Библиографическое описание:

Белехова Г. В. Особенности сберегательного поведения населения Вологодской области // Молодой ученый. — 2012. — №9. — С. 93-98.

Сбережения населения являются одним из источников финансирования хозяйства и ценным ресурсом инвестиционного процесса. Степень их эффективного вовлечения в экономический оборот определяется характеристиками сберегательного поведения. В статье представлены результаты проведённого на территории Вологодской области мониторингового исследования сберегательного поведения. Выявлены характерные черты сберегательной активности жителей региона, предложены меры по её повышению.

Ключевые слова: сбережения, сберегательное поведение, вклады, мотивы и формы сбережений.


«Если и малое даже прикладывать к малому будешь,

Скоро большим оно станет; прикладывай только почаще:

Жгучего голода тот избежит, кто копить приучился…»

Гесиод1, поэма «Труды и дни»

Сбережения – это ценный ресурс экономического развития, необходимое звено и основа инвестиционного процесса, внутренний источник кредитования экономики. Для домохозяйств они являются своеобразным страховым резервом на случай возможных осложнений. А прогрессивные сбережения, предполагающие инвестиции в образование, здоровье, собственный бизнес, оказывают позитивное влияние на расширение человеческого капитала и косвенно способствуют инновационному развитию страны.

В перспективе рост объема организованных сбережений увеличивает масштабы внутреннего спроса, способствует активизации экономической деятельности, а также свидетельствует о росте уровня доверия населения к финансовым учреждениям.

Деятельность людей по формированию и использованию сбережений представляет собой сберегательное поведение. Сберегательное поведение населения связано с оперированием населением денежными средствами, остающимися после удовлетворения ими всех своих потребностей [2]. При этом сберегательное поведение не ограничивается простым механическим откладыванием гражданами части текущих денежных доходов с целью достижения в будущем определенной денежной суммы, предназначенной для будущего потребления. Оно также может быть реализовано в виде накоплений ликвидных активов в различных формах, т.е. направлено на извлечение прибыли из финансовых и материальных активов (ценных бумаг, драгоценностей, потребительских товаров сверх нужд текущего потребления, земли, вложений в строительство собственного дома и т.д.).

Институт социально-экономического развития территорий РАН (ИСЭРТ РАН) регулярно проводит мониторинговое исследование сберегательного поведения населения области2, направленное на изучение особенностей сберегательных практик населения. Результаты мониторинга были положены в основу работы.

Характеризуя подход населения области к распоряжению семейными доходами, видно, что более половины жителей (52%) имеет возможность сберегать денежные средства (табл. 1) [4, с. 12].

Таблица 1

Подход жителей Вологодской области к распоряжению семейными доходами
(в % от общего числа опрошенных)

Вариант ответа

2001 г.

2004 г.

2005 г.

2006 г.

2007 г.

2008 г.

2010 г.

Изменение 2010 г. к 2001 г., +/–

Сначала откладываем что-то, а остальные деньги тратим на текущие нужды

10,3

14,1

15,8

14,9

15,9

15,3

15,0

4,7

Тратим деньги на текущие нужды, а что остаётся – откладываем

18,6

35,4

39,2

41,5

39,7

49,1

37,0

18,4

Тратим все деньги на текущие нужды, отложить ничего не удаётся

66,8

45,0

43,9

42,9

43,3

34,0

47,1

– 19,7

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2001-2010.


За анализируемый период доля «целевых сберегателей», свободно распоряжающихся своими средствами и откладывающих их часть ещё до расходования на текущие нужды, возросла на 5%. Стратегии «пассивного сбережения» стали придерживаться на 18% больше жителей области, откладывая денежные средства, остающиеся после всех необходимых трат на текущие нужды. Доля «несберегателей», которые тратят деньги только на текущие нужды и которым не удаётся формировать сбережения, сократилась почти на 20% и составила 47% жителей области.

Согласно данным опроса, активные сберегательные установки в виде готовности откладывать часть получаемых доходов в большей степени характерны для людей среднего возраста (от 30 до 55 (60) лет), имеющих среднее специальное или высшее образование, состоящих в зарегистрированном браке, занятых в сферах промышленного производства, торговли, связи, транспорта, финансов, образования, науки и обслуживания.

Между подходом населения к распоряжению семейными доходами и размером этих доходов наблюдается определённая зависимость: чем выше совокупный среднемесячный семейный доход, тем большая доля семей выбирает стратегию накопления (табл. 2). Более высокий доход позволяет не только удовлетворять текущие потребности семей, но и предоставляет им возможность заботиться о своём будущем, свободнее используя разнообразные финансовые продукты и услуги для сохранения и преумножения своих средств, а также повышает инвестиционный потенциал домохозяйств.

Таблица 2

Зависимость между подходом жителей области к распоряжению
семейными доходами и их величиной
(в % от общего числа опрошенных, 2010 г.)

Совокупный среднемесячный семейный доход за вычетом налогов

Подход жителей области к распоряжению семейными доходами

Сначала откладываем что-то, а остальные деньги тратим на текущие нужды

Тратим деньги на текущие нужды, а что остаётся – откладываем

Тратим все деньги на текущие нужды, отложить ничего не удаётся

До 5000 руб.

7,6

17,4

75,0

От 5000 до 10000 руб.

10,0

30,1

59,9

От 10000 до 20000 руб.

13,2

37,6

49,2

От 20000 до 30000 руб.

24,2

46,2

29,6

От 30000 до 40000 руб.

22,9

55,2

21,9

Свыше 40000 руб.

34,5

56,4

9,1

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.


Однако 59% «целевых сберегателей» и 50% «пассивных вкладчиков», за последние 5 – 6 лет не вкладывали свои деньги в финансовые компании и банки3. Более того, порядка трети жителей, имеющих возможность осуществлять сбережения, в настоящее время не имеют организованных форм сбережений и накоплений (вклады в банках, пенсионных фондах, инвестиционных компаниях; акции и т. д.)4. Другими словами, значительная часть свободных денежных средств населения области хранится в форме неорганизованных сбережений («под подушкой») и не может быть направлена в реальный производственный сектор для развития экономики региона.

Данные факты свидетельствуют о том, что у основной массы населения Вологодской области не сформировано активное сберегательное поведение. Большинство жителей региона (63,5%) не имеет сбережений (рис. 1).

Рис. 1. Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Есть ли в Вашей семье сейчас сбережения, накопления?» (в % от общего числа опрошенных)

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2001-2010.


Косвенный вопрос о наличии сбережений («Вкладывали ли Вы за последние 5 – 6 лет свои деньги в различные финансовые компании, банки?») подтверждает низкую сберегательную активность вологжан. Так, за последние 5 – 6 лет всего лишь 19,2% жителей региона вкладывали свои деньги в финансовые компании и банки, а преобладающая часть населения области (66,5%) не делала таких вложений (рис. 2).

Рис. 2. Распределение ответов участников опроса на вопрос:
«Вкладывали ли Вы за последние 5 – 6 лет свои деньги
в различные финансовые компании, банки?» (в % от общего числа опрошенных)

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.


При этом суммарный размер вкладов в банке у большинства населения региона (56,6%) невелик и не превышает 100 тыс. руб. Значительные суммы денежных средств (более 400 тыс. руб.) удалось накопить только 3,3% жителей области5.

Результаты опросов совпадают с данными официальной статистики, согласно которым большая часть среднедушевых денежных доходов вологжан расходуется на текущее потребление и оплату обязательных платежей и взносов, а доля средств, идущих на сбережения, покупку ценных бумаг и валюты, сокращается (табл. 3). Такая слабая динамика использования населением финансовых продуктов может быть обусловлена недоверием граждан к финансовой системе, корни которого были сформированы во времена рыночных реформ начала 1990-х гг. и многочисленных случаев финансовых потерь (банки-однодневки, крах финансовых пирамид, «замораживание» счетов в Сбербанке, «липовые» ваучеры, дефолт 1998 года).

Таблица 3

Структура использования денежных доходов населения Вологодской области (в %)

Показатель

2005 г.

2006 г.

2007 г.

2008 г.

2009 г.

2010 г.

2011 г.

Изменение 2011 г. к 2005 г., +/–

Денежные доходы – всего,
из них использовано на:

100

100

100

100

100

100

100

-

– покупку товаров и оплату услуг

56,5

53,2

55,2

58,5

59,3

61,2

65,0

8,5

– оплату обязательных платежей и взносов

11,8

13,0

14,3

13,7

13,3

12,5

12,1

0,3

– прирост (уменьшение) сбережений во вкладах и ценных бумагах

23,0

14,9

12,1

11,9

22,0

20,1

13,5

- 9,5

– покупку валюты

2,6

2,1

2,0

3,0

2,3

1,6

2,2

- 0,4

– прирост денег на руках у населения

6,1

16,8

16,4

12,9

3,1

4,6

7,2

1,1

Источники: Уровень жизни населения [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/kratekpok/Main.htm; Вологодская область: цифры и факты 2011 [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/cifrfakt/main.htm


Как следует из результатов опроса, вкладчиками являются вологжане, которые обладают активными сберегательными установками и уже имеют определённые сбережения. Реже свои деньги в банки и другие финансовые компании вкладывают лица пенсионного возраста и молодёжь, не имеющая источников постоянного дохода6.

В качестве основной причины отсутствия сбережений вологжане чаще всего отмечают невысокий уровень доходов (табл. 4). Согласно данным опроса, среднемесячный фактический доход на одного члена семьи в 2010 году равнялся 8805 руб., в то время как размер дохода, необходимый для нормальной жизни, по мнению вологжан должен составлять 24882 руб. Следовательно, величина располагаемых доходов оказывается недостаточной, чтобы обеспечить достойное текущее потребление, вложения в своё развитие (например, образование), а также в формирование резервных средств – сбережений.

Таблица 4

Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Если Вы не делаете сбережений, то почему?» (в % от общего числа опрошенных)

Вариант ответа

2005 г.

2006 г.

2007 г.

2008 г.

2010 г.

Сегодняшние доходы не позволяют этого делать

74,2

62,5

69,3

40,8

65,8

В принципе не нужны сбережения

9,1

8,0

6,0

9,7

5,8

Из-за нестабильной экономической ситуации

9,1

9,9

7,2

7,3

6,5

Другое

1,2

0,3

0,6

1,3

1,2

Затрудняюсь ответить

9,4

18,6

19,6

29,5

12,9

Примечание: Вопрос не включался в анкету до 2005 г., в 2009 г. исследование не проводилось.

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2005-2010.


Целевая структура сбережений на протяжении всего периода наблюдений остаётся практически неизменной. Основными мотивами сбережений жителей области являются потребительские и страховые цели (покупка квартиры или автомобиля, деньги «на старость» и «на всякий случай», помощь детям, отдых, развлечения, путешествия, лечение). То есть внимание жителей области концентрируется на проблемах текущего выживания и предотвращения возможных неприятностей в будущем. Мотивы развития человеческого потенциала и приумножения капитала – мотивы образования, открытия (расширения) собственного дела, покупки акций и других ценных бумаг – с каждым годом теряют свою привлекательность. Возможно, определёнными ограничениями являются отсроченность эффекта вложения на эти цели, низкая информированность граждан о выгодах использования этих финансовых инструментов, стереотип о высокой рискованности современных финансовых продуктов. Также около 10% респондентов в принципе не считают нужным делать сбережения (табл. 5).

Таблица 5

Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Для каких целей Вы сейчас делаете сбережения, накопления (или стали бы Вы их делать,
если бы у Вас была возможность)?» (в % от общего числа опрошенных)

Вариант ответа

2004 г.

2005 г.

2006 г.

2007 г.

2010 г.

Изменение 2010 г. к 2004 г., +/ –

Для покупки квартиры

27,1

31,0

27,4

26,1

16,8

- 10,3

«На старость»

14,1

18,1

12,8

11,0

15,3

1,2

Коплю на всякий случай

9,5

14,3

8,1

15,1

13,9

4,4

Для покупки автомобиля

14,5

16,6

15,5

16,9

12,7

- 1,8

Чтобы оставить детям, помочь им в будущем

13,1

18,9

11,3

14,1

12,6

- 0,5

На отдых, развлечения, путешествия

12,6

11,3

9,1

11,1

11,8

- 0,8

На лечение

15,6

13,7

11,2

13,5

10,2

- 5,4

На образование

13,1

11,9

10,3

11,8

8,1

- 5,0

Для покупки (строительства) дачи, садового домика

7,3

6,1

5,6

6,3

5,5

- 1,8

Для покупки других дорогих вещей

10,3

7,3

5,7

11,3

4,3

- 6,0

Для открытия (расширения) своего дела

4,6

4,1

3,4

3,5

2,9

- 1,7

На другое

0,6

1,5

-

1,2

1,5

0,9

Для покупки акций и других ценных бумаг

1,1

0,9

1,6

1,2

0,6

- 0,5

Не стал бы делать сбережения ни на какие цели

3,0

4,3

8,1

7,5

9,4

6,4

Затрудняюсь ответить

11,5

10,9

15,6

13,7

15,9

4,4

Примечание: Вопрос не включался в анкету до 2004 г. и в 2008 г., в 2009 г. исследование не проводилось.

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2004-2010.


Вопрос о форме сбережений вологжане решают с точки зрения надёжности и проверенности временем. Советского стереотипа «граждане, храните деньги в сберегательной кассе» придерживается 58,4% населения области. Велика доля тех, кто выбирает наличные рубли (12%), вложения в недвижимость (12%) и драгоценные изделия (8,1%). Прогрессивные, но рискованные формы сбережений (ценные бумаги, инвестиционные паи, страховые полиса, иностранную валюту) в совокупности использует менее 12% жителей области.

Что касается валютных предпочтений вологжан, то преобладающая часть населения региона – 90% – хранит свои сбережения в рублях, поскольку считает их надёжной валютой. Однако данный факт, вероятно, является следствием пассивной «привычки к рублю», поскольку даже в случае падения курса рубля к иностранным валютам большинство жителей области (55%) не станут предпринимать никаких активных действий со своими сбережениями.

Несмотря на то, что сбережения – это своеобразная «подушка безопасности» на случай непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь, стихийное бедствие, экономический кризис и т. д.), с каждым годом сокращается доля вологжан, собирающихся осуществлять сбережения в ближайшее время (табл. 6).

Таблица 6

Распределение ответов участников опроса на вопрос: «Собираетесь ли Вы
(или члены Вашей семьи) в ближайшее время делать сбережения (в любой форме)?» (в % от общего числа опрошенных)

Вариант ответа

2004 г.

2005 г.

2006 г.

2007 г.

2010 г.

Изменение 2010 г. к 2004 г., +/–

Да

30,5

33,3

27,1

27,7

28,4

- 2,1

Нет

36,5

27,5

43,5

32,4

46,7

10,2

Затрудняюсь ответить

33

39,2

29,4

39,9

24,9

- 10,6

Примечание: Вопрос не включался в анкету в 2008 г., в 2009 г. исследование не проводилось.

Источник: Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2004-2010.


Информационная культура сберегательного поведения характеризует уровень доверия населения тем или иным источникам информации при принятии решения о вложении денежных средств в банк. Наиболее предпочтительными источниками информации о банках, в которых предполагается открыть счёт, респонденты чаще всего отмечали личную инициативу по изучению предложений банковских услуг (21,7%), следование советам друзей и знакомых (15%), доверие банку, с которым связан ранее имевшийся собственный положительный опыт открытия счёта (14,5%). За помощью к финансовым специалистам обращаются лишь 12% населения, а 6,3% жителей вообще ни с кем не советуются [4, с. 19]. Другими словами, вологжане больше полагаются на собственные силы, советы друзей и знакомых или просто используют проверенные временем схемы, нежели прибегают к помощи профессиональных консультантов.

Таким образом, анализ результатов мониторингового исследования позволяет говорить о том, что для основной массы населения региона характерно рутинное сберегательное поведение, проявляющееся в низкой сберегательной активности, потребительской и страховой направленности сбережений, общем предубеждении против активного использования прогрессивных форм сбережений. Данный факт в определенной степени ограничивает инвестиционный потенциал сбережений населения, сдерживает возможности социально-экономического развития области.

Для решения проблемы низкой сберегательной активности жителей области местные органы власти должны в первую очередь осуществлять мероприятия по повышению уровня жизни вологжан и увеличению размера среднедушевых доходов. К ним можно отнести:

  • помощь в трудоустройстве выпускникам вузов;

  • поддержка малого и среднего бизнеса;

  • повышение оплаты труда работникам бюджетной сферы и увеличение размера социальных выплат;

  • создание условий для повышения конкурентоспособности основных производств Вологодской области;

  • оптимизация системы налогообложения предприятий и граждан.

Важным является надлежащий контроль за деятельностью финансовых учреждений области и эффективная защита прав рядовых потребителей в случаях мошенничества.

Также одним из факторов повышения сберегательной активности вологжан должна стать централизованная работа по финансовому просвещению и повышению уровня финансовой грамотности населения. Это сформирует у населения систему знаний и навыков, помогающую им «жить в мире финансов», обеспечивающую уверенное распоряжение личными доходами, умение планировать будущее и создавать сбережения, качественное управление и использование разнообразных финансовых продуктов и услуг.


Литература:

  1. Вологодская область: цифры и факты 2011 [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/cifrfakt/main.htm

  2. Логунов, В.В. Эволюция сберегательного поведения россиян в условиях становления рыночной экономики [Электронный ресурс] : автореф. дис. … канд. соц. наук: 22.00.03 / В.В. Логунов. – М., 2004. – Режим доступа : http://www.dissercat.com/content/evolyutsiya-sberegatelnogo-povedeniya-rossiyan-v-usloviyakh-stanovleniya-rynochnoi-ekonomiki

  3. Уровень жизни населения [Электронный ресурс]. – Режим доступа : http://vologdastat.ru/bgd/kratekpok/Main.htm

  4. Ускова, Т.В. Сберегательное поведение населения и финансы домохозяйств как инвестиционные ресурсы экономики [Текст] : препринт / Т.В. Ускова, А.И. Поварова, В.С. Орлова. – Вологда : ИСЭРТ РАН, 2011. – 27 с.


1 Гесиод – древнегреческий поэт и рапсод, представитель направления дидактического и генеалогического эпоса.

2 Мониторинговое исследование сберегательного поведения населения области ведётся ИСЭРТ РАН с 2001 года методом анкетного опроса. Опросы проводятся на территории гг. Вологда и Череповец и 8 районов области (Бабаевского, Великоустюгского, Вожегодского, Грязовецкого, Кирилловского, Никольского, Тарногского и Шекснинского). Объём выборки – 1500 человек. Ошибка выборки не превышает 5 – 6%. В 2009 и в 2011 годах опрос не проводился.

3 Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.

4 Там же.

5 Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.

6 Данные социологического опроса «Исследование сберегательного поведения населения Вологодской области» / ИСЭРТ РАН. – Вологда, 2010.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle