Библиографическое описание:

Котов Г. А. Общая характеристика состояния отечественного рынка страхования жизни // Молодой ученый. — 2012. — №9. — С. 129-132.

Страхование жизни – важнейший инструмент социально-экономической защиты имущественных интересов граждан, нуждающихся в дополнительной денежной помощи в связи с такими событиями в жизни, как утрата здоровья и трудоспособности, достижение пенсионного возраста.

В соответствии с п.1 ст. 32.9 Федерального Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г., можно определить следующую классификацию такого продукта, как страхование жизни:

  1. Страхование жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события. Страховщик обязуется выплатить указанное в договоре страховое обеспечение выгодоприобретателям в случае смерти, дожития до определенного возраста застрахованного лица, либо наступления оговоренного в договоре страхового события (например, достижение застрахованным лицом совершеннолетия). Заключение договора по таким отдельным рискам как дожитие, смерть, либо наступление определенного события возможно как по отдельности, так и в совокупности. При этом такой договор страхования (который называется «смешанный») в настоящее время является одним из наиболее популярных продуктов, реализуемых на рынке страхования жизни

  2. Пенсионное страхование. Страхователь единовременно или в рассрочку уплачивает пенсионный взнос, а страховщик принимает на себя обязательство выплачивать застрахованному лицу пенсию, пенсионную ренту или аннуитет.

  3. Страхование жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика. Страхование рент (аннуитетов) является разновидностью страхования на дожитие и предусматривает наступление ответственности страховщика по выплате при достижении установленного договором возраста (или по истечении оговоренного времени после вступления договора в силу) в течение всей жизни застрахованного или определенного срока или сразу после заключения договора в течение всей жизни застрахованного или определенного срока.

Различают ренты (аннуитеты) немедленные (выплата которых начинается на первом же году после заключения договора страхования) и отсроченные (выплата которых начинается спустя несколько лет после заключения договора); пожизненные (выплачиваемые до смерти застрахованного лица) и временные (выплачиваемые при жизни застрахованного лица, однако не больше определенного числа лет) [1].

Для того чтобы оценить эффективность долгосрочного страхования жизни с другими финансовыми институтами, предлагающими аналогичные инструменты для осуществления накоплений, необходимо сравнить их основные характеристики. Для этого представим сравнительную характеристику параметров финансовых институтов в Таблице 1.

Таблица 1

Сравнительный анализ условий программ долгосрочного страхования жизни, программ негосударственных пенсионных фондов (далее НПФ) и банковских депозитов

Параметры

Долгосрочное страхование жизни

Программы НПФ

Банковские депозиты

Гарантированная доходность

3-4

0%

5-8%

Дополнительный инвестиционный доход

Присутствует в размере 5-12%, в зависимости от страховой компании

Присутствует

Отсутствует

Период накоплений

От 5 лет

До пенсионного возраста

1-2 года

Временный период гарантированной доходности

5-30 лет и более

До пенсионного возраста

1-2 года

Возможность дальнейших накоплений при уходе из жизни вкладчика

Выплата полной страховой суммы вне зависимости от размера уплаченных взносов

Возврат наследникам уплаченных взносов

Возврат наследникам величины вклада без учета дохода по процентам вклада

Гарантии сохранения уплаченных взносов

Законодательное регулирование размещения страховых резервов. Перестрахование

Законодательное регулирование размещения пенсионных резервов.

Система страхования вкладов.

Источник: [2]


Таким образом, среди представленных финансовых инструментов, способствующих накоплению денежных средств, наиболее эффективным в долгосрочной перспективе является страхование жизни. Гарантированная и дополнительная инвестиционная доходность позволяет увеличивать сумму страховых взносов в пределах равных доходности при открытии банкового депозита и даже выше. В свою очередь установление периода накоплений от 5 лет, в совокупности с предоставлением государственных гарантий и системы перестрахования страховых взносов дает возможность создания конкурентного продукта с длительным жизненным циклом и максимальной защитой вкладов.

На современном страховом рынке России накопительное страхование жизни обычно представлено несколькими видами страхования, что позволяет удовлетворить запросы любого клиента: страхование детей до совершеннолетия, страхование дополнительной ренты, пенсии, долгосрочное страхование жизни и т.д. Подавляющее большинство договоров долгосрочного страхования состоят из двух частей: классического рискового страхования на случай ухода из жизни застрахованного лица и накопительного, которое больше похоже на целевое вложение денег.

Такой вид договора предоставляет клиенту возможность пользоваться двумя основными функциями долгосрочного страхования жизни:

  1. Защита имущественных интересов клиента в связи с неблагоприятными последствиями, наступившими в результате расстройства здоровья или ухода из жизни застрахованного лица. Это и есть классическое страхование от несчастного случая. Оно предоставляет возможность получения страховой выплаты в результате наступления страхового случая, под которым подразумевается непредвиденное событие, повлекшее за собой смерть, травму или иное расстройство здоровья застрахованного лица.

  2. Накопительная функция. Она позволяет клиенту накапливать уплаченные им в страховую компанию страховые взносы, а по истечении срока действия договора страхования, либо в результате наступления страхового события — возможность получения всей суммы уплаченных страховых взносов, а также дополнительного инвестиционного дохода, который, как правило, оговаривается с клиентом до заключения договора страхования.

В определенный договором период времени и с определенной периодичностью страхователь (или при страховании детей – их законный представитель) вносит страховые взносы. В зависимости от выбранного вида страхования, начиная с определенной договором даты (например, достижения пенсионного возраста, совершеннолетия, свадьбы), страховая компания выплачивает застрахованному обусловленные договором суммы – страховое обеспечение с периодичностью, в сроки и в размере, определенные договором. Страховое обеспечение может выплачиваться в течение определенного числа лет и пожизненно (до ухода из жизни застрахованного лица), что существенно при страховании жизни с выплатой дополнительной пенсии. Принципиальным моментом при долгосрочном страховании жизни является требование, что страховые взносы должны быть внесены до начала периода выплат страхового обеспечения.

Для более полного представления о состоянии отечественного рынка страховании жизни необходимо рассмотреть не только теоретические аспекты, но и динамику развития рынка страховых услуг на современном этапе.

Домохозяйства Западной Европы в среднем тратят 2,4 тыс. евро в год на страхование каждого члена семьи. Для сравнения: домохозяйства России, расположенные в городах, отпускают около 170 евро на каждого члена семьи. Столь низкие объемы рынка можно объяснить следующими причинами:

  • низкий уровень жизни населения;

  • недоверие населения к страховым компаниям (учитывая не всегда положительный опыт взаимодействия со страховыми компаниями по проблемным вопросам ОСАГО);

  • неосведомленность населения относительно страховых продуктов, отличных от ОСАГО.

Исследование СК ООО «Росгосстрах» показало, что если ранее основным мотивом для заключения договора страхования жизни служила потребность в психологической защищенности (своего рода психотерапия), то сейчас таким мотивом стала экономическая эффективность страхования, так считает более 36% населения. Договор долгосрочного страхования жизни стал инструментом финансового планирования и управления собственным бюджетом, об этом можно судить по данным органа страхового надзора. (Таблица 2).

Таблица 2

Страховые премии и их динамика на рынке страхования жизни


2006

2007

2008

2009

2010

2011

Страховая премия, млрд. руб.

16,0

18,1

18,7

15,7

22,5

34,7

Прирост, %

-34,0

+13,12

+3,31

-16,04

+43,31

+54,22

Источник: [2]


В 2006-2008 гг. сбор премий по страхованию жизни остановился на одном уровне, но показывал относительно стабильный рост. В 2009 году показатели снизились на 16%, что является абсолютным минимумом и может быть объяснено кризисными явлениями. В 2010 году рынок восстановился и показал уверенный рост на 43,3% по сравнению с фактом прошлого года. Наибольшего роста рынок по долгосрочному страхованию жизни достиг в 2011 году, показав рост по сбору страховых премий в размере 54,2% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, благополучно пережив негативное влияние сложившейся макроэкономической ситуации.

На основании данных Ассоциации Страховщиков Жизни, можно сформировать следующую таблицу о размере страховых выплат по договорам долгосрочного страхования жизни (Таблица 3).

Таблица 3

Страховые выплаты, их динамика на рынке страхования жизни


2006

2007

2008

2009

2010

2011

Страховые выплаты, млрд. руб.

16,8

11,2

6,0

5,33

7,84

7,7

Прирост (уменьшение), %

-31,0

-33,33

-46,42

-11,17

+47,09

-1,79

Уровень выплат, %

105,0

61,88

32,09

33,95

34,84

22,19

Источник: [2]


Из таблицы выше можно сделать вывод, что выплаты по страхованию жизни за 2011 год уменьшились на 1,79%, уровень выплат остановился на показателе в 22%. На основании уменьшения данных показателей, в совокупности с показателями роста сбора страховой премии, можно сделать вывод о том, что рынок страхования жизни находится в фазе стабильного роста. Рост уровня выплат в 2010-2011 гг., по сравнению с 2008-2009 гг. свидетельствует о выполнении страховщиками своих обязательств по наступившим страховым событиям.

Таким образом, договор долгосрочного страхования жизни является эффективным финансовым инструментом, обеспечивающим возможность планирования и управления собственным бюджетов путем инвестирования денежных средств через страховую компанию. Помимо этого, в течение всего срока действия договора, как правило, вкладчик обеспечен страховой защитой на случай наступления непредвиденных обстоятельств, которые могу повлиять на его возможность в дальнейшем уплачивать страховые взносы в соответствии с условиями договора.

Подводя итог можно сформулировать следующие тенденции относительно современного состояния отечественного рынка долгосрочного страхования жизни:

  1. Премии по страхованию жизни выросли на 54,22% – до 34,7 млрд. рублей.

  2. Средняя премия по страхованию жизни на одного жителя России увеличилась со 160 рублей до 248 рублей за 2011 год.

  3. На основании данных о количестве собранной страховой премии и размере произведенных страховых выплат можно сделать вывод о том, что рынок долгосрочного страхования жизни находится в фазе роста, а страховщики выполняют обязательства в связи с наступившими страховыми случаями.

  4. Повысился интерес к страхованию жизни со стороны юридических лиц как механизму кадровой политики. В 2010 году премии по страхованию жизни сотрудников предприятий и организаций выросли на 12%, а в I полугодии 2011– года почти в 2 раза

  5. Согласно данным Росстата и ФСФР, в 2011 году увеличилась доля долгосрочного страхования жизни в ВВП: с 0,04% до 0,05%

Если рассматривать тенденции, то можно предположить, что рынок страхования жизни в ближайший перспективе будет развиваться благодаря государственному стимулированию продаж договоров долгосрочного страхования жизни в ходе проведения пенсионной реформы, росту доходов населения, повышению доверия к рынку страховых услуг, соблюдению национальных интересов при вступлении в ВТО, развитию института профессиональных финансовых консультантов в сфере страхования жизни.


Литература:

  1. Федеральноsq Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации» № 4015-1 от 27 ноября 1992 г. (ред. 30.11.2011)

  2. www.aszh.ru – Ассоциация страховщиков жизни



Обсуждение

Социальные комментарии Cackle