Исследуется понятие «банковская карта». Рассмотрена динамика роста использования банковских карт в России. Выявлены выгоды от использования банковских карт для таких субъектов как потребители, предприятия, банки и государство. Отмечены возможные риски при использовании банковских карт. Особое внимание уделено такому риску как мошенничество. Рассмотрены основные направления развития искусственного интеллекта в работе с банковскими картами в России и за рубежом.
Ключевые слова: банковская карта, искусственный интеллект, блокчейн, цифровые технологии, безопасность, выявление мошенничества, роботизированные помощники.
Актуальность данной работы заключается в том, что в современном мире банковская карта является одной из самых популярных банковских услуг. В этом заключается необходимость исследования задач в сфере применения банковских карт на рынке. Также актуальность темы подкреплена мировой практикой и естественным подъемом функционирования рынка пластиковых и виртуальных карт. Спрос на карты не падает, а лишь только растёт с каждым годом, что говорит о наращивании совершения безналичных расчётов. Подтверждает сказанное представленная ниже таблица о динамике совершения операций с использованием банковских карт.
Таблица 1
Динамика операций, совершённых на территории России с использованием платёжных карт [1]
|
Год |
Количество операций всего, млн. ед |
В том числе: |
|
|
операции по снятию наличных денежных средств |
операции по оплате товаров и услуг |
||
|
2021 |
50 188,8 |
2 336,3 |
47 852,5 |
|
2020 |
41 190 |
2 519,7 |
38 670,3 |
|
2019 |
35 434,1 |
3 085,6 |
32 348,6 |
|
2018 |
27 208,7 |
3 201,3 |
24 007,3 |
|
2017 |
20 368,7 |
3 328,9 |
17 039,8 |
|
2016 |
15 750,6 |
3 409,1 |
12 341,6 |
|
2015 |
12 009 |
3 331,6 |
8 677,4 |
|
2014 |
9 420,7 |
3 289,6 |
6 131 |
|
2013 |
7 324,9 |
3 167,9 |
4 157 |
|
2012 |
5 601,5 |
2 843,5 |
2 758 |
Данные таблицы показывают, что количество операций по снятию наличных денежных средств практически не изменилось, а количество операций по оплате товаров и услуг с использованием платежной карты ежегодно растёт. Существенно увеличились и темпы роста количества платежей с применением банковской карты в последние пять лет. Это говорит о том, что банковская карта является одним из основных инструментов безналичных расчетов на территории России [1].
Достаточно большое количество авторов в своих работах поднимают вопрос о функционировании банковских карт. Анализируя определения понятия «банковская карта» от различных авторов, можно сформулировать следующую трактовку определения: «Банковская карта» — это такой инструмент, который даёт возможность получать наличные денежные средства путём списания с банковского счёта карты, выполнять платежи в торговых точках, а также через Интернет.
Говоря про преимущества карт и пользу от их использования, можно отметить, насколько они необходимы различным банковским субъектам, и как помогают им. Ю. В. Морозова в своей работе отметила, что платежные карты обеспечивают выгоды, как для государства, так и для других участников расчётов и платежей.
Для начала важно отметить то, какие выгоды получает государство от использования банковских карт. Во-первых, внедрение банковских карт и проведение операций по ним значительно снижает потраченные государством средства на инкассацию денежных средств, эмиссию, регенерацию банкнот и монет. Во-вторых, наличие банковских карт делает более простым и удобным процесс налогообложения и движения денежных средств. В-третьих, для государства очень важно, что при функционировании банковских карт снижается уровень преступности, связанной с коррупцией при обращении наличных денег [2].
Без выгод от использования банковских карт не мог остаться и сам потребитель. Оплата товаров и услуг при помощи банковской карты является не только очень удобным способом оплаты для клиентов, но и в то же время может способствовать получению различных льгот и бонусов. Помимо этого, как и в случае с другими субъектами, банковские карты значительно снижают издержки на проведение самих финансовых операций. Зачастую также владелец банковской карты может получать доход в виде процентов при хранении денежных средств на счёте своей карты. Важная выгода и преимущество банковских карт — это то, что ею можно управлять удалённо, что также значительно повышает удобство данного платёжного средства [2].
Значительные выгоды при оплате клиентами товаров и услуг банковскими картами получает и противоположный субъект — предприятия торговли и услуг. Как утверждают многие эксперты, внедрение банковских карт повлияло на предприятия таким образом, что у них значительно выросли продажи за счёт привлечения новых клиентов. Как и в случае с государством, при использовании клиентами банковских карт различным компаниям теперь нужно тратить меньше средств на инкассацию наличных денег. Помимо этого, за счёт того, что совершение операций по банковской карте значительно легче проконтролировать, безопасность деятельности предприятий повысилась и её легче стало обеспечивать. Также использование банковских карт повышает престиж компаний и несёт ряд других преимуществ [2].
Важно отметить то, какие выгоды получают банки — те, кто непосредственно связан с выпуском и функционированием банковских карт. Внедрение банковских карт способствует тому, что с их помощью банкам удалось значительно расширить ассортимент банковских услуг, что также является положительным моментов и для клиента банка. Кроме того, использование банковских карт набрало такую популярность, что банкам с каждым годом удаётся привлекать всё больше новых клиентов. Также, при совершении операций по банковским картам банкам теперь не нужно тратить столько много средств на их обеспечение как раньше. Этому способствует использование безбумажной технологии. Банковские карты значительно повышают доходы банков, а также увеличивают потенциал банка на фоне конкурентов [2].
Таким образом, банковские карты являются действительно удобным инструментом, который увеличивает продажи и упрощает множество процессов для банка-эмитента, а для клиента экономит время и средства.
Однако, не стоит забывать про риски при использовании банковских карт. В. Д. Татару рассмотрел данный вопрос в своей работе и выделил следующие виды рисков:
- Физический риск — утрата банковских карт.
- Риск взаимоотношений — утечка важных данных о банковских картах (номера карт, пин-коды и т. д.)
- Операционный риск — незаконное использование карт.
- Финансовый риск — мошеннические операции с банковскими картами [1].
Особое внимание важно уделить финансовому рику. Данный вид риска продолжает оставаться самым актуальным в сфере использования банковских карт. Мошенничество — это то, что приносит больше всего беспокойства как для банка, так и клиента. Многие эксперты оценивают уровень данного риска как критический, и стараются придумать решение проблемы в данном направлении. На сегодняшний день участники платёжных систем очень обеспокоены данной проблемой и характеризуют борьбу с мошенническими операциями как одну из приоритетных целей. Как утверждают эксперты, наиболее распространёнными видами мошенничества с банковскими картами являются операции по изъятию денежных средств. Во-первых, мошенники добиваются своих корыстных целей путём различных махинаций с банкоматами. Сюда относится скимминг, трапинг, а также физическое повреждение банкоматов. Во-вторых, сильно распространены мошеннические операции с использованием компьютерных технологий и Интернета. Сюда относится фишинг, различные вирусы, атаки хакеров и т. п. Обратимся к статистике. Так, по данным Банка России за 2021 г. мошенники провели 860 тыс. несанкционированных операций, у клиентов было похищено около 9 млрд руб. В 2020 году совершено 577 тыс. мошеннических операций на сумму 5,7 млрд руб [1].
Не случайно на сегодняшний день, уменьшение данных рисков, в том числе и мошенничества, является одним из приоритетов банков и государства. Так, технологии искусственного интеллекта развиваются, в том числе и в этом направлении.
Ю. В. Морозова в своей работе «Российский карточный бизнес в условиях цифровой экономики: тенденции и перспективы развития» рассмотрела то, как искусственный интеллект и цифровые технологии влияют на развитие, в том числе и банковских карт. Так, по словам автора, роботизация может положительно повлиять на развитие карточного бизнеса путём реализации различных проектов. Одной из форм реализации подобных действий является консультирование клиентов роботизированными помощниками по различным вопросам, связанным с банковскими картами. Эксперты утверждают, что в перспективе это значительно сэкономит денежные средства для банка. В подтверждение этому, специалисты из консалтинговой компании Cargemini пришли к выводу, что роботизированные помощники обходятся на 50–90 % дешевле, чем использование живых работников. Помимо этого, роботы с внедрением искусственного интеллекта способны значительно быстрее отвечать на запросы клиента. На сегодняшний день распространена такая форма реализации данного проекта как боты в чате мессенджера Telegram. Они круглосуточно и ежедневно обслуживают клиентов, моментально отвечают на вопросы пользователей чата [2].
Также, как уже было сказано выше, искусственный интеллект можно использовать для выявления случаев мошенничества по банковским картам, для осуществления видеоконтроля. Также, технологии искусственного интеллекта и роботизации способны проводить кредитный скоринг для того, чтобы оценить владельцев кредитных карт с точки зрения их способности погасить кредит. Преимуществом данного вида оценки кредитоспособности является то, что в отличие от человека искусственный интеллект более объективен, так как не подвержен эмоциям. Помимо этого, искусственный интеллект можно использовать в случае наличия просроченной задолженности у клиента по кредитным картам. Подобный опыт был у ВТБ: в июле 2018 г. банк ВТБ тестировал робота-коллектора, который способен бороться с просроченной задолженностью физических лиц на ранних стадиях. ИИ и в этом случае оказался эффективнее сотрудников банка. И как было сказано ранее, на его содержание потребовалось меньше денежных средств [2].
Говоря про мошенничество, стоит сказать, что если искусственный интеллект окажется не в тех руках, то это может принести негативные последствия. Так, выяснилось, что искусственный интеллект теперь способен взламывать банковские карты. Действия искусственного интеллекта в данном случае заключаются в том, что он по видео подбирает четырёхзначный пин-код от банковской карты и затем взламывает её. Можно сделать вывод, что банковская карты оказалась достаточно уязвима от действий ИИ. Стоит сказать, что самому клиенту будет трудно обезопасить себя от мошенников, которые используют ИИ в подобных целях. Даже прикрытие клавиатуры банкомата рукой не способно защитить клиента в большинстве случаев, а именно в 75 %, как утверждают исследователи из университета Падуи и Делфтского университета. Подобные мошеннические операции используют две нейросети. Первая из них распознаёт движения рук пользователя карты по видео, а другая уже анализирует и рассчитывает пин-код. Как утверждают эксперты, защиты от подобного вида мошенничества пока найти не удалось [3].
Далее продолжим рассматривать развитие банковских карт при помощи технологий ИИ с положительным эффектом. Так, развитии технологий приводит к изменению самих платежных карт. Ниже будут представлены примеры банковских карт, появившихся при помощи развития цифровых технологий и технологий ИИ. В качестве первого примера стоит отметить банковскую карту с изменяющимся кодом безопасности. Важно, что в данном случае изменение претерпевает лишь код безопасности, а не сам пин-код. На банковских картах такого типа расположен специальный небольшой экран, который ежечасно меняет и показывает код безопасности (DCVC). Данный необходим для того, чтобы подтверждать платежи при онлайн-покупках. Если рассматривать банки, которые обратились к использованию подобных новшеств, то стоит отметить Getin Bank совместно с MasterCard, а также некоторые банки Франции. MasterCard разработал также похожую банковскую карту, однако вместо кода безопасности на экране банковской карты отображается её баланс на счёте. Стоит сказать, что MasterCard является одним из основных новаторов в данной сфере. Финансовая корпорация помимо упомянутых ранее новшеств протестировала банковские карты с биометрической защитой. Данная карта оснащена сканером отпечатка пальцев и носит название «Swipe MasterCard». Тестирование она проходила в следующих странах: Норвегия, Польша и Великобритания. В качестве новшества в сфере развития банковских карт можно отметить карту сразу для нескольких счетов. Разработкой данной карты также занимался MasterCard. Она позволяет на одной банковской карте объединить все свои аккаунты и счета. Весьма новой в банковской сфере являются карты со скрытым номером счёта. Изначально на данной карте видны лишь 4 или 8 знаков от номера карты. Посторонние не смогут узнать номер банковской карты целиком, так как для этого необходимо ввести пароль на встроенной клавиатуре [2].
Набирает популярность в последнее время в России и за рубежом новый тип бесконтактной мини-карты. Наиболее распространены следующие её формы: браслет, кольцо, автомобильный ключ, одежда, женская сумочка и т. д. Другими словами, чип от банковской карты интегрирован в данные операции и может оплачивать товары и услуги как обычная банковская карта. В России наиболее распространены бесконтактные мини-карты в формате кольца или браслета. Так, уже в 2018 г. был представлен пилотный проект Национальной системы платежных карт и Россельхозбанка по использованию людьми с инвалидностью браслетов и брелков с возможным проведением с их помощью бесконтактных платежей с карты «Мир». Следует отметить, что переход на использование некоторых бесконтактных технологий может привести к исчезновению пластиковых карт вообще [2]. Автор книги «Цифровой банк» Крис Киннер предсказал, что в ближайшем будущем пластиковые карты вообще исчезнут. Их заменят смартфоны и встроенные чипы [4].
Как уже стало понятно, технологии цифрового и искусственного интеллекта, а также их внедрение в банковской сфере, оказывают определенное влияние на развитие карточной отрасли России. Решить проблему безопасности платежей при оплате банковскими картами способна технология блокчейн. Блокчейн — это технология публичного хранения информации. Она не изменяется «задними числами», и поэтому в данном случае практически невозможна подделка данных. Другими словами, ни одна из сторон не сможет производить корректировку данных, однако существует возможность добавлять новую информацию в формате хронологической цепи. Преимуществом блокчейн-технологии является более низкая стоимость передачи информации и активов, ускорение процессов передачи, а также главное — безопасность. Помимо этого, данная технология предусматривает верификацию клиентов. Несмотря на то, что она будет проходить один раз, её данные можно использовать постоянно. Такие банки как Сбер и РосЕвробанк уже работают с данной технологией. Они разработали прототип удаленного идентификатора пользователей в блокчейне [1].
Одним из последних новшеств в сфере развития банковских карт при помощи технологий искусственного интеллекта является AI-решение для считывания номеров банковских карт, записанных в любом формате. Подобная технология будет работать следующим образом: клиент наведёт камеру смартфона на номер банковской
В данном случае важную роль играет нейросеть, которая распознает номер в видеоряде и сразу же вносит его в платёжную форму. Останется лишь произвести подтверждение операции. Технология способна распознавать 16-значные номера, так и другие варианты номеров карт. Данную уникальную технологию разработала российская компания Smart Engines. Данное новшество можно будет внедрять в приложения магазинов App Store, Google Play и RuStore. Технология по распознаванию номера карты не только повысит удобство, но и ускорит многие процессы. Касательно безопасности, то в данном случае данные клиентов не будут передаваться в сторонние сервисы.
Подобная новая функция уже скоро будет доступна клиентам многих банков. Технологиям от компании Smart Engines уже доверяют такие банки как ВТБ, Альфа-Банк, «Тинькофф», Газпромбанк, Райффайзенбанк, МКБ, МТС-Банк, Банк Хоум Кредит, банк «Открытие» [5].
Подводя итог исследования, следует отметить, что банковские карты развиваются под воздействием искусственного интеллекта как в России, так и за рубежом. На сегодняшний день, многие банки стараются придерживаться концепции банка будущего — банка, в котором цифровые технологии и технологии ИИ будут иметь особое значение. Касательно развития российских банков, то в период санкционного давления им наиболее важно самостоятельно искать решения в сфере искусственного интеллекта. И в том случае, если российским банкам это удастся, то они не только будут способны противостоять различным рискам, но и выведут сферу развития банковских карт на новый уровень.
Литература:
- Татару, В. Д. Банковская карта как инструмент современных финансовых технологий / В. Д. Татару // Молодежь и системная модернизация страны: Сборник научных статей 7-й Международной научной конференции студентов и молодых ученых, Курск, 19–20 мая 2022 года. Том 1. — Курск: Юго-Западный государственный университет, 2022. — С. 412–416. — EDN QMBTSI.
- Морозова Ю. В., Травкина Е. В. Российский карточный бизнес в условиях цифровой экономики: тенденции и перспективы развития // Экономический журнал. 2018. № 4 (52). URL: https://cyberleninka.ru/article/n/rossiyskiy-kartochnyy-biznes-v-usloviyah-tsifrovoy-ekonomiki-tendentsii-i-perspektivy-razvitiya (дата обращения: 09.04.2024).
- Искусственный интеллект научился взламывать банковские карты. Защиты нет // Царьград URL: https://tsargrad.tv/news/iskusstvennyj-intellekt-nauchilsja-vzlamyvat-bankovskie-karty-zashhity-net_436057 (дата обращения: 09.04.2023).
- Цифровой банк. Как создать цифровой банк или стать им / К. Скиннер — «Манн, Иванов и Фербер (МИФ)».
- Smart Engines обучила ИИ распознавать номер банковской карты // it-world URL: https://www.it-world.ru/news-company/releases/192464.html (дата обращения: 23.04.2024).
