Библиографическое описание:

Чернышов А. С. Всемирная межбанковская система SWIFT. Преимущества и недостатки // Молодой ученый. — 2010. — №1-2. Т. 1. — С. 266-270.

В статье рассматриваются цели и задачи создания сети SWIFT, основные системы организации межбанковских расчетов, современное состояние  и перспективы развития системы электронных расчетов в России.

 

            SWIFT (Society for World – Wide Interbank Financial Telecommunications) – Сообщество всемирных межбанковских финансовых телекоммуникаций – является ведущей международной организацией в сфере финансовых телекоммуникаций. Основными направлениями деятельности SWIFT являются предоставление оперативного, надежного, эффективного, конфиденциального и защищенного от несанкционированного доступа телекоммуникационного обслуживания для банков и проведение работ по стандартизации форм и методов обмена финансовой информацией.

В основу SWIFT положены следующие требования:

  • платежные операции должны осуществляться без участия бумаг и как можно более рационально;
  • обмен информацией между банками должен быть значительно ускорен с использованием средств телекоммуникаций;
  • должны быть минимизированы типичные банковские риски (например, потери, ошибочное направление платежей, фальсификация платежных поручений и т. д.),

Инициатива создания международного проекта, который ставит

своей целью обеспечение всем его участникам возможности круглосуточного высокоскоростного обмена банковской информацией при высокой степени контроля и защиты от несанкционированного доступа относится к 1968 г. В этом же году были проведены расчеты и выработаны рекомендации по созданию рентабельной системы обмена банковской информацией. В мае 1973 г. 239 банков из 15 стран в соответствии с бельгийским законодательством учредили SWIFT с целью разработки формализованных методов обмена финансовой информацией и создания международной сети передачи данных с использованием стандартизованных сообщений.

            SWIFT – это акционерное общество, владельцами которого являются банки-члены. Зарегистрировано общество в Бельгии (штаб квартира и постоянно действующие органы находятся в г. Ла-Ульп недалеко от Брюсселя) и действуют по бельгийским законам. SWIFT действует на основании двух основополагающих документов: Устава и Основных соглашений и условий. Главенствующее положение в совете директоров занимают представители банков стран Западной Европы и США. Количество акций распределяется пропорционально трафику передаваемых сообщений. Наибольшее количество акций имеют США, Германия, Швейцария, Франция, Великобритания.

            В настоящее время SWIFT объединяет более 8000 крупнейших пользователей (кредитных и финансовых организаций), центральные банки, ведущие промышленные компании из 208 стран (Таблица 1). Все они независимо от их географического положения имеют возможность взаимодействовать друг с другом круглосуточно 365 дней в году. Ежедневно по сети SWIFT  передается более 10 млн. сообщений суммарной стоимостью более 2 трлн. долл. США.

            В декабре 1989 г. Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 г. членами SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей.

            Таблица 1.

Пользователи сети SWIFT и распределение трафика (май 2008 г.)

Пользователи сети SWIFT

Общее количество стран

208

Количество членов

2291

Количество ассоциированных членов

3147

Количество участников

2757

Общее количество пользователей

8195

Распределение трафика сообщений

 

Платежи

52,9%

Операции с ценными бумагами

39,1%

Форексные сделки, денежные рынки и производные

6,2%

Документарные операции

1,4%

Системные сообщения

0,4%

            Согласно Уставу SWIFT, в каждой стране, представленной в Сообществе, создаются Национальная группа членов SWIFT и Группа пользователей  SWIFT, объединяющая всех пользователей сети. В Российской Федерации организацией, представляющей интересы обеих групп и действующей от их имени, является Российская национальная ассоциация SWIFT (РОССВИФТ), которая была создана в мае 1994 г. и представляет собой негосударственную, некоммерческую организацию.

            В декабре 1989 г. Внешэкономбанк стал первым финансовым институтом на территории бывшего СССР, подключившимся к SWIFT. К 1992 г. членам SWIFT в России стали еще три банка, а затем началось активное подключение российских пользователей. Особенно быстрыми темпами SWIFT развивается на фондовом рынке, откуда ежедневно отправляется более 5000 сообщений.

            По объему трафика Россия сохраняет за собой 23 позицию в мировом рейтинге и занимает первое место по трафику среди стран СНГ, на ее долю приходится 75% объема отправляемых странами СНГ сообщений SWIFT.

            В настоящее время используется 11 категорий, охватывающих более 130 типов сообщений (Message Transaction, MT), построенных таким образом, чтобы обеспечивать выполнение финансовых операций с большой точностью.

            На рис. 1 показаны пути движения сообщений и платежей с использованием SWIFT.

Рис 1. Путь движения сообщений и платежей с использованием SWIFT [1]

Сообщения всех типов построены по общему принципу. Рис. 2.

Рис 2. Структура сообщения SWIFT

 

Начальная часть и окончание образуют «конверт», в котором пересылаются сообщения с информацией, необходимой для управления движения сообщения в сети. Заголовок содержит одиннадцатизначный код-идентификатор получателя сообщения (Bank Identifier, BIC), являющийся адресом в сети, код терминала отправителя, текущий пятизначный номер, выполняющий контрольную и защитную функции, трехзначный код сообщения с двузначным кодом приоритета. В параметрах (завершителях) указывается код аутентификации (хвостовик) и другие сообщения, например, предупреждение банка-получателя о возможности задержки передачи сообщения, предупреждение о возможности двойного платежа и т.д. при передаче сообщения его текст система не видит. Все сообщения при передачи шифруются.

            Завершители всегда находятся в блоке 5 сообщения SWIFT. Каждый завершитель является отдельным подблоком и ограничиваются разделителями блока. Каждый завершитель начинается с трехбуквенного кода и двоеточия, за которыми следует сама информация завершителя(ААА). Например, блок 5 сообщения «пользователь – пользователю» посланного с завершителем подтверждения и завершителем – контрольной суммы, выглядит так:

 

{(5:(AUT:41F2)(CHK:123456789ABC))}

 

            В блоке 5 сообщения SWIFT могут использоваться один или несколько следующих завершителей:

  • завершитель подтверждения (AUT);
  • завершитель шифровки (ENC);
  • завершитель контрольной суммы (CNK);
  • завершитель обучения (TNG);
  • завершитель возможной копии эмиссии (PDE);
  • завершитель системно-инициированного сообщения (SYS);
  • завершитель возможной копии сообщения (PDM);
  • завершитель задержанного сообщения (DLM) [2].

Пользователи должны оказывать должное внимание информации завершителей. Это особенно важно по отношению к завершителям PDM м PDE, так как в результате ошибки может произойти дублирование выплаты.

            Текст сообщения состоит из полей, обозначенных двузначным цифровым кодом. Например, код 57 обозначает банк, в котором ведется счет, 59 – бенефициара, 71 – за чей счет производится платеж и сумма комиссии, пол 32 – сумма платежа. С целью обеспечения правильной доставки сообщений все пользователи SWIFT снабжаются кодами-идентификаторами (Bank Identifier Codes, BIC), являющимися адресами в сети (коды BIC могут получить не только пользователи сети SWIFT) рисунок 3 [3].

Рис 3. Структура BIC

В силу специфических требований, предъявляемых к конфиденциальности передаваемой финансовой информации, сеть SWIFT обеспечивает высокий уровень защиты сообщений. SWIFT использует широкий диапазон профилактических и надзорных мероприятий для обеспечения гарантий целостности и  конфиденциальности сетевого трафика бесперебойного обеспечения доступности ее услуг для пользователей.

            К программно – техническим методам защиты относятся:

  • коды подтверждения подлинности сообщений, создаваемые во время ввода специальными алгоритмами и базирующиеся на содержании сообщений. Хотя алгоритм известен всем, соответствующий ключ знают только отправитель и получатель. Ключи рекомендуются менять раз в полгода;
  • контроль последовательности сообщений. Сообщениям SWIFT присваиваются уникальные входные и выходные номера в каждом сеансе связи. Входная последовательность обрабатывается слайс-процессорами, а выходная – получателем. Эти номера верифицируются в процессе приема и передачи, и если они не следуют в ожидаемой последовательности, то сообщения не только не пропускают, но и отключают терминал пользователя. Этот механизм гарантирует, что ни одно сообщение не уничтожено и не продублировано. Предотвращение передачи ложных сообщений, не искажающих последовательности и защищенных ключами аутентификации, является обязанностью пользователя[4].

Из всего сказанного видно, что работа в сети SWIFT дает

пользователям следующие преимущества:

  • надежность передачи сообщений, обеспечиваемая построением сети, специальным порядком передачи и приема сообщений, за счет «горячего» резервирования каждого из элемента сети;
  • гарантия абсолютной безопасности за счет многоуровневой комбинации физических, технических и организационных методов защиты, обеспечение полной сохранности и секретности передаваемых сведений;
  • сокращение операционных расходов по сравнению с телефонной связью. Например, стоимость одного стандартного сообщения (до 325 байт) не зависит от расстояния, а высокая интенсивность обменов снижает стоимость настолько, что она оказывается ниже стоимости аналогичных передач по телексу и телеграфу;
  • предложенные и реализованные концепция, форматы и правила передачи финансовой информации приобрели статус общепринятого международного стандарта, причем не только де-факто, но во многих случаях де-юре. Например, стандарты ISO 9362 Банковские идентификационные коды BIC), ISO 15022 (Стандарты сообщений по ценным бумагам);
  • быстрый доступ и доставка сообщений в любую точку мира; время доставки сообщения составляет 20 мин, но его можно сократить до 1-5 мин (срочное сообщение), что перекрывает показатели отдельных каналов связи. Сообщение достигает адресата значительно быстрее за счет сокращения промежуточных этапов в сети. Так, аналогичная передача по телеграфу занимает около 90 мин. В случае, когда отправитель скоммутирован с получателем (режим on-line), передача данных происходит менее чем за 20 сек;
  • копии всех переданных по сети сообщений хранятся в архиве как минимум четыре месяца (сообщения SWIFT обладает юридической силой). В случае судебного или арбитражного разбирательства SWIFT может представить заверенную своей подписью и штампом распечатку сообщения из своего архива, отослав ее курьерской почтой;
  • помимо расчетов с иностранными банками технологии SWIFT позволяют российским кредитным и финансовым организациям осуществлять автоматизированную и безопасную связь, использующую все возможности SWIFT, для своих филиалов и дочерних банков. В итоге снижаются расходы за передачу сообщений вне пределов России (стоимость одного международного сообщения составляет примерно 0,23 евро). SWIFT также позволяет использовать сеть для передачи сообщений между российским банками-корреспондентами внутри страны (стоимость одного сообщения составляет примерно 0,07 евро). Для этого разработаны специальные рекомендации для осуществления расчетов а рублях (SWIFT-RUR) и в ценных бумагах SWIFT-RUS) по системе SWIFT [5];
  • в связи с тем, что международный и кредитный оборот все более концентрируется на пользователях SW{FT, повышается конкурентоспособность банков-членов SWIFT;  
  • SWIFT гарантирует свом членам финансовую защиту, т.е. если по вине сообщества в течение суток сообщение не достигло адресата, то SWIFT берет на себя все прямые и косвенные расходы, которые понес клиент из-за этого опознания.

Главным недостатком SWIFT дороговизна вступления. Расходы банка по вступлению в SWIFT составляют 160-200 тыс. долл. США [6], что создает определенные проблемы для средних и мелких банков. В качестве недостатков можно назвать также и в определенной степени сильную зависимость внутренней организации от очень сложной технической системы (опасность сбоев и других технических проблем). В качестве еще одного недостатка можно назвать сокращение возможностей по пользованию платежным кредитом (на время пробега документа), т.е. сокращается период между дебетом и кредитом счетов, на которых отражается данный период.

            Таким образом, экономическая целесообразность использования SWIFT в системе межбанковских отношений означает предоставление быстрого и удобного обмена информацией между банками-корреспондентами, а также любыми другими банками и финансовыми институтами, расположенными по всему миру, более эффективное использование денежных средств за счет ускорения проведения платежей и получения подтверждений, увеличения производительности системы взаиморасчетов, повышения уровня банковской автоматизации, уменьшения вероятности ошибок.

     

 

Литература

1. Банковские электронные услуги: Учебное пособие. - М.; Вузовский учебник, 2009. – 400 с.

2. www.swift.ru

3. www.ecsocman.edu.ru

4. http://dom.bankir.ru

5. http://www.sbrf.ru

6. http://theswiftcodes.blogspot.com/

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle