2Finner_sbol %2F %3Fbase %3Dbeta.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle