Библиографическое описание:

Саргсян С. М. Региональные коммерческие банки на рынке услуг населению: практика Тюменской области // Молодой ученый. — 2013. — №10. — С. 382-385.

Сегодня состояние дел в банковской сфере остается удовлетворительным, основание того — результат серьезнейших проверок, которые проводятся в кредитных организациях Тюменской области. Они работают с денежными средствами населения, а потому банковский сектор среди финансовых самый контролируемый и регулируемый. Активы кредитных организаций области, включая Сбербанк и филиалы инорегиональных банков, увеличились с начала года на 12 % и составили 926 млрд рублей. Общий объем кредитных вложений превысил 687 млрд рублей, прирост — 27 %. Уровень просроченной задолженности на приемлемом уровне: 3,2 % — по нефинансовым организациям, 1,2 % — по физическим лицам. Региональными банками получено 10 млрд рублей прибыли, что почти в 2 раза больше, чем за соответствующий период прошлого года [7].

Банковский сектор Тюменской области (включая Ханты-Мансийский и Ямало-Ненецкий автономные округа) по состоянию на 1 мая 2013 года представлен 16 кредитными организациями с 36 филиалами на территории области и 14 — за ее пределами; 46 филиалами кредитных организаций, головные офисы которых расположены на территориях других регионов, 13 филиалами Западно-Сибирского банка ОАО «Сбербанк России», из которых 12 — на территории области. Кроме того, на территории области работают 715 дополнительных офисов региональных и инорегиональных банков, 137 операционных касс вне кассового узла; 91 кредитно-кассовый офис, 289 операционных офисов и 13 представительств кредитных организаций других регионов.

Все региональные кредитные организации участвуют в системе страхования вкладов, 5 — имеют Генеральные лицензии, 4 — лицензии на проведение операций с драгоценными металлами.

В апреле 2013 года в Книгу государственной регистрации кредитных организаций внесены сведения о закрытии Междуреченского филиала «Запсибкомбанк» ОАО (рег.№ 918/6) в связи с переводом в статус дополнительного офиса.

На территории Тюменской области открыто 27 дополнительных, кредитно-кассовых и операционных офисов региональных и инорегиональных банков, закрыто — 4.

В январе-апреле текущего года сохранилась позитивная динамика основных показателей деятельности кредитных организаций Тюменского региона.

Привлеченные средства клиентов — юридических и физических лиц на территории области возросли более 5 %, или на 40,8 млрд рублей, и превысили 760,4 млрд рублей.

Вклады населения увеличились на 6 %, или на 25 млрд рублей, и достигли 445 млрд рублей, в том числе на счетах инорегиональных банков сосредоточено 323,1 млрд рублей (из них в Западно-Сибирском банке ОАО «Сбербанк России» — 206,9 млрд рублей), региональных банков — 121,9 млрд рублей.

Общий объем кредитов, предоставленных заемщикам области, увеличился почти на 8 %, или на 61,8 млрд рублей, и составил 861,5 млрд рублей. Задолженность по кредитам юридических лиц возросла до 428 млрд рублей, физических лиц — до 433,5 млрд рублей [1, с.11].

За 4 месяца текущего года выдано более 223,2 млрд рублей кредитов юридическим лицам (включая индивидуальных предпринимателей) и 114,3 млрд рублей — физическим лицам. По сравнению с аналогичным периодом 2012 года объемы вновь выданных кредитов юридическим лицам возросли на 35 %, физическим лицам — на 25 %.

Жителям Тюменской области, Ханты-Мансийского и Ямало-Ненецкого автономных округов предоставлено около 10,5 тыс. жилищных и ипотечных кредитов на сумму 21,6 млрд рублей, что на 22 % больше соответствующего периода прошлого года. Ставка по ипотечным кредитам в рублях увеличилась на 0,6 процентных пункта и составляет 12,7 %. По объему задолженности по жилищным и ипотечным кредитам (174,4 млрд рублей на 1 мая) Тюменская область (с учетом ХМАО и ЯНАО) занимает 2 место в России после г. Москвы.

Просроченная задолженность по кредитам, предоставленным юридическим лицам, увеличилась с начала года на 20 % до 9,6 млрд рублей, физическим — на 23 % до 9,6 млрд рублей. Основной объем просроченной задолженности имеют банки других регионов — 84 %.

Доля просроченной задолженности в общей сумме кредитных вложений в региональных банках составляет — 1,6 %, в инорегиональных банках — 2,4 %.

За январь-апрель региональными банками получена прибыль в размере 3,4 млрд. рублей, что в 1,6 раза меньше, чем за аналогичный период 2012 года.

Ситуация с ликвидностью в банковской системе региона стабильна, фактов несвоевременного исполнения банками своих обязательств перед кредиторами и вкладчиками не отмечено. Для поддержания достаточного уровня ликвидности и обеспечения бесперебойного осуществления платежей клиентов Центральный банк продолжает работу по рефинансированию кредитных организаций. Наиболее востребованными у кредитных организаций являлись расчетные внутридневные кредиты Банка России, с начала года их объем составил 79,1 млрд рублей. В то же время, значительный объем средств кредитные организации аккумулируют на корреспондентских и депозитных счетах Банка России. За январь-апрель региональные банки разместили в депозиты Банка России более 300 млрд рублей.

Для формирования лояльности клиентов необходимо установить приверженность конкретного контингента, что требует проведения специальных маркетинговых исследований, которые уже будут производиться в направлении уточнения возможности, состава и структуры диверсификации лояльности. Важно отметить, что содержание диверсификации нацелено на улавливание совершенно независимых друг от друга признаков поведения потребителей (рис. 1).

Следует отметить, что основой диверсификации лояльности выступает множественная сегментация потребителей и перед банком стоит задача сочетать лучшие стороны массового маркетинга и сегментации потребительских предпочтений. Исходным пунктом диверсификации лояльности выступает система мониторинга, позволяющая формировать оптимальные наборы маркетингового инструментария поддержки лояльности клиентов.

Рис. 1. Условная схема сегментаций потребителей

В целях обеспечения решения задачи по организации мониторинга клиентской лояльности, проведен анализ финансовой грамотности населения на примере области. Опрос населения позволил определить круг интересующих их вопросов в сфере финансов и желание прослушать лекции, семинары, а так же получить консультации в данном направлении; необходимость и возможность финансового обучения и создания социального центра.

В процессе исследования были выделены основные критерии оценки финансовой грамотности населения, сформированы вопросы, позволяющие определить круг интересующих население проблем в сфере финансов и желание прослушать лекции, семинары и получить консультации в данном направлении; оценить необходимость и возможность финансового обучения. Для диагностирования уровней финансовой грамотности населения и его мотивационной готовности к повышению уровня знаний по финансовым вопросам были определены вопросы-индикаторы, которые были использованы в качестве базовых при проведении мониторинга, а также различные социальные фокус-группы (по возрастному признаку, образованию, полу) [6, с.89].

По итогам проведенного мониторинга получены результаты, позволяющие дать оценку уровня финансовых знаний различных слоев населения, их готовности к его повышению, определить формы и способы повышения финансовой грамотности. Так результаты мониторинга по вопросу о предпочтительной форме повышения финансовой грамотности позволяют сделать вывод о целесообразности широкого использования как формы повышения уровня знаний населения проведение двух-трех часовых популярных лекций. При этом в качестве целевой аудитории следует рассматривать лиц со средним специальным образованием и со средним и незаконченным средним, принадлежащих к следующим возрастным группам: 60 лет и выше; 40–59 лет и до 18 лет.

Проведено анкетирование различных групп населения с целью оценки уровня финансовой грамотности, собрана и обработана информации о состоянии финансовой грамотности (1860 анкет). Следует отметить, что большая часть Тюменской области неудовлетворена своими знаниями в области финансов. Почти 57 % (56,99 %) опрошенных ответили на соответствующий вопрос «скорее нет, чем да» и категорическое «нет». Характерно, что мужчины и женщины в этом мнении единодушны, хотя недовольны своими знаниями в области финансов все же больше женщины: именно так ответили 50,8 % мужчин и 60,16 % женщин. Наибольшая неудовлетворенность своими финансовыми познаниями присуща людям старше 60 лет (78,5 %), но и остальные возрастные группы также считают свои знания в области финансов недостаточными. Среди населения от 40 до 60 лет таких 82,76 %; в возрастной группе 26–39 лет — 60,87 %. Среди молодежи 18–25 лет и до 18 лет, соответственно, 50,82 % и 46,15 %. Интересным является тот факт, что наибольшая неудовлетворенность финансовыми знаниями присуща людям со средним специальным образованием. Из них 82,15 % ответили «скорее нет» и «нет» на соответствующий вопрос. Население с высшим и незаконченным высшим образованием неудовлетворенно своей финансовой грамотностью на 58,58 %, а со средним и незаконченным средним — на 42,37 %.

Характерно, что население практически всех возрастных групп оценивает уровень собственной финансовой грамотности как «средний» и ниже среднего» в подавляющем большинстве (количество соответствующих ответов от 83 до 93 % в группе), но люди старше 60 лет определили такую оценку своей грамотности на 100 %. Как следствие максимальной неудовлетворенности своими финансовыми знаниями людей со средним специальным образованием можно рассматривать и самое большое количество оценок уровня грамотности «средний» и «ниже среднего» в этой группе, оно составило 96,43 %. Количество оценок «ниже среднего» также максимально в этой группе — 42,86 %.

Достаточно низко оценивают собственный уровень финансовой грамотности люди с высшим и незаконченным высшим образованием, «ниже среднего» определили для себя 29,29 %. Однозначно желают повысить свою финансовую грамотность 87,5 % людей старше 60 лет. Высок этот показатель и в возрастных группах 18–25 лет (67,21 %) и 40–59 лет (58,62 %), а вот молодежь до 18 лет хотела бы уверенно осваивать финансовые знания только наполовину (50,77 %). Самый низкий уровень ответов «да» на вопрос «Хотели бы Вы повысить свой уровень финансовой грамотности≤» в возрастной группе 26–39 лет — всего лишь 39,13 %.

Наиболее нацелены на борьбу с недостаточностью финансовых знаний люди с высшим и незаконченным высшим образованием. Среди них 62,63 % ответили «да», а если учесть и тех, кто ответил «скорее да», то таких будет 92,93 % из всех опрошенных. Однозначно готовы учиться 57,14 % населения со средним специальным образованием, а если учесть тех, кто скорее готов, чем нет, то их доля составит 89,28 %. Среди тех, кто имеет среднее или незаконченное среднее образование, готовы, без сомнений, учится почти половина (49,15 %), если же добавить и тех, кто скорее готов, то цифра значительно вырастет — до 84,74 %.

На вопрос «Хотели бы Вы повысить свой уровень финансовой грамотности≤ Если да, то в каком направлении≤» респонденты ответили, что финансовую грамотность хотели бы повысить больше всего в сфере банковских услуг, таких желающих 54,3 % всех опрошенных. Вторым направлением повышения своей грамотности выбрали ценные бумаги, (39,25 %). Свои знания в Пенсионном обеспечении хотели бы расширить 30,65 % опрошенных, практически такое же количество респондентов в области налогов и налогообложения (30,11 %). Управление семейными финансами и страхованием заинтересовалось 26,34 % и 25,27 % соответственно. Меньше всего заинтересовались направлением инвестиции — 0,54 %. Из всех опрошенных 7 % ответили, что не желают повышать свой уровень финансовой грамотности.

Наблюдается тенденция относительно равномерного распределения по всем источникам получения финансовой информации респондентами со средним специальным образованием, имеющие высшее образование отдали свои приоритеты аудиторным занятиям со специалистами. Повышение уровня финансовой грамотности слушателей возможно путем предоставления необходимой совокупности знаний по основным вопросам теории и практики банковской деятельности в условиях усиливающейся нестабильности на финансовых рынках и модификации отношений между банками и клиентурой.

Проведенные исследования показали, что одним из направлений решения проблемы получения финансовой информации с учетом предложенных вариантов и в перспективе будет система образования на основе совершенствования ее структуры, форм, качества, доступности услуг. Разработка таких программ обусловлена различными требованиями отдельных возрастных групп уровню изложения материала, насыщенности курса и глубины изучения предмета [2, с.78–86].

Можно согласиться с Л. В. Астаховой, что совершенствование подготовки кадров это важнейшее условие предупреждения операционных рисков в банковской деятельности. Повышение финансовой грамотности населения и непрерывное образование является не только предпосылкой эффективности финансовых взаимоотношений, но и основой обеспечения качества банковского обслуживания.

Литература:

1.                  Валинурова А. А., Ломакина О. Н. Оценка системы управления стратегическим риском в коммерческом банке // Известия высших учебных заведений. Серия: Экономика, финансы и управление производством. 2012. № 01. С. 9–17.

2.                  Молчанов А. В., Чернышова Л. В. Направления совершенствования банковской системы в целях обеспечения экономической безопасности // Вестник Московского университета им. С. Ю. Витте. Серия 1: Экономика и управление. 2012. № 2. С. 78–86.

3.                  Мнацаканян А. Г., Саядян С. Г. Об основных принципах устойчивого функционирования региональной банковской системы // 2012. № 26. С. 236–243.

4.                  Плиев Т. И. Проблемы развития банковской системы региона // Управление экономическими системами: электронный научный журнал. 2012. № 47. С. 45–45.

5.                  Попова А. Х., Ачеева А. Т. Региональная банковская система России: современное состояние, проблемы и перспективы развития // Вестник Северо-Осетинского государственного университета имени Коста Левановича Хетагурова. 2012. № 1. С. 424–430.

6.                  Световцева Т. А., Непочатых Е. С. Проблемы и особенности современных источников и технологий финансирования развития микробизнеса // Известия Юго-Западного государственного университета. 2012. № 3–2. С. 86a-92.

7.                  http://www.akoto.ru/ Ассоциация кредитных организаций Тюменской области.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle