Анализ динамики развития и выявления основных проблем рынка банковских карт в России на современном этапе



В данной статье выявлены основные преимущества пластиковых банковских карт, проанализирован российский рынок пластиковых карт, а также выявлены перспективы использования данного банковского продукта в РФ.

Ключевые слова: банковские пластиковые карты, безналичный расчет, эмиссия, эквайринг

Пластиковые банковские карты уже давно перестали быть инструментом только банковской системы и основательно вошли в повседневную жизнь большей части населения многих развитых стран. В России этот процесс протекает не так активно, как в других странах, большая часть держателей пластиковых карт нашей страны использует их в большей степени для снятия наличности, нежели оплаты через карту товаров или услуг. Однако рынок банковских карт, в связи с внедрением информационных технологий, имеет многообещающие перспективы развития.

Основные преимущества использования пластиковых карт заключаются в следующем:

1. дебетовая карта позволяет проводить безналичные платежи, снимать наличные, управлять собственным счетом через специализированные автоматические устройства;
2. отсутствие необходимости иметь в наличии крупные денежные суммы, это снижает риск потери или хищения наличных денег;
3. использование банковских карт позволяет держателям более тщательно следить за своими тратами при помощи банковских выписок по счетами различных онлайн услуг;
4. денежные средства на карте не нуждаются в декларировании при пересечении границы [6, с. 57].

Самым весомым недостатком банковских пластиковых карт проявляется в необходимости оплаты за годовое обслуживание в соответствии с тарифами банка-эмитента, а так же других всевозможных комиссий.

Банк-эмитент в свою очередь имеет следующие выгоды при оформлении пластиковых карт:

− увеличения привлеченных ресурсов;

− уменьшение объема используемой в расчетах наличности и снижение стоимости операций;

− расширение своей сферы деятельности;

− организация более быстрых и удобных для своих клиентов расчетов;

− разгрузка филиальной сети банка от потока клиентов;

− взимание комиссий за годовое обслуживание и прочие платные операции.

Ко всему прочему кредитным организациям приходится нести достаточно большие расходы, связанные с использованием банковских пластиковых карт. К таким расходам можно отнести плату за вступление и членство в платежных системах или затраты на организацию собственного центра, затраты на создание инфраструктуры для обслуживания карт.

Рассмотрим динамику оборота банковских пластиковых карт:

Таблица 1

Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайрингплатежных карт с 2011 по 2015гг., ед.

	Всего кредитных организаций	Из них осуществляющие
		эмиссию и/или эквайринг	эмиссию	эквайринг
на 1.01.15	834	597	588	543
на 1.01.14	923	641	633	590
на 1.01.13	956	659	653	601
на 1.01.12	978	679	668	602
на 1.01.11	1012	688	673	616

Исходя из данных вышеуказанной таблицы, видно, что на протяжении всего рассматриваемого периода происходит сокращение числа кредитных организаций (рис.1), это связано в первую очередь с восстановлением механизма зачистки банковского сектора. Уже с 2014 года стала проводиться политика ужесточения финансового надзора, который сопровождался сокращением количества кредитных организаций. Однако не только санация является причиной уменьшения количества банков. Снижение их количества в РФ осуществляется за счет ухода мелких кредитных организаций, в основном тех, которые находятся в регионах и испытывают трудности в части поиска новых стратегий развития [2].

Рис. 1. Общее число кредитных организаций за 2011–2015 гг., ед.

Но несмотря на отрицательную динамику, нельзя сказать, что потребители банковских продуктов испытывают их недостаток. В дальнейшем на банковском рынке остаются в основном крупные кредитные организации.

Однако, несмотря на сокращение действующих в РФ кредитных организаций, в отношении эмитированных пластиковых банковских карт наблюдается положительная тенденция. Ниже представлена таблица, отражающая общее количество выданных пластиковых банковских карт с 2011 по 2015 гг.

Таблица 2

Количество расчетных икредитных карт,эмитированных кредитными организациями, тыс. ед.

	Всего банковских карт	В том числе:
		Расчетные карты	Кредитные карты
на 1.01.15	227712	195947	31765
на 1.01.14	217472	188282	29190
на 1.01.13	191496	169013	22483
на 1.01.12	162898	147872	15026
на 1.01.11	137834	127787	10047

Как видно из вышеуказанной таблицы 2 количество выданных банковских карт стабильно возрастает. Если в 2011 году показатель равнялся 138 миллионов, то к 2015 количество выпущенных карт выросло до 228 миллионов — на 66 %. Это свидетельствует о постепенном переходе на полностью безналичный расчет, развитии систем и технологий электронных денег, платежей и системы безналичных перечислений в целом. Это позволяет банковской системе соответствовать информационному прогрессу и не отставать от него. Согласно прогнозам, количество оформлений банковских пластиковых карт с каждый годом будет прогрессивно возрастать, это позволит экономике РФ приобрести более информационный характер и выйти на новый уровень технологического прогресса и иметь возможность конкурировать с международными банками.

Однако, несмотря на все более стремительное укрепление функций банковских карт, существуют проблемы, которые тормозят процесс их внедрения в повседневную жизнь. Наиболее весомыми из них являются:

1. Слабое развитие инфраструктуры по примеру безналичных платежей, особенно в разрезе мелких розничных магазинов и сетей;
2. Низкий уровень информированности населения касательно возможностей и правилах использования карт;
3. Недостаточная развитая сеть самообслуживания по сравнению со странами Запада и Тихоокеанско-Азиатского региона.

Следовательно, основным условием развития рынка банковских платежных карт в России является обеспечение удобства использования пластиковых карт для их держателей [3].

Преимущества использования пластиковых карт для их держателей имеются в большом количестве, однако далеко не все граждане нашей страны заинтересованы в их оформлении. В связи с этим основной задачей кредитных организаций является обеспечение приобретения таких выгод, которые удовлетворяли бы потребностям значительной части российского населения.

На пути развития отечественного рынка пластиковых карт стоит достаточно большое количество препятствий, однако данные проблемы являются вполне разрешимыми, что позволяет с уверенностью заявить о последующем совершенствовании банковской системы и всей экономики государства в целом.

Литература:

1. http://www.cbr.ru — Количество кредитных организаций, осуществляющих эмиссию и/или эквайринг платежных карт. Центральный банк РФ [21.04.16; 20:35].
2. http://www.cbr.ru — Количество расчетных и кредитных карт, эмитированных кредитными организациями, по типам карт. Центральный банк РФ [21.04.16; 21:05].
3. http://sci-article.ru/ — Журнал научных статей [21.04.16; 22:10].
4. Мельникова О. В., Марченко А. В., Никонец О. Е. Стратегические направления развития деятельности коммерческого банка за счет реализации зарплатного проекта // Инновации в формировании стратегического вектора развития фундаментальных и прикладных научных исследованийсборник научных статей по итогам международной научно-практической конференции. Негосударственное образовательное учреждение дополнительного профессионального образования «Санкт-Петербургский Институт Проектного Менеджмента». 2015. С. 202–205.
5. Никонец О. Е., Чеснокова Е. М., Марковцова В. А. Пути совершенствования законодательного и нормативного обеспечения банковской деятельности в РФ в сфере кредитования // Научно-методический электронный журнал Концепт. 2015.№ 12. С. 191–195.
6. Сергеева Э. В. Банковские карты в системе безналичных расчетов: правовой аспект // Банковское право. 2008. № 3.