Библиографическое описание:

Егорова К. С. Бесфилиальная модель бизнеса как одно из направлений эволюции банковского обслуживания // Молодой ученый. — 2012. — №5. — С. 150-153.

Информационные технологии оказывают всё большее влияние на мировую экономику, видоизменяя бизнес-процессы и заставляя производителей искать новые каналы продаж для повышения прибыли. Сфера деятельности кредитных организаций не стала исключением. Одним из результатов внедрения в ней новых технологий явилось развитие системы дистанционного банковского обслуживания, открывшего дополнительные перспективы совершенствования финансовых услуг.

Дистанционное банковское обслуживание можно охарактеризовать как совокупность оказываемых кредитными организациями услуг по предоставлению возможности удаленного совершения банковских операций с использованием широкого спектра каналов коммуникации. Развитие данного направления деятельности непосредственно связано с ходом научно-технического прогресса и внедрением технических инноваций в систему экономических отношений. Поскольку подходы дистанционного банкинга способны радикально сократить себестоимость услуг и повысить их удобство для клиентов, они помогают обеспечить финансовыми услугами новые группы населения, которым ранее такие услуги были недоступны. Технологические решения позволяют целому ряду участников рынка раздвинуть границы доступности финансирования, включив в число поставщиков услуг, помимо банков, также микрофинансовые организации, операторов сотовой связи и компании по внедрению новых технологий.

Итоговым этапом внедрения технологий дистанционного обслуживания является переход кредитной организации на такую схему предоставления услуг, при которой не требуется непосредственного присутствия клиента в операционном подразделении. Бесфилиальная или безофисная стратегия банковского бизнеса представляет собой существенно менее затратную альтернативу классической филиальной сети, позволяющую финансовым институтам осуществлять предложение услуг вне традиционного делового пространства и предполагающую использование таких каналов как агентурная сеть, мобильная связь, интернет и т.д. Она может применяться для расширения зоны регионального присутствия, но её внедрение требует дополнительного контроля за соотношением риск-доходность.

Данная стратегия банковского бизнеса предполагает наличие следующих основных элементов:

  1. Использование технологических каналов (например, платежных карт или мобильной связи) для идентификации клиентов и осуществления электронных записей о совершении операций или, в некоторых случаях, для удаленной инициации предоставления услуг;

  2. Привлечение организаций-агентов для тех видов операций, которые требуют физического присутствия клиентов;

  3. Включение в число предоставляемых услуг, помимо платежных, привлечения средств клиентов на текущие и срочные счета;

  4. Функционирование на законных основаниях в качестве лиценизрованного банка, признание и контроль со стороны государственных органов;

  5. Получение клиентом доступа к банковским услугам на регулярной основе без необходимости посещать операционное подразделение кредитной организации [2].

Различают две основные модели бесфилиальных банков, предполагающих использование агентской сети – «банковская» и «небанковская». В банковской модели каждый клиент непосредственно вступает в договорные отношения с имеющим лицензию, подлежащим пруденциальному регулированию и надзору финансовым институтом, даже если клиент лично общается только с розничным агентом, который в свою очередь обеспечивает взаимодействие с банком (как правило, при помощи мобильных телефонов или платежных терминалов). В небанковской модели клиент не вступает в прямые договорные отношения с имеющим лицензию финансовым институтом, а приобретает у розничного агента электронную запись о внесенной стоимости. Информация о таком виртуальном счете хранится на сервере небанковской организации – например, у сотового оператора или эмитента предоплаченных карт. Средства с такого счета можно использовать для оплаты товаров и услуг, для хранения средств с целью их будущего использования, для перечисления средств или снятия наличных через агентов [1, с. 2].

Основными положительными сторонами безофисной стратегии развития являются снижение операционных затрат и стирание ограничений зоны обслуживания. Согласно исследованию консалтинговой группы Capgemini, банки несут наибольшие издержки по услугам, оказанным в розничных подразделениях и колл-центрах (4 и 3,8 доллара США соответственно), тогда как транзакция с использованием устройств самообслуживания обходится кредитной организации, в среднем, в 0,9 доллара США. [5, с. 5] Таким образом, переход на дистанционную основу способен существенно повысить рентабельность совершаемых операций.

Стоит также заметить, второй из указанных факторов действует только в тех случаях, когда дистанционные каналы продаж получили достаточно широкое распространение и используются существенной долей клиентов. Если данная предпосылка не будет выполнена, то экономический эффект от перехода на безофисное развитие окажется нивелирован.

Также не следует упускать из виду вопросы правового характера, неизменно возникающие для государств, где кредитные организации начинают переходить на безфилиальные модели бизнеса:

  1. Определение полномочий организаций-агентов по совершению банковских операций;

  2. Создание законодательной базы по противодействию легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма;

  3. Организация контроля и регулирования в сфере страхования операций, совершаемых по электронным каналам продаж;

  4. Обеспечение защиты прав потребителей;

  5. Внедрение гибких регуляционных инструментов в платежную систему;

  6. Формирование правил, обеспечивающих добросовестную конкуренцию среди участников рынка удаленных банковских услуг [3].

Несмотря на сложности институционального характера в мировой практике банки данного типа постепенно начинают получать распространение, как в качестве отдельных организаций, так и в форме дочерних подразделений. В США подобными структурами являются iGoBanking, ETrade Bank, BankofInetrnet; в Великобритании – First Direct, Rabodirect. На территории Российской Федерации в качестве безофисных банков выступают «ТКС-банк» (более известный как «Тинькофф Кредитный Системы), «Инбанк» и «Банк24.ру».

Несмотря на целый ряд достоинств, кредитные организации не переходят на безофисную стратегию развития в массовом порядке, поскольку она на текущий момент не позволяет удерживать размер клиентской базы на том же уровне, что при использовании классических каналов продаж. Тем не менее, движение в данном направлении в масштабах мировой экономики уже можно отследить, поскольку за последние десять лет структура совершаемых операций относительно каналов обслуживания претерпела существенные изменения (рисунок 1).

Рис. 1. Распределение банковских операций по каналам обслуживания

Низкая доля операций через сеть Интернет в 2000 году (2%) отражает относительно малое число пользователей всемирной сети в том же периоде (360, 9 млн. человек). Абсолютную доминирующую роль занимали операции через наиболее традиционный канал продаж – операционное обслуживание (94%). Ситуация кардинально изменилась к 2010 году. 33% операций совершалось через дистанционные каналы, из которых 17% относилось к сфере интернет-банка. Хотя потребность в традиционном обслуживании остаётся высокой, увеличение объема операций в них не прогнозируется. В свою очередь, операции через интернет продемонстрировали наибольший рост за период с 2008 по 2011 гг. без тенденции к замедлению темпов роста. Телефонный банкинг находится на втором месте по темпам внедрения за тот же период.

Стоит заметить, что структурные подразделения банков до сих пор остаются основными инициаторами продвижения продаж, характеризуясь при этом наибольшими операционными издержками. В своей деятельности банкам приходится постоянно сопоставлять затраты на содержание подразделений с теми выгодами, которые они приносят. Новые ограничения, установленные в рамках третьего базельского соглашения, и рост конкуренции за ресурсы клиентов заставили кредитные организации сокращать операционные издержки.

Начиная с 2005 года аналитики прогнозировали 4-5% снижение количества офисов кредитных организаций к концу десятилетия. Данная гипотеза получила подтверждение. Количество подразделений банков в развитых странах в различной степени продемонстрировало единую тенденцию к снижению. В США за период с 2006 по 2010 год данный показатель сократился на 0,5% (или на 575 единиц в абсолютном выражении). Более существенные изменения были продемонстрированы странами западной Европы. В Германии число розничных подразделений за тот же период сократилось на 5,4%, в Великобритании – на 19,2% (рисунок 2). В течение следующих 10 лет также предполагается уменьшение числа подразделений банков на 10%-15% и до 40% в двадцатилетний период. Другая прогнозируемая тенденция будет заключаться в сокращении площадей, занимаемых фронт-офисами банков. Это объясняется не только необходимостью снижения затрат, но и уменьшением уровня загруженности операционных подразделений ввиду ослабления потока клиентов [5, с. 12].

Рис. 2. Динамика количества розничных подразделений кредитных организаций за период с 2006 по 2010 гг.


Текущий сценарий развития экономики предоставляет банкам возможность определять наиболее востребованные направления взаимодействия с клиентами. Кредитные организации переводят потребителей финансовых услуг с высоко- на низкозатратные каналы обслуживания, что снижает объем совокупных операционных издержек. Сфера дистанционных услуг всё больше проникает в структуру банковских операций, позволяя кредитным организациям переходить на безофисную стратегию ведения бизнеса.

Однако говорить о полной трансформации финансовых организаций еще рано. Розничные подразделения до настоящего времени остаются главным источником доходов и инструментом формирования клиентской базы. Поэтому на данном этапе развития банковских систем наиболее оптимальной стратегией будет грамотное сочетание классических и дистанционных каналов продаж.


Литература:

  1. Аналитическая записка о регулировании дистанционного банкинга в России, май 2008 года [Электронный ресурс] // http://mmublog.org/wp-content/files_mf/russianotesonregulationofbranchlessbanking.pdf

  2. Ignacio Mas – The economics of branchless banking//Innovations – vol.4, issue 2, 2009 – с. 57-76.

  3. Ivatury, G., & Mas, I. – The Early Experience with Branchless Banking// Focus Note № 46 – Washington, D.C.: Consultative Group to Assist the Poor.

  4. Statistics on payment, clearing and settlement systems in the CPSS countries – Figures for 2010 [Электронный ресурс/Bank for international settlements – январь 2012 – http://www.bis.org/publ/cpss99.pdf

  5. Trends in Retail Banking Channels: Improving Client Service and Operating Costs [Электронный ресурс] // Capgemini http://www.capgemini.com/insights-and-resources/by-publication/trends-in-retail-banking-channels-improving-client-service-and-operating-costs/

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle