Цифровые деньги: определение, сущность и виды

В статье анализируется растущее влияние информационных технологий на экономическую и финансовую сферы, в частности на цифровую валюту. Рассматриваются различные типы цифровых валют, такие как цифровые валюты центральных банков, криптовалюты и виртуальная игровая валюта. Подчеркивается важность использования цифровых валют в современной экономике и их потенциал для дальнейшего развития финансовых технологий. Обращаем внимание на риски, связанные с использованием цифровых валют, такие как мошенничество и потеря данных, и настоятельно рекомендует проявлять осторожность и бдительность при работе с цифровыми активами. Статья представляет обзор различных аспектов цифровой валюты и ее значение в современном мире.

Ключевые слова: деньги, валюта, цифровая валюта, цифровизация, информационные технологии, цифровая экономика.

Информационные технологии с каждым годом все больше проникают в жизнь людей. За несколько лет инновации технологического прогресса стали привычными для граждан.

Одним из стратегических направлений развития экономики на современном этапе является создание цифровой среды и инфраструктуры. Цифровая экономика оказывает положительное влияние на деятельность бизнес-организаций. Цифровые технологии позволяют привлекать средства, заниматься электронной коммерцией и развитием услуг. Они также вносят изменения в повседневную жизнь, трудовые отношения, экономическую структуру и образование. Инновационная экономика создаёт новые требования к коммуникациям, вычислительным мощностям, информационным системам и сервисам.

В последние годы в мировой экономике широкое распространение получили виртуальная валюта или цифровые деньги. Природа этого явления анализируется экспертами различных научных дисциплин: экономических, юридических и политических.

Сегодня в мире нет единого определения «цифровая валюта», которое в полной мере отражало бы сущность данного цифрового актива.

В ст. 1 Федерального закона от 31 июля 2020 г. № 259-ФЗ «О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации» цифровой валютой признается совокупность электронных данных (цифрового кода или обозначения), содержащихся в информационной системе, которые предлагаются и (или) могут быть приняты в качестве средства платежа, не являющегося денежной единицей РФ, денежной единицей иностранного государства и (или) международной денежной или расчетной единицей [1].

Европейский Центральный Банк определяет, что цифровая валюта центрального банка (CBDC) — это цифровая форма денег Центрального банка, выступающая в качестве средства платежа и доступная для организаций и граждан.

Аналогичным образом Европейский центральный банк в своем докладе «Схемы виртуальных валют», опубликованном в октябре 2012 года, отметил, что различные виртуальные сообщества создают свои собственные цифровые валюты для обмена единиц стоимости на товары и услуги. Под виртуальными сообществами понимаются: мобильные приложения, социальные сети, мессенджеры, онлайн-игры и так далее. Так же, в данном докладе сформулировано определение виртуальных валют, которые определены как цифровые деньги, создающиеся и обращающиеся в рамках виртуального сообщества, контроль за которыми осуществляется разработчиками, а не государством [2].

Делая вывод из всего вышеизложенного, можно сказать, что «Цифровая валюта» на данном этапе, это понятие собирательное, которое объединяет совокупность схожих между собой цифровых валют. Сейчас к этому понятию можно отнести такие виды как:

1. цифровая валюта центральных банков;
2. криптовалюты;
3. виртуальные игровые деньги (игровая валюта).

Фиатные электронные деньги — это электронная валюта, номинированная в национальной валюте и являющаяся одной из денежных единиц национальной платежной системы. Выпуск, обращение и обмен электронных фиатных денег регулируются национальным законодательством, центральными банками и другими национальными регулирующими органами.

Нефиатные электронные деньги — выраженны в единицах стоимости в негосударственных платежных системах. Эмиссия, обращение и обмен таких валют регулируются внутренними правилами платежной системы. Режим использования нефиатных электронных денег и степень контроля над ними сильно различаются в разных странах. Платежные единицы в платежных системах с нефиатными деньгами обычно эквивалентны национальным или иностранным платежным единицам, но их реальная стоимость и надежность не гарантируются государством.

Далее поговорим о каждом из этих видов подробнее.

Цифровая валюта центрального банка (CBDC). Единственным эмитентом является государство в лице уполномоченного учреждения (обычно центрального банка). Цифровые валюты являются независимыми формами национальной (официальной) валюты. Примерами могут служить цифровой рубль и цифровой юань. Они свободно обращаются между физическими и юридическими лицами внутри государства.

CBDC — это третья форма денег государства, представляет собой электронное обязательство ЦБ, выраженное в цифровой форме или в национальных валютах, и служит средством платежа, мерой счета сохранения (сбережения) стоимости.

В настоящее время все ЦБ практикуют виртуальную эмиссию электронных валют, и значительная часть платежей и переводов осуществляется в безналичной форме. Однако CBDC — это цифровая версия фиатной валюты, а не электронная форма национальной валюты. Она призвана:

— создать дополнительную платежную инфраструктуру для проведения операций с наименьшими затратами и рисками;

— сократить количество банкнот в обращении и стимулировать дальнейшее развития безналичных платежных систем в экономике;

— повысить кредитную активность в экономике за счет развития долговых рынков в цифровой валюте;

— снизить долларизацию экономики за счет использования местной валюты при оплате товаров и услуг;

Криптовалюты (от английского «cryptocurrency») — это цифровые валюты, основанные на криптографических методах защиты. Такие валюты создаются виртуально, содержат математически зашифрованную информацию, защищены от подделок и не могут быть скопированы.

Наиболее распространенными криптовалютами являются Bitcoin, Ethereum, Bitcoin Cash, Dash и Ripple. Среди них биткоин, пожалуй, самая распространенная.

Криптовалюты основаны на технологии блокчейн (происходит от английских слов «block» — блок и «chain» — цепь). Блокчейн — это централизованная база данных, состоящая из блоков информации, содержащих записи о кредитах, переводах и снятиях средств, то есть обо всех транзакциях. Важнейший принцип, на котором основана эта цепочка, заключается в том, что невозможно изменить конкретную запись в блоке информации, можно только дополнить ее.

Каждая транзакция защищена электронной подписью пользователя, осуществившего операцию с биткоинами. Биткоины создаются в процессе, который называется «майнинг». В ходе этого процесса компьютеры в разных странах и регионах мира решают математические задачи, в результате чего создаются биткоины. Таким образом, у криптовалют нет единого эмитента, и их безопасность обеспечивается децентрализацией.

Криптовалюты делятся на коины и токены.

Коины являются денежными единицами криптовалют и работают на собственном блокчейне. Коины можно передавать другим пользователям системы блокчейн или обменивать на обычную валюту. Некоторые компании принимают монеты в качестве оплаты за товары и услуги.

Токены. Эта криптовалюта создается на основе существующего блокчейна. Ее нельзя добывать, но можно покупать и получать за действия. Теоретически токены даже не могут использоваться для совершения платежей, но служат для предоставления пользователям доступа к функциям платформы. Токены имеют больший потенциал, но монеты больше ценятся инвесторами.

Токены можно использовать как средство для инвестиций, а также свидетельство права на бизнес, с помощью них можно участвовать в голосованиях или опросах. У токенов намного больше возможностей, но среди инвесторов больше ценятся коины, так как их труднее создать.

Виртуальная игровая валюта — это виртуальная валюта (деньги, созданные и обращающиеся в компьютерной сети), предназначенная для использования в определенном игровом мире. Игровая валюта централизована, ее «выпускает» создатель игрового мира.

Существует два основных способа получения внутриигровой валюты.

Другой способ — использование сторонних бирж. На них можно купить игровую валюту у других геймеров. На бирже покупатель расплачивается с продавцом путём перевода денег на карту, а продавец переводит валюту в процессе игры.

Существуют также возможности выводить игровые деньги из виртуального мира и делать их вполне реальными. Среди таких способов можно выделить следующие:

1. Продажа игровой валюты на биржах для геймеров;
2. Продажа игровых предметов и аккаунтов. Покупатель переводит деньги продавцу, после чего тот передаёт игровые предметы или данные от аккаунта;
3. Различные услуги в игре. Продвинутые пользователи сопровождают неопытных или покупают для них внутриигровые предметы. Все эти услуги предоставляются продвинутыми геймерами за определенную плату.
4. Официальная конвертация внутриигровой валюты в фиатное платежное средство. Очень немногие игры позволяют напрямую конвертировать игровую валюту в реальные деньги и выводить их на банковскую карту пользователя. Финансовая модель таких проектов часто напоминает классическую пирамиду.

Подводя итог вышеизложенному, можно сказать следующее. Цифровые деньги — это электронные средства, которые используются в сети интернет для осуществления различных финансовых операций. Цифровая валюта стала неотъемлемой частью современной экономики и имеет множество преимуществ перед традиционными валютами. Она значительно упрощает процесс финансовых операций, поскольку позволяют осуществлять мгновенные переводы и платежи в любой точке мира.

В этой статье описаны различные виды цифровых валют. Одним из самых популярных видов является криптовалюта. Криптовалютами интересуются инвесторы и финансовые специалисты.

В целом, цифровые деньги являются важным инструментом для современной экономики. Она обеспечивает удобство и безопасность финансовых операций и имеет большой потенциал для роста. Однако использование цифровых валют сопряжено и с рисками, которые необходимо учитывать, например, мошенничество и возможная потеря данных. Поэтому при использовании цифровых валют следует проявлять особую осторожность и бдительность.

Литература:

1. О цифровых финансовых активах, цифровой валюте и о внесении изменений в отдельные законодательные акты Российской Федерации: Федеральный закон от 31.07.2020 № 259-ФЗ // Собрание законодательства РФ. 03.08.2020. № 31 (часть I). Ст. 5018.
2. European Central Bank: Virtual currency schemes.: сайт. — URL: https://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes201210en.pdf (дата обращения: 13.03.2024)
3. Digital Money: What It Is, How It Works, Types, and Examples: сайт. — URL: https://www.investopedia.com/terms/d/digital-money.asp (дата обращения: 13.03.2024).
4. Абрамова, М. А. Деньги vs цифровая валюта в теории денежной системы / М. А. Абрамова // Системный анализ в экономике — 2020: Сборник трудов VI Международной научно-практической конференции-биеннале, Москва, 09–11 декабря 2020 года / Под общей редакцией Г. Б. Клейнера, С. Е. Щепетовой. — Москва: ООО Издательский дом «Наука», 2021. — С. 278–281.
5. Дуденков, Д. А. Цифровая валюта как новый тип денег в экономике Российской Федерации / Д. А. Дуденков // Альманах научных работ молодых ученых университета ИТМО, Санкт-Петербург, 31 января — 03 2023 года. — Санкт-Петербург: Национальный исследовательский университет ИТМО, 2023. — С. 255–258.
6. Беленчук, С. И. Новый вид денег — цифровая валюта центрального банка / С. И. Беленчук // Вестник РГГУ. Серия: Экономика. Управление. Право. — 2021. — № 3–2. — С. 187–197.
7. Плехова, Ю. О. Цифровые деньги как фактор развития инновационной экономики / Ю. О. Плехова, М. С. Алдабаева, Я. В. Бацына // StudNet. — 2020. — Т. 3, № 8. — С. 313–325.
8. Бяшимов, Ш. М. Цифровые деньги и их роль в платежеспособности экономики / Ш. М. Бяшимов // Вестник науки. — 2022. — Т. 1, № 11(56). — С. 13–16.
9. Шпаковская, В. В. Сравнительно-правовой анализ цифровой валюты и электронных денег / В. В. Шпаковская // Пятые цивилистические чтения памяти профессора М. Г. Прониной: Сборник статей чтений, Минск, 16 марта 2023 года / Под редакцией М. Н. Шимкович, Т. М. Халецкой. — Минск: Академия управления при Президенте Республики Беларусь, 2023. — С. 302–306.
10. Строителева, Е. В. Электронные деньги: виды, сущность и перспективы развития / Е. В. Строителева, И. Б. Мигачев // Дискуссия. — 2014. — № 6(47). — С. 54–60.
11. Андрюшин, С. А. Цифровая валюта центрального банка как третья форма денег государства / С. А. Андрюшин // Актуальные проблемы экономики и права. — 2021. — Т. 15, № 1. — С. 54–76.
12. Грищенко В. Фиатные деньги: аналитическая записка. М.: Банк России, 2019. 21 с.
13. Андрюшин С. А. Денежно-кредитные системы: от истоков до криптовалюты. М.: ООО «Сам Полиграфист», 2019. 452 с.