Библиографическое описание:

Насонов В. В. Страховые услуги как фактор поддержки малого и среднего предпринимательства в регионе, модель управления рисками // Молодой ученый. — 2014. — №2. — С. 502-504.

Для каждого участника рыночных отношений всегда стоял вопрос обеспечения конкурентоспособности, ликвидности, финансово-хозяйственной устойчивости предприятия особенно в период продолжающегося финансового и экономического кризиса. Для субъектов малого и среднего бизнеса в период вступления России в ВТО вопрос обеспечения конкурентоспособности и защиты от предпринимательского риска стал еще острее и актуальнее.

Рассматривая инфраструктуру государственной поддержки и развития малого и среднего предпринимательства в субъектах Российской Федерации, можно опираясь на определенные нормативы с уверенностью утверждать, что она должна иметь многофункциональный характер и включать в себя весь необходимый комплекс мероприятий, позволяющих добиться большого синергетического эффекта всей системы управления развития бизнеса в регионе.

Не секрет, что ведение предпринимательской деятельности в сложившихся экономических условиях сопряжено с огромным риском. Можно перечислить несколько способов обеспечения защиты от наступления неблагоприятных последствий ведения бизнеса:

-       диверсификация производства;

-       хеджирование;

-       страхование.

Проведем краткий анализ третьего названного способа обеспечения безопасности ведения предпринимательской деятельности — страхования. Для хозяйственного оборота, в котором участвуют субъекты малого и среднего бизнеса, названный способ обеспечения безопасности ведения предпринимательской деятельности является очень важным. В соответствии со статей 4. Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации» объектами страхования могут быть риски, связанные с ведением предпринимательской деятельности (страхование предпринимательских рисков). Для субъектов малого и среднего бизнеса это является существенным моментом для поддержания устойчивого положения на рынке товаров, работ и услуг.

Рассматривая инфраструктуру развития и поддержки малого бизнеса в целом в рамках разработанных региональных целевых программ можно отметить, что в регионах как правило, механизм обеспечения страхования предпринимательских рисков малого бизнеса со стороны органов государственной власти и местного самоуправления малоэффективен. Возникает вопрос, а как при высоком уровне риска ведения предпринимательской деятельности бизнесменами можно обеспечить достойную защиту этим участникам экономического оборота?

Если рассматривать саму динамику страхования риска предпринимательской деятельности, то страховщики, оценивая возможность наступления страхового случая, либо стараются не заключать договоры страхования с указанными участниками экономического оборота, либо предоставляют страховые услуги под высокую сумму страховой премии.

В свою очередь как сопутствующей проблемой в сфере получения кредитов для малого бизнеса, стала не развитость регионального рынка страховых услуг. Сложившаяся обстановка на рынке страховых услуг непосредственно зависит от ряда негативных факторов.

Первой причиной, влияющей на привлечение финансовых средств — это недоверие со стороны страховщиков к субъектам малого бизнеса. В связи с тем, что в настоящий момент, когда экономика региона еще находится в стагнации, вероятность наступления страхового случая при ведении предпринимательской деятельности со стороны субъектов малого, а то и подчас среднего бизнеса высока. Страховые компании в основном страхуют предпринимательские риски крупных компаний, получая при этом солидную страховую премию и где риск наступления неблагоприятных последствий очень низок.

Второй немаловажный фактор, влияющий на страховой рынок и сопровождающейся высокой ставкой страховой премии, является неразвитость самого рынка страховых услуг в отношении малого предпринимательства в регионах. Так например в соответствии с Федеральным законом от 10.01.2006 № 16-ФЗ «Об Особой экономической зоне в Калининградской области и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации» страховые компании, в силу действующего законодательства об особой экономической зоне даже не попали под режим резидентов, а значит не получили гарантированные льготы. С целью покрытия возникающих издержек, страховщики вынуждены поднимать ставки страховых премий и страховать предпринимательский риск под низкую вероятность наступления страхового случая, что не выгодно для предпринимателей малого и среднего бизнеса.

Выходом из сложившейся ситуации в настоящее время является разработка в составе региональных целевых программ развития и поддержки малого бизнеса в регионе с включением в инфраструктуру поддержки страхового блока. Способами обеспечения страховыми услугами малого бизнеса могут быть инвестиционные проекты, размещение государственных заказов на страховые услуги для субъектов малого и среднего бизнеса. В свою очередь в качестве мер государственной поддержки можно предусмотреть также выделение субсидий для софинансирования выплат страховых премий по заключенным договорам страхования с субъектами малого бизнеса.

В дополнение к вышесказанному, при имеющейся инфраструктуре развития и поддержки малого бизнеса дополнительным средством в обеспечении безопасности ведения предпринимательской деятельности названными субъектами является умелое управление рисками. Круг деятельности малого и среднего бизнеса очень широк, поэтому от вида предпринимательства риски можно подразделить на:

-       производственные;

-       коммерческие;

-       финансовые;

-       кредитные;

-       процентные.

Рассматривая производственные риски предпринимателям необходимо учитывать степень модернизации производства, проводить ценовую аналитику на сырье, а также на продукцию конкурентов, иметь определенные имущественные и денежные фонды на случай наступления неблагоприятной экономической обстановки.

Оценивая предпринимательскую деятельность коммерческих структур риск наступления негативных последствий очень высок. Здесь могут быть: «обвал» цен на реализуемую продукцию, недобросовестность поставщиков и покупателей, не правильная проводимая ценовая политика, слабое развитие системы маркетинга. Одним из действенных механизмов защиты от неблагоприятных последствий является метод хеджирования. Указанный метод особенно широко применим при заключении торговых сделок на товарных биржах в виде фьючерсов, свопов, опционов.

Рассматривая степень риска субъектов малого предпринимательства в сфере финансовой, кредитной и инвестиционной деятельности, то проводя анализ степени риска по всем сферам экономического оборота, риск наступления неблагоприятных последствий в указанных сферах очень высок. В соответствии с определенными способами защиты от неблагоприятных последствий в указанных случаях наиболее употребителен метод диверсификации. Но ввиду того, что субъектам малого бизнеса подчас не под силу охватить более широкий круг предпринимательской деятельности, то этот метод может быть заменен страхованием.

Подводя краткий обзор способов защиты предпринимательских рисков субъектов малого бизнеса мы в принципе, опять вернулись к более действенному в настоящий момент способу — страхованию предпринимательских рисков действующими на рынке страховых услуг страховщиками.

В целях повышения предпринимательской заинтересованности страховых компаний в предоставлении страховых услуг субъектам малого бизнеса необходимо органам государственной власти в регионах предусмотреть возможность создания за счет бюджетных средств страховых фондов, в целях дополнительного субсидирования в выплате страховых премий страховщикам.

В свою очередь, в рамках разработанных и действующих инвестиционных проектов органам государственной власти необходимо привлекать на добровольных началах страховщиков под условием страхования субъектов малого предпринимательства, что будет являться одним из видов государственной поддержки малого бизнеса. В соответствии с федеральным законом от 24.07.2007 № 209-ФЗ «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» субъектом малого предпринимательства может быть юридическое лицо, если суммарная доля участия субъекта Российской Федерации в уставном (складочном) капитале (паевом фонде) не превышает двадцать пять процентов. Из этого следует, что в целях государственной поддержки малого бизнеса в соответствии с вступающим с 01 января 2014г. федеральным законом от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд» можно предусмотреть в рамках государственного заказа проведение торгов на право предоставления страховых услуг для субъектов малого бизнеса с долей государственного имущества в уставном капитале, что будет являться существенной государственной поддержкой.

Рассматривая механизм поддержки и развития малого и среднего предпринимательства в регионах в более широком масштабе, опираясь на нормативную базу действующего законодательства, необходимо отметить тот факт, что со стороны государства объем мер поддержки указанных субъектов экономической деятельности в настоящее время является недостаточным. На основании этого, необходимо участие самих субъектов в дополнительном регулировании механизма поддержки и развития бизнеса в регионе.

Еще не маловажным фактом является страхование ответственности субъектов малого предпринимательства за товары, работы, услуги субъектов перед потребителями. Анализируя статистику наличия некоммерческих организаций в регионах, объединяющие субъектов предпринимательской деятельности определенного вида, а именно предпринимателей малого бизнеса в саморегулируемые организации, можно констатировать экономический факт, что заложенный действующим законодательством правовой механизм поддержки в рамках федерального закона от 01.12.2007г.№ 315-ФЗ «О саморегулируемых организациях» в субъектах РФ реализуется в неполном объеме. Объединение в составе саморегулируемой организации в качестве ее членов субъектов предпринимательской деятельности малого бизнеса является существенным решением в получении обеспечения саморегулируемой организацией дополнительной имущественной ответственности каждого ее члена перед потребителями произведенных товаров (работ, услуг). В настоящий момент предприниматели в рамках создания такого рода некоммерческих организаций, не заинтересованы, что отрицательно сказывается на их поддержку.

Подводя итог краткому анализу состояния страхования риска предпринимательской деятельности субъектов малого бизнеса, хочется отметить важность названного мероприятия по обеспечению страхования малого бизнеса и управления рисками в системе государственной поддержки малого и среднего бизнеса для сложившихся новых экономических условий в период глобализации экономики и вступления России в ВТО.

Литература:

1.      ГК РФ

2.      Федеральный закон от 24.07.2007 N 209-ФЗ»О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации»;

3.      Закон РФ от 27 ноября 1992 г. № 4015-I «Об организации страхового дела в Российской Федерации»;

4.      Федеральный закон от 5 апреля 2013 г. № 44-ФЗ «О контрактной системе в сфере закупок товаров, работ, услуг для обеспечения государственных и муниципальных нужд»

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle