Библиографическое описание:

Валинурова А. А., Кирелкова И. С. Кредитные продукты иностранных банков в России // Молодой ученый. — 2012. — №3. — С. 151-154.

Российский банковский рынок всегда был и остается привлекательным для иностранных банков. Российские граждане относятся к иностранным кредитным организациям с большим доверием и формируют постоянный спрос на их банковские продукты.
По российскому законодательству в России не могут функционировать иностранные банки. Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Под представительством иностранной кредитной организации понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, открытое на территории Российской Федерации и получившее Разрешение Банка России на открытие Представительства в соответствии с российским законодательством. Представительство не является юридическим лицом, не имеет права заниматься коммерческой деятельностью и выступает от имени и по поручению представляемой им кредитной организации, название которой указано в Разрешении на открытие Представительства. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Расходы Представительства финансируются иностранной кредитной организацией.[2]
Однако сейчас иностранные банки могут только создавать дочерние банки – то есть отдельные юридические лица, полностью регулируемые законодательством РФ, действовать на российском рынке в качестве кредитной организации с иностранными инвестициями, но не могут создавать филиалы.[3]
 Существует ограничение на долю иностранного банковского капитала в суммарном капитале банковской системы. Банк России имеет право наложить запрет на увеличение уставного капитала кредитной организации за счет средств нерезидентов и на отчуждение акций (долей) в пользу нерезидентов, если результатом указанного действия является превышение квоты участия иностранного капитала в банковской системе Российской Федерации. Общая квота на участие иностранного капитала в банковском секторе РФ не может превышать 50%. Банк России вправе по согласованию с Правительством Российской Федерации устанавливать для кредитных организаций с иностранными инвестициями и филиалов иностранных банков ограничения на осуществление банковских операций, если в соответствующих иностранных государствах в отношении банков с российскими инвестициями и филиалов российских банков применяются ограничения в их создании и деятельности. Кроме того, Банк России имеет право устанавливать дополнительные требования таким организациям относительно порядка представления отчетности, утверждения состава руководства и перечня осуществляемых банковских операций.[1]
По состоянию на 1 октября 2011 года имеют лицензию на осуществление банковских операций 225 кредитных организаций с участием нерезидентов. У 78 кредитных организаций (75 банков и 3 небанковские кредитные организации), или 34,7% от их общего количества, уставный капитал на 100% сформирован за счет средств нерезидентов. Число таких кредитных организаций за III квартал 2011 года не изменилось. У 32 кредитной организации (или 14,2% их общего количества) доля нерезидентов в уставном капитале составляет более 50%, но менее 100%. Количество таких кредитных организаций за III квартал 2011 года увеличилось на 1 (Связной Банк (ЗАО). В целом общая сумма инвестиций нерезидентов в уставные капиталы действующих кредитных организаций на 1 октября 2011 года составила 338 487,5 млн. рублей. Совокупный зарегистрированный уставный капитал всех действующих кредитных организаций на 1 октября 2011 года составил 1 204 096 млн. рублей. Согласно статистике Центрального банка, сегодня доля нерезидентов в совокупном зарегистрированном уставном капитале всех кредитных организаций на 1 октября 2011 гсоставляет 28,11%.[5] Всё это подтверждает, что банковский рынок остается привлекательным для международных финансовых институтов.
Присутствие баков с иностранными инвестициями положительно влияет на конкуренцию в банковском секторе. Иностранные организации, как правило, первыми вводят на рынок новые современные банковские продукты. Они предоставляют большее количество услуг, массу разнообразных и нестандартных продуктов, удобное обслуживание нового поколения. По мнению специалистов, иностранные банки в большинстве своем работают значительно эффективнее и экономичнее российских коллег.[4] Успешность и восстребованность их деятельности подтверждается присутствием кредитных организаций с иностранным участием в рейтингах РБК и Финам, где они занимают непоследние позиции. В рейтинге надежности «Финам» в первой двадцатке находятся следующие кредитных организаций со 100-процентным участием нерезидентов Райффайзенбанк, Юникредитбанк, Промсвязьбанк, Росбанк, Ситибанк. [6]
Обратимся к рейтингам банков составленных компаний РБК [7]. В рейтинге банков по объему выданных кредитов малому и среднему бизнесу в 1 полугодие 2011 года четыре кредитных организаций (Юниаструм Банк, Промсвязьбанк, Банк Интеза, Райффайзенбанк) со 100-процентным участием нерезидентов находятся в первой двадцатке. В рейтинге лучших розничных банков по итогам первого полугодия 2011 года находятся в первой двадцатке две кредитные организации (Росбанк и Райффайзенбанк) со 100-процентным участием нерезидентов. В рейтинге банков по объему выданных беззалоговых кредитов бизнесу в 1 полугодие 2011 год в первой двадцатке находятся пять кредитных организаций (Росбанк Райффайзенбанк, Русфинанс Банк, Совкомбанк, Промсвязьбанк) со 100-процентным участием нерезидентов. Кредитные организации со 100% участием нерезидентов: РосБанк, Абсолют Банк, Райффайзенбанк, Юникредитбанк – находятся в первой двадцатке рейтинга банков по объему выданных ипотечных кредитов за 1 полугодие 2011 года. РусфинансБанк, Росбанк, Юникредит Банк, Кредит Европа Банк, Райффайзенбанк, Тойота банк, БМВ банк, Абсолют банк, Юниаструм банк находятся в первой двадцатки рейтинга банков по объему выданных автокредитов в 1 полугодие 2011 года.
Главными конкурентами банком с иностранным участием в рейтингах РБК являются Сбербанк, ВТБ 24 и Уралсиб, а так же Альфа банк. Но как показывают рейтинги, кредитные организации с участием нерезидентов в капитале занимают активную позицию на банковском рынке. Рассмотрим основные особенности организации кредитной деятельности банков с иностранным участием.
Сегодня экономическая и политическая стабильность стимулирует развитие бизнеса, требуются все большие кредитные ресурсы. Клиенты становятся разборчивыми и требовательными: возросли запросы к качеству и стоимости банковских услуг. Это касается и корпоративных клиентов, и физических лиц. В свою очередь, окрепли российские коммерческие банки. В корне изменилась конкурентная среда. Поэтому организациям с участием иностранного капитала не всегда приходится легко. Если проанализировать на состав иностранных банков, которые сегодня работают в России, то можно увидеть практически весь спектр бизнес-моделей. Это может быть и обслуживание, в основном, национальных клиентов, и сугубо корпоративных или, напротив, исключительно розничных потребителей. Другие банки специализируются на предоставлении инвестиционно-банковских услуг и не занимаются коммерческим кредитованием.
Некоторые банкам приходят на рынок либо следом за своими национальными клиентами, либо являются, по сути, финансовыми подразделениями крупных промышленных корпораций.[4] Часть иностранных банков фокусируют свое основное внимание исключительно на развитии корпоративного направления бизнеса, причем основными клиентами таких банков также являются компании-нерезиденты, развивающие свой бизнес в России. К таким банкам, например, относится Королевский банк Шотландии.
Как правило, иностранный бренд играет роль преимущественно для граждан и предприятий с доходами на уровне и выше среднего. Для них важна как надежность вложений, так и качество обслуживания, и именно за этим они приходят в банки с глобальным брендом.
Дочерние кредитные организации крупных иностранных могут удовлетворить самые нестандартные запросы клиентов. Довольно привлекательными являются синдицированные кредиты, которые предоставляются для крупных проектов. Иностранные банки доминируют на российском рынке синдицированных кредитов. В этом можно убедиться, посмотрев данные Рейтинга организаторов синдицированного кредитования, составленного информационным агентством Cbonds. Основные причины лидерства иностранных банков в данном сегменте: значительные объёмы фондирования, большой опыт по таким сделкам, стоимость денег синдиката с участием иностранных банков ниже, чем могли представить российские игроки.
Только 26 из 81 банка со 100% капиталом нерезидентов специализируются на развитии «розничного банкинга», который предполагает наличие у банка развернутой сети филиалов. Несколько иностранных банков в России занимаются одновременно развитием банковского ритейла и активно работают с крупными корпоративными клиентами, в число которых, например, входят такие как Ситибанк, Юникредит и Райффайзенбанк.
Для других иностранных банков основным видом деятельности в России является, прежде всего, инвестиционный бизнес (Дрезднербанк, Эйч-Эс-Би-Си).[8] Многие иностранные банки нацелены на работу с пред­приятиями, ориентированными на экспорт и, соответственно, получающими валютную выручку. Так например, HSBC занимает ведущие позиции на рынке консультирования по проектному финансированию и организации займов для экспортного (финансирование с участием экспортных агентств) и проектного финансирования во многих отраслях по всему миру, оказывает услуги форфейтинга.
В рознице для иностранных игроков перспективной нишей оказалось экспресс-кредитование. Банки, специализирующиеся на экспресс-кредитовании, — Хоум Кредит Банк, ОТП Банк, Кредит Европа Банк, Сетелем. Имеются банки, специализирующиеся на обслуживании отдельных промышленных групп (дочерние банки автоконцернов). А у крупных универсальных банков таких групп, как Societe Generale, UniCredit, Raiffeisen, Citibank, розничный бизнес интегрирован с корпоративным, кроме того, они имеют большой опыт работы с физлицами на домашних рынках.
Условия предоставления кредита российски­ми и иностранными банками во многом схо­жи, так как действуют в рамках законо­дательства Российской Федерации. Модель бизнеса иностранных банков в России схожа с российской, как по целевой клиентуре, так и по продуктовой линейке.
У западных банков, как правило, более жесткие требования к заемщику, и здесь, прежде всего, отмечается отчет­ность в формате МСФО, аудиторское заклю­чение «большой четверки», высокие требова­ния к финансовым показателям, прозрачности компании, а на первом месте все же стоит объяснение и подтверждение более формализованного подхода.
Все российские организации, которые пользовались кредитными услугами иностранных банков, отмечают, что основными требованиями иностранных банков к за­емщику, прежде всего, является высокий уровень рентабельности, нали­чие аудиторского заключения по представленной отчетности от аккредитованной в данном банке аудиторской компании, обязательное подтверждение конкурентоспособности предприятия.
Также можно отметить, что иностранные банки, как правило, не кредиту­ют производителей алкогольной продукции, табач­ных изделий, оружия, по причинам известным лишь им самим и законам их родных государств. Например, Юникредит не кредитует следующие виды бизнеса: шоу-бизнес; казино и иные игорные заведения; производство или экспорт табачных изделий и крепких спиртных напитков; металлотрейдеры; операции с ценными бумагами и финансовыми инструментами, финансовые услуги (лизинг, ломбард); перепродажа лома черных и цветных металлов; строительство жилой и коммерческой недвижимости с целью перепродажи (девелоперы); компании, получающие основной доход от сдачи в аренду жилой и коммерческой недвижимости; лесозаготовка и лесопереработка, сельское хозяйство. Некредитуемые виды деятельности Юниаструмом следующие: игорный бизнес, культура и искусство, спортивный менеджмент и скаутинг, изготовление или производство оружия, торговля редкими видами животных, изготовление или производство сигарет, изготовление или производство спиртных напитков, за исключением пива и напитков, содержащих не более 25% спирта, валютные спекуляции и инвестиции в ценные бумаги.
Одна из особенности западного кредитования - «плавающие» процентные ставки. Так же они готовы предложить кредитования с комбинированной или понижающейся процентной ставкой (Юниаструм Банк – умный кредит для предприятий малого и среднего бизнеса). Для российской практики кредитования типичным является выдача кредитов под фиксированный про­цент. Низкие процент­ные ставки по долларовым кредитам отличительная черта иностранных банков.
Виды обеспечения, которые используют дочерние иностранные банки, как правило, во многом сходные с теми, ко­торые применяют крупные российские бан­ки, в частности это акции, недвижимость и другие. От­личие же состоит в том, что при работе с иностранными банками в качестве обеспе­чения кредита российские заемщики, как правило, могут использовать залог, или так называемую уступку, дебиторской задолженности. Но не только данный залог дебиторской задолженности, а также залог денежных средств, находящихся на банков­ском счете.
Иностранные банки, оценивая способность компании погасить полученный кредит, ана­лизируют тот рыночный сектор, на котором предприятие работает в данный момент, соответственно, рассматривается конкуренция, существующие риски, конечно, уровень рентабельности продукта. В следствие выход компании на новые рынки банк рассматривает как дополнительные риски, что может отрицательно повлиять на взятие организацией кредита в иностранном банке.
На сегодняшний момент опыт взятия потребителем кредита показывает, что российские банки предпочи­тают выдавать кредиты на срок не бо­лее двух лет, если Вас интересует более длительный срок, то рассмотрев все ваши условия еще будет вынесено решение. Что касается банков с иностранными инвестициями, то они готовы кредитовать отечественные предпри­ятия и на более длительное время (в среднем до семи лет).
Также банки с иностранным участием в капитале активно кредитуют как малый, так и средний бизнес, впрочем, это же касается и различных программ кредитования на льготных условиях. Они имеют широкую линейку кредитных продуктов, а так же сотрудничает с фондами содействия кредитованию малого и среднего бизнеса, и предлагают специальные кредитные продукты в рамках партнерских программ.
Отличием кредитования иностранным банком является значительное количество обязательств по обеспечению платежеспособно­сти. Данное обязательство абсолютно обязательно должен взять на себя российский заемщик. В первую очередь, он должен не обременять и не продавать активы, не иметь финансовой задолженности свыше оп­ределенной суммы, а также обязательно соблюдать определенные финансовые коэффициенты.
Иностранные банки активно работают вместе с магазинами и гипермаркетами. Оформить кредит в иностранном банке довольно просто, очень часто они не требуют наличия справки о доходах и других документов, но при этом предлагают под высокую процентную ставку. Кредитная политика иностранных банков заключается в выдаче заемщикам целевых кредитов на средние суммы, но на большие сроки. Чем дольше клиент платит, тем больший процент получает банк. Иностранные банки предлагают различные кредитные продукты – кредитные карты.
Банки с иностранным участием более скрупулезно подходят к проверке заемщиков и квартир. Косвенно это подтверждается тем, что у «иностранцев» гораздо меньше кредитов на покупку новостроек. Кредитные организации с участием нерезидентов предлагают совершать покупку квартиры на первичном рынке жилья в аккредитованном объекте у аккредитованного Банком Застройщика. Например, ЗАО «Райффайзенбанк» в рамках программ ипотечного кредитования предлагает аккредитивную форму расчетов. В данном случае и Банком-эмитентом и Исполняющим Банком выступает ЗАО «Райффайзенбанк», что обеспечивает: высокую скорость проведения расчетов, полную проверку документов высококлассными специалистами европейского уровня. Абсолют Банк предлагает новую ипотечную программу, по которой Вы можете приобрести находящееся в залоге у Банка недвижимое имущество. ИпоТек Банк разрабатывает программу консультирования клиентов по ипотеке за рубежом, а после того как клиент получит решение по кредиту и выберет объект недвижимости, сама сделка будет проводиться банком-партнером за рубежом. Хотя иностранные банки не имеют таких программ, как банк ВТБ 24, который предлагает ипотечные продукты с государственной поддержкой или с возможностью использовать материнский капитал. Однако из особенностей банков с иностранными инвестициями - наличие отработанной методики скоринга. У иностранных кредитных организаций есть целевые кредиты, ориентированные, на молодежь, военных, молодые семьи и др.
Интересно, что в России работает ряд довольно крупных иностранных автобанков. К этой группе относятся, в частности, Тойота банк, новый Фольксваген банк Рус, Мерседес-Бенц банк Рус, БМВ Банк.[4] Кредитные организации с иностранным инвестициями активно практикуют сотрудничество с автосалонами. Например, банк Cetelem (BNP Paribas Group) разработал прогрессивный кредитный продукт – покупатель может взять любую Volkswagen под 9,9%, для оформления кредита Вам понадобится лишь оставить заявку в автосалоне, срок рассмотрения заявки составит 1 рабочий день. Иностранные банки стремятся предоставить широкий спектр услуг по автокредитованию, а так же ряд дополнительных возможностей. Юникредит банк имеет специальные программы автокредитования с официальными дилерами. Райффайзенбанк дает возможность оплаты страховки за первый год за счет кредита или купить автомобиль по программе с обратным выкупом, так же имеет специальные программы автокредитования с автопроизводителями и официальными автодилерами. «Русфинанс Банк» совместно с компанией Бумеранг предоставляет клиентам дополнительную услугу по возврату утерянных или украденных документов, ключей от автомобиля, номерных знаков на автомобиль.
Также иностранные банки предоставляют услуги в области факторинга, лизинга и проектного финансирования, и рефинансирование нескольких разнородных кредитов в разных банках в один кредит (соответственно, в одной валюте и с одной датой платежа), да еще с возможностью увеличения суммы кредита – если клиенту нужны еще деньги.
Иностранные банки так идут по пути развития комбинированных продуктов, позволяя своим клиентам получить сразу несколько услуг при кредитовании. Так же у кредитных организаций с иностранными инвестициями хорошо развиты партнерские отношения между друг другом, что дает заемщикам возможность погашать кредиты в банках-партнерах без комиссии.
Иностранные банки обеспечивают доступ на российский рынок банковских услуг современные технологии, способствует повышению культуры корпоративного управления в кредитных организациях, развитию конкуренции между кредитными организациями и совершенствованию современного банковского дела, а так же благоприятно влияют на реальный сектор. Они имеют большие возможности по привнесению на российский банковский рынок новых кредитных продуктов существующих за рубежом. Иностранные банки владеют широкой линейкой кредитных продуктов, активно предлагают кредитование по плавающим и комбинированным процентным ставкам, активно кредитуют на длительные сроки, имеют привлекательные комплексные продукты, предлагаемые совместно с партнерами, широкое предложение продуктов по инвестиционным услугам. Кредитные организации с иностранными инвестициями положительно влияют на конкуренцию банковского рынка и открывают широкие возможности выбора банковских кредитных продуктов для клиентов.


Литература:

  1. О банках и банковской деятельности: федеральный закон от 02.12.1990 N 395-1// Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, №6.
  2. Приказ Банка России от 07.10.1997 №02-437 О порядке открытия и деятельности в Российской Федерации Представительств иностранных кредитных организаций// Вестник Банка России, №76, 20.11.1997.
  3. Замуруев, И. Бакланов, М. Тропова, Е. Российским банкирам создают тепличные условия. URL: http://www.banki.ru/news/bankpress/?id=3404874&sphrase _id2521492 (дата обращения: 10.01.2012).
  4. Филина, Ф. Иностранцы в России URL: http://bankir.ru/publikacii/s/inostranci-v-rossii-8773572/#ixzz1dc5PPztA (дата обращения: 12.12.2011)
  5. Информация о кредитных организациях с участием нерезидентов на 1 октября 2011 года. URL: http://cbr.ru/analytics/bank_system/print.asp?file=PUB_111001.htm (дата обращения: 01.12.2011)
  6. Рейтинг надежности банков: слабый рост лучше стагнации. URL: http://finansmag.ru/96946 (дата обращения: 20.12.2011)
  7. URL: http://rating.rbc.ru/ (дата обращения: 25.09.2011)
  8. URL: http://www.investinmoscow.ru/infrastructure/municipal/foreign-banks-activity.php (дата обращения: 25.09.2011)

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle