Обязательное страхование — это страхование, осуществляемое в силу закона. Его виды, условия и порядок проведения регламентируются соответствующими федеральными законами. Объектами обязательного страхования могут быть жизнь, здоровье, имущество, гражданская ответственность. Назначение обязательного страхования состоит в гарантированном формировании страховых фондов, предназначенных для финансирования опасных рисков, угрожающих большому числу физических и юридических лиц. В Гражданском кодексе предусматривается возможность обязательного государственного страхования здоровья, жизни, имущества государственных служащих определенных категорий. Обязательное государственное страхование осуществляется за счет бюджетных средств. В остальных случаях обязательное страхование производится за счет тех лиц, на которых по закону возложена обязанность страхования. Обязательное страхование осуществляется путем заключения договора страхования лицом, на которое возложена эта обязанность. Минимальные размеры страховых сумм и объекты, подлежащие обязательному страхованию, определяются соответствующими законами. Обязательное страхование основывается только на федеральных законах. Право проведения обязательного страхования обычно закрепляется за определенными страховыми кампаниями или регламентируется специальными условиями, установленными в законах. [1]
Все эти обстоятельства отличают обязательное страхование от добровольного. В добровольном страховании клиент самостоятельно решает вопрос о заключении договора, выборе страховщика, страховой сумме и объеме страхового покрытия. В свою очередь, страховщик тоже имеет право принять или не принять риск к страхованию, в зависимости от его конкретных обстоятельств.
Для точного определения обязательного страхования, рассмотрим несколько вариантов обозначения этого термина. Для этого обратимся к определениям разных источников:
1. Большой юридический словарь [3]
Обязательное страхование — страхование, осуществляемое в силу закона. Виды, условия и порядок проведения обязательного страхования определяются соответствующими законами РФ.
2. Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право. [4]
Страхование, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц.
3. Википедия.[7]
Обязательное страхование — форма страхования, при которой страховые отношения между страховщиком и страхователем возникают в силу закона. Для обязательных видов государство законодательно или нормативными актами устанавливает правила страхования, страховые суммы и тарифы, объекты страхования, определяет круг страхователей, застрахованных и выгодоприбретателей).
4. Краткий словарь страховых терминов. [5]
Обязательное страхование — форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон.
5. Страховой бизнес: Словарь-справочник. [6]
Обязательное страхование — форма страхования, при которой отношения между страхователем и страховщиком возникают в силу действующего законодательства и не требуют, как это имеет место в добровольном страховании, предварительного соглашения сторон.
6. Статья 969 ГК РФ.[1]
Обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов и иных правовых актов о таком страховании указанными в этих актах государственными страховыми или иными государственными организациями (страховщиками) либо на основании договоров страхования, заключаемых в соответствии с этими актами страховщиками и страхователями.
Согласно вышеизложенной информации, можно сформулировать следующие определение обязательного страхования.
Обязательное страхование — форма страхования, которая представляет собой совокупность общественных отношений по защите социальных интересов граждан и интересов государства при причинении вреда жизни, здоровью, а также при уничтожении и (или) порче их имущества, за счет средств, выделяемых из соответствующего бюджета министерствам и другим органам исполнительной власти, не предусматривающая предварительного соглашения сторон.
Проанализируем обязательное страхование с точки зрения его юридической формы и к ее отличиям от юридической ответственности.
Целью юридической ответственности является восстановление нарушенного права, в том числе возмещение имущественного ущерба, причиненного данным нарушением, а основаниями ее возникновения: юридическим — правовая норма, выраженная в законе, фактическим — само правонарушение.
Цель же обязательного государственного страхования — защита социальных интересов граждан и интересов государства путем обеспечения вероятных материальных потребностей государственных служащих и членов их семей, вызванных причинением государственным служащим имущественного ущерба и (или) вреда их жизни и здоровью, и создания специального денежного фонда (страхового фонда). Основанием же возникновения правоотношения по обязательному государственному страхованию является не наступление страхового случая (последний служит основанием возникновения права требования у застрахованного лица и выгодоприобретателя к страховщику выплаты страхового обеспечения (возмещения), а заключение договора между соответствующим государственным органом и страховой государственной организацией (речь о некоторой специфике данного договора пойдет ниже).
Обязательное государственное страхование призвано не компенсировать потери государственных служащих и членов их семей, что имеет место при юридической ответственности работодателя перед наемным работником, а обеспечить их компенсацию путем организации специальных денежных фондов. Тем более обязательное государственное страхование не следует отождествлять с юридической ответственностью органа исполнительной власти перед государственным служащим в силу того, что основанием выплаты страхового обеспечения (возмещения) может быть событие, за которое данный орган исполнительной власти ответственности не несет, так как оно наступило не при исполнении государственным служащим своих служебных обязанностей.
Страхование, как уже отмечалось, реализуется через страховое обязательство, регулируемое преимущественно нормами гражданского права. Самострахование в силу того, что оно не выходит за рамки отдельного хозяйства, не является предметом правового регулирования.
Для обязательного государственного страхования характерны следующие правоотношения. Правоотношения между соответствующим государственным органом как работодателем и государственными служащими, проходящими в нем службу. Юридическое содержание данного отношения состоит в том, что государственный служащий имеет право быть застрахованным за счет средств соответствующего государственного органа, а данный орган обязан за счет средств, получаемых на эти цели из соответствующего бюджета, застраховать данного служащего (следует отметить, что используемая терминология носит условный характер). Данные отношения регулируются нормами трудового права.
От рассмотренных правоотношений производна другая группа правоотношений, а именно отношения между органами исполнительной власти, обязанными застраховать своих служащих, и финансовым органом, в обязанности которого входит выделить на эти цели денежные средства, предусмотренные бюджетом. В силу своего характера и состава участников данные отношения регулируются нормами финансового права.
Обязательное государственное страхование реализуется путем заключения договора между соответствующим органом исполнительной власти, с одной стороны, и государственной страховой организацией — с другой.
Принципы обязательного страхования:
1. Первый принцип — законодательная основа, жестко регламентирующая все условия страхования.
Это означает, что в законодательном акте, вводящем вид или совокупность видов обязательного страхования, подробно излагаются условия и порядок его проведения. То есть федеральный закон о конкретном виде или совокупности видов обязательного страхования должен содержать положения, определяющие: субъекты страхования; объекты, подлежащие страхованию; перечень страховых случаев; минимальный размер страховой суммы или порядок ее определения; размер, структуру или порядок определения страхового тарифа; срок и порядок уплаты страховой премии (страховых взносов); срок действия договора страхования; порядок определения страховой выплаты; контроль за осуществлением страхования; последствия неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательств субъектами страхования; иные положения (п. 4 ст. РФ 4015–1).
2. Второй принцип — начало страхования не всегда зависит от подачи заявления потенциальным страхователем. Так, например, в большинстве своем обязательное государственное страхование осуществляется непосредственно на основании законов, иных правовых актов о таком страховании (п. 2 ст.969 ГК РФ); но обязательное страхование лиц за свой счет (например, ОСАГО) предваряется подачей заявления; [1]
3. Третий принцип — страхование не всегда зависит от уплаты страховых взносов. Этот принцип напрямую не действует в некоторых видах обязательного страхования (например, при ОСАГО, но владелец автомобиля не имеет права ездить, пока не купит обязательный лимит страхового покрытия своей ответственности). [2]
Прямое действие этого принципа означает, что если страхователь не уплатил взносы, то страховщик взыщет их через суд; или при наступлении страхового случая страховщик произведет страховую выплату, удержав при этом задолженность по взносам и начислив на нее пени за просрочку;
4. Четвертый принцип — бессрочность обязательного страхования. Обязательная форма по некоторым видам действует до тех пор, пока не будет: 1) утрачен объект страхования; 2) отменен закон об обязательном страховании данного объекта. При переходе имущества к другому владельцу обязательное страхование этого имущества продолжается;
5. Пятый принцип — нормирование страховых выплат законодательными актами государства. При обязательном страховании имущества для упрощения его страховой оценки и порядка страховой выплаты закон устанавливает нормы страхового обеспечения в: процентах от страховой стоимости; рублях на единицу объекта страхования.
6. Шестой принцип — сплошной охват объектов, указанных в законе. Все объекты, названные в законе, устанавливаются страховщиком на основе ежегодной регистрации. На эти объекты начисляются страховые взносы и их взимают со страхователей в установленные сроки;
7. Седьмой принцип — независимость страхового обеспечения от желания и наличия денег у страхователя.
Как можно видеть из характеристик обязательного страхования, оно является недемократичным по отношению к страхователям и страховщикам, так как не учитывает их волю и так как государство диктует им участие и все условия страхования. Эта форма недемократична с позиции рыночных отношений. Однако с позиции социальной ориентации правовых государств обязательное страхование можно считать демократичным, так как эта форма обеспечивает страховую защиту всего населения, в том числе самих страхователей.
Литература:
1. Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) N 14-ФЗ от 26 января 1996 года (ред. от 21.07.2014).
2. Федеральный закон от 25.04.2002 № 40-ФЗ “Об обязательной гражданской ответственности владельцев транспортных средств” (ред. от 21.07.2014)
3. Сухарев А.. Большой юридический словарь, 2005 г
4. Джаарбеков С.. Словарь: бухгалтерский учет, налоги, хозяйственное право, СБИ, 2001 г
5. Скамай Л. Г., Мазурина Т. Ю. Страховое дело: Учеб. пособие. — М.: ИНФРА-М, 2004. — 256 с. — (Высшее образование).
6. Юлдашев Р. Т. Страховой бизнес. Словарь-справочник. — М.: «Анкил», 2000. — 272 с
