Библиографическое описание:

Посидайло О. В. Сравнительный анализ страхового законодательства иностранных государств // Молодой ученый. — 2016. — №20. — С. 552-557.



Социальная защита граждан, гарантированная страхованием, — одно из приоритетных направлений государственной политики по сохранению экономического равновесия и преодоления политической напряженности в России.

Накопленный и обогащенный опыт человечества по организации системы страховой защиты широко используется многими государствами. В любом обществе страхования, будучи социальной закономерностью, требует правового закрепления и регулирования.

Рассмотрим международное страховое законодательство. Страховые системы различных государств не функционируют обособленно друг от друга, они находятся в постоянной взаимосвязи и взаимодействии. Проникновение капитала из-за границы и появление иностранного элемента в национальной страховой системе тесно связаны с развитием мировой экономики, международных отношений по поводу формирования общих стандартов страхового регулирования и трансграничного рынка страховых услуг.

Последствия первой мировой войны стали причиной поиска международных путей обеспечения новых форм социальной защиты населения. Возникла необходимость в создании в 1919 году Международной организации труда (МОТ). Одним из главных направлений деятельности МОТ стало повышение уровня защищенности от социальных рисков.

Рекомендации МОТ носят общий характер. В них определены основные виды социальной защиты, категории граждан, которым они предоставляется. Основные принципы МОТ в области социальной защиты отражены в конвенциях и рекомендациях № 67, 102, 118, 128, 130, 157 и других. Рекомендации МОТ содержат предложения по созданию единой системы защиты, которая объединила программы социальной защиты и страхования. Они зафиксированы также в различных международных нормах.

Согласно рекомендациям МОТ основными критериями эффективности системы страхования являются:

– Государственное регулирование вопроса социальной защиты, определения направлений социальной политики;

– Гарантированность обеспечения страховой защиты всех без исключения категорий работающих и в соответствующих случаях и членов их семей;

– Необходимость и достаточность разнообразия помощи и услуг застрахованному;

– Отсутствие привилегированных групп застрахованных в одной и той же системе;

– Параллельное существование обязательного и добровольного страхования.

В области страхования международная организация руководствуется принципами государственной гарантии стабильности уровня выплат. При обязательном страховании обусловливается минимальный уровень выплат, принятый в мировой практике. Конвенции провозглашают равноправие видов и форм страхования, позволяют самим рабочим определять степень необходимости в социальной защите. Их статьи создают необходимые правовые и организационные возможности для максимальной заинтересованности широкого круга лиц, обеспечивающих равенство всех застрахованных относительно финансирования расходов и приобретения прав и гарантий. В отличие от социального страхования социальная помощь оказывается не «по праву», а «на усмотрение» органов, которые ее предоставляют. Она охватывает отдельные виды обеспечения, которые нельзя осуществить на принципах страхования [1].

Национальные системы страхования зависят от ряда факторов, и прежде всего, от экономического, социального и культурного развития страны, а также от законотворческой деятельности МОТ. Страховые правоотношения регулируются в каждой стране путем установления государством правил поведения их участников. Так, для Франции — это Страховой кодекс, в Германии — «Закон о страховом договоре», в Англии и США страховое право основывается в основном на судебном прецеденте.

Несмотря на то, что правоотношения регулируются в каждом государстве в зависимости от системы источников сложившихся для большинства страховых компаний мира характерны общие признаки. Они стремятся работать по общепринятым законам. Тенденция к интеграции страховой деятельности и сращивания капитала привела к образованию страховых компаний, и конгломератов, которые имеют свои банки, инвестирующие средства практически во все отрасли народного хозяйства. В современных условиях некоторые страховые компании мира имеют филиалы за рубежом, образуют транснациональные корпорации.

Английский страховой рынок является одним из самых благоприятных. На протяжении долгого времени он диктовал правила и условия страхования, которые были взяты за основу многих страховых норм в других странах. Англичане стремились максимально поднять качество страховых операций, ориентируя свою деятельность на специализацию по отдельным видам. В них разветвления страхования происходит в пяти основных направлениях — краткосрочного страхования жизни, имущественного, морского, авиационного и автомобильного страхования. По каждому виду есть лидер, на которого, как правило, ориентируются другие компании.

В Англии в 70-х годах XIX века страхование подчинялось исключительно общим принципам Торгового кодекса. В 70-х годах был принят ряд законов, регулирующих страхование жизни. Необходимо обратить внимание на одно из требований английского законодательства: в случае, если общество занимается другим каким-либо видом, чем страхование жизни, то расчеты по страхованию жизни должны проводиться отдельно.

Страховые общества, согласно определенных законодательством норм, подают в Министерство торговли отчет и баланс ежегодно. А один раз в пять лет осуществляется изучение финансового состояния страховщика. Английское законодательство, наряду с системой публичности, базируется на нормативной системе. Однако, стремясь к нормативности системы, оно не оставляет и принципа публичности [2].

В Великобритании источником страхового права являются судебные прецеденты. Законодательными нормами охвачены лишь отдельные виды страхования — морское и страхование жизни. Судебной практикой некоторые общие принципы этих законов распространены и на другие виды страхования [3].

Политика в сфере социальной защиты Великобритании базируется на системе социального обслуживания. В государстве действуют законы о медицинском обслуживании и страховании. Система страхования включает страхование по инвалидности, в связи с заболеванием и другие. До 60-х годов прошлого века действовала система бесплатного медицинского обслуживания. Ее услугами пользовались почти стопроцентно все граждане страны. Однако на сегодня введена оплата за определенные виды медицинского обслуживания [4].

В противовес англичанам, для американского страхового бизнеса существует разветвленная сфера влияния, которая лидирует по количеству страхований на душу населения. Одной из особенностей страховых компаний США по страхованию жизни является их инвестирования различными пенсионными фондами. Последние, осуществляя данный шаг, рассчитывают на прирост капитала за счет большого авторитета страховых компаний и самого страхования, что, в свою очередь, приводит к созданию влиятельных центров со стороны страховщиков по отношению к промышленным предприятиям. Относительно организационного устройства американских страховых компаний, то это акционерные общества и общества взаимного страхования. Существует институт андеррайтеров и страховых брокеров.

Характерными признаками страхового законодательства Соединенных Штатов является его крайнее разнообразие (сейчас существует около 50 отдельных страховых законодательств), которые его детализируют и, наконец, его давность.

Первые попытки государственного регулирования страхования относятся в некоторых штатах к началу XIX века. Американское страховое законодательство содержит нормы, регулирующие страховой договор и надзор. Важными законодательными актами являются законы штата Нью-Йорк. Законодательству этого штата присуща систематизация. В Нью-Йорке сконцентрированы крупнейшие страховые общества. Он является образцом для других штатов.

Также интересен опыт страхования от пожаров в Техасе. Данный штат относится к тем, в которых установление тарифов премий находится под контролем правительства. Здесь страховым департаментом ведется точная пожарная статистика и на ее основе устанавливается обязательный минимальный тариф. Конечно, страховые общества имеют право заключать договоры страхования и по более низким тарифам, но с обязательным уведомлением об этом органы страхового надзора.

Сегодня страховое законодательство и в других штатах позволяет определять страховые премии их правительства. В США в компетенцию отдельных штатов относится решение вопросов о создании, деятельности страховых компаний и контроля за ними. Правительство штатов имеет право вводить некоторые виды обязательного страхования. Уставы акционерных страховых обществ соответствуют положениям законодательства каждого штата.

Несмотря на жесткую регламентацию страхового дела в Соединенных Штатах, правительство не в состоянии избавиться от злоупотреблений в области страхования. Существует ряд законов, направленных против трестов. Они ограничивают деятельность страховых обществ особенно тех, которые занимаются страхованием жизни. Однако подобные меры становились причиной забастовок страховых компаний, которые проводились против ограничивающих законов. Были случаи, когда правительство штата капитулировало перед силой страховых обществ.

Ведь, правительства штатов не могут не чувствовать зависимости от страховой организации. Наличие сконцентрированного в страховых обществах капитала, возможность мобильного перевода его из одного штата в другой с более приемлемым законодательством создавали своеобразную конкуренцию среди правительства штатов. Так как страховые общества располагают достаточно большими капиталами, размещение которых имеет особо важное значение для государственных займов.

Действительно, отсутствие единого страхового кодекса, предоставление преимуществ в регулировании отношений страхования судебному прецеденту, действие собственных страховых законодательств каждого штата не лучшим образом способствует развитию страхового дела в стране.

Социальная защита граждан в Соединенных Штатах достигается за счет системы страхования и компенсационных выплат. В финансировании фондов социального страхования принимают участие в той или иной степени три стороны: государство, предприятие и сами работающие. Доля этих сторон в различных видах страхования не одинакова. Личное страхование по количеству выплат по сумме значительно превышает государственное.

В 1950 году, в связи с пересмотром федеральной программы страхования на случай потери трудоспособности, заболевания, гибели (смерти), расширился круг работающих охваченных системой страхования и появились новые виды страхования.

Страховые правоотношения в Германии регулируются «Законом о страховом договоре» от 30 мая 1908г. с последующими изменениями и дополнениями. Он регламентирует сферу всех страховых отношений, за исключением морского страхования. Рядом с ним действуют другие законодательные акты, регулирующие обязательное страхование. Под категорию государственного обязательного страхования в Германии подпадают все рабочие, служащие с определенным уровнем заработной платы, граждане на момент повышения своей квалификации, пенсионеры.

В соответствии с законодательством, страхование в Германии состоит из четырех направлений: страхование на случай заболевания, пенсионное страхование, страхование на случай безработицы, страхование от несчастного случая на производстве.

В финансовом обеспечении страхования от несчастного случая принимают участие только предприниматели. Размер взносов находится в прямой зависимости от условий труда и травматизма на предприятии. Благодаря этому достигается общее участие предприятий, рабочих и государства в управлении страховыми фондами, финансовая самостоятельность отдельных видов страхования, нацеленность системы на профилактику социальных рисков. Страхование от несчастных случаев имеет самую длинную историю становления. Оно распространяется на всё работающее население страны и направлено на поддержку в результате наступления несчастного случая или профессионального заболевания.

Страхование в Германии действует на принципах автономности каждого вида, хотя закон не ограничивает количества различных отраслей страхования, которые осуществляются одним и тем же предприятием. Однако страховой надзор не позволяет для новых предприятий слияние личного и имущественного страхования в одном и том же учреждении. Для открытия страхового предприятия требуется особое разрешение от государственного бюро надзора за страхованием, если данное предприятие намерено вести страховые операции на всей территории Германии. Разрешение выдается после изучения юридической и хозяйственной сторон страхового предприятия, условий на которых будет осуществляться страхование, технической оснащенности. Разрешение на ведение жизненно важных отраслей страхования (жизни, страхование от несчастных случаев, гражданской ответственности и т. д.) имеют только страховые общества и акционерные компании. Закон определяет для страхования жизни более детальные требования.

При государственном бюро надзора есть специальный совет, который создается для изучения многих вопросов. Так, в соответствии с действующим законодательством при принятии правил, регулирующих любой участок страхового дела, учитываются предложения совета.

Страховое бюро оказывает практическую помощь страховым компаниям, контролирует недопущение злоупотребления в страховом деле а также помогает работе предприятия, путем принятия на себя его договорных обязательств. Бюро публикует ежегодно отчет о состоянии страхового дела в стране, текущие распоряжения и постановления по вопросам страхования. Деловой отчет показывает состояние работы бюро на протяжении года.

Действующие в Германии законы поощряют деятельность частных фирм, которые имеют узкую сферу деятельности. Здесь отсутствует единая централизованная система государственного социального страхования. Отдельные виды страхования (в результате заболевания, увечья, инвалидности, а также смерти) осуществляются самостоятельными ведомствами. Рабочие и служащие, имеющие сравнительно небольшую заработную плату, страхуются на случай заболевания, инвалидности. Размер взноса составляет восемь процентов от заработной платы.

В Германии порядок социального обеспечения регулируется основными законодательными актами. А именно: Имперским страховым уставом 1911 со многими изменениями и дополнениями, который устанавливает порядок страхования на случай трудового увечья и другие виды, Законом «Об улучшении экономического положения рабочих на случай болезни» и Законом «О страховании служащих».

Достаточно интересной является система урегулированного страхового хозяйства во Франции. Так, декретами № 76–666 и 76–667 и решением Министерства экономики и финансов от 16 июля 1997г. был введен Страховой кодекс, который состоит из трех частей. Он является действующей кодификацией норм законов и подзаконных актов. В первой части объединены нормы законов, во второй — постановления правительства, а третья содержит предписания других административных органов. Нормы ранее действовавшего страхового закона общего характера от 13 июля 1930 были, исключая отдельные статьи, включены в текст Страхового кодекса. После 1976 года в кодекс вносились изменения и дополнения [3].

Законами было предусмотрено обязательное страхование лиц наемного труда в результате получения инвалидности, травмы, заболевания, смерти (гибели). Страховые фонды создавались за счет взносов государства, предприятия (организации) и самого застрахованного. Выход на пенсию по инвалидности определен в шестидесятилетнем возрасте и при потере двух третей работоспособности. Размер пенсии составляет тридцать — сорок процентов от уровня заработной платы за последние десять лет. Система обязательного страхования во Франции охватывает широкие слои населения и включает различные виды страхования.

Министерство торговли, при содействии отдельного страхового комитета в составе депутатов палаты осуществляет надзор за страховой деятельностью. В систему материального надзора Франция перешла с изданием Закона «Об обществах страхования жизни» 1905 г. Этот закон установил только основные принципы материального надзора. Детальное регулирование обеспечивалось министерскими распоряжениями. Все общества взаимного страхования жизни должны были быть зарегистрированы Министерством торговли. Закон запретил ведение страхования жизни наряду с осуществлением других страховых операций.

На законодательном уровне устанавливаются уставные фонды для компаний, которые занимаются страхованием жизни, причем они зависят от формы образования компании. Резервы по премиям, норма технического процента, размер надбавки на расходы по управлению начисляются по принципам определенными Министерством торговли.

Органом надзора за страховой деятельностью во Франции является Министерство торговли при содействии страхового комитета из числа депутатов палаты, сенаторов и представителей страховых учреждений. В распоряжении Министерства есть специальные страховые комиссары для контроля и ревизии деятельности обществ на местах. Другие отрасли страхования не подчиняются никакому надзору и действуют на основе общих правил об акционерных компаниях. Государственный надзор за страховой деятельностью осуществляется федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

В основе организации и правового регулирования страховых отношений и деятельности страховых компаний России лежат Закон РФ «О страховании» от 27 ноября 1992г., Закон РФ «О медицинском страховании граждан в Российской Федерации», Закон РФ «О медицинском страховании в Российской Федерации», Положение о порядке уплаты страховых взносов в Федеральный и территориальные фонды обязательного медицинского страхования. Также в Российской Федерации страховые правоотношения регулируются статьями 927–970 раздела 48 части ИИ Гражданского кодекса РФ и Федеральным законом № 157-ФЗ от 31 декабря 1997 года «Об организации страхового дела в РФ» [1].

Таким образом, во всех вышерассмотренных странах страховое дело регулируется государством. Особенно это касается обязательных видов страхования от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний.

Сотрудники милиции, в силу своих функциональных обязанностей чаще других сталкиваются с травматизмом и гибелью. Они первыми прибывают на место происшествия и не могут покинуть его по своему усмотрению, должны сдерживать эмоции и выполнять свои служебные обязанности. Поэтому страхование играет значительную роль в обеспечении социальной защиты правоохранителей. Однако, отношение к милиции у населения неоднозначное. Они в глазах большинства являются представителями власти, вобравшие в себя лучшие качества служащего, высокого профессионала своего дела. Для них они являются защитниками закона, прав граждан, демократии. С другой стороны есть и негативное отношение к работникам милиции, в частности в действиях, которые не компетентны, превышающие полномочия. Но в целом авторитет правоохранительных органов достаточно высок, что в значительной степени зависит от политики, проводимой в стране по отношению к милицейским кадрам.

Для надежного функционирования милицейских подразделений важное значение имеет предоставление сотрудникам права на материальное обеспечение. Как правило это денежное вознаграждение, которое зависит от должности, функциональные обязанности, объема и результатов деятельности. Кроме определенных индексов заработной платы, у западноевропейских полицейских существуют денежные надбавки, связанные с особым характером выполняемых ими функций, стажем работы, семейным положением, а также компенсации за неодинаковую стоимость жизни в различных регионах страны. В таких государствах как Великобритания, Швеция, Швейцария для сотрудников, которые выполняют свои функции в основном по месту жительства устанавливаются надбавки в зависимости от численности населения проживающего на территории обслуживания.

Во Франции, Германии, Швеции, Норвегии, Дании полицейским предоставляется бесплатное или частично оплаченное из государственного или муниципального бюджета жилье и медицинская помощь. При достижении 50-летнего возраста в Великобритании и Швейцарии и 60 летнего возраста во Франции и Германии сотрудники полиции имеют право на пенсию, размер которой зависит от последней заработной платы и стажа службы. Пенсионеры полиции на добровольной основе объединяются в ассоциации, осуществляющие среди населения правовую пропаганду, популяризируют цели, задачи и результаты деятельности полицейских органов.

В Соединенных Штатах государство также компенсирует значительную часть затрат полицейского на медицинские услуги. За страхование жизни, взносы в пенсионный фонд частично платит сам полицейский, а частично власть: около 75 процентов берет на себя управление и 25 процентов — сотрудник. Полицейскому, который получил ранения или заболел при исполнении служебных обязанностей и вышел на пенсию по этой причине, начисляется пенсия, которая должна быть не более 70 процентов и не менее 66,5 процентов от должностного оклада по последнему месту работы. Сотруднику, который прослужил пять и более лет в полиции из числа тех, кто стал неспособным к прохождению службы в результате ранения или болезни, полученных не при исполнении служебных обязанностей, начисляется пенсия не менее 40 процентов и не более 70 процентов его должностного оклада по последнему месту работы. Сотрудники, которые прослужили менее 5 лет в полиции и получили ранения или заболевания не при исполнении служебных обязанностей, увольняются со службы без всякого пенсионного содержания [4].

В соответствии с действующими инструкциями в случае гибели сотрудника при исполнении служебного долга его наследнику, который находится на содержании сотрудника выплачивается компенсация в размере 50 000 долларов США. В случае смерти сотрудника до или после его выхода на пенсию вдова получает пенсию в размере 40 процентов основного денежного содержания или пенсии на момент смерти. Каждый ребенок сотрудника полиции, который имеет право на наследство получает пенсию в размере 60 процентов базовой заработной платы или пенсии в случае смерти отца. Если же в семье не осталось никого работающего, то детям насчитывается 75 процентов заработной платы. Эти выплаты прекращаются с достижением ребенком 18 лет. В случае, когда в сотрудников нет вдовы и детей, выплаты осуществляются наследникам его имущества (внукам, родителям) [6].

В США, как и в Западной Европе, все сотрудники полиции до уровня лейтенанта входят в профессиональную организацию. У американцев — это «Полицейский союз». Его деятельность заключается в отстаивании интересов своих членов в переговорах с местными властями об условиях работы, уровня заработной платы, количества льгот, величины компенсационных выплат [6].

Сотрудники полиции могут получить медицинскую и юридическую помощь, оплачиваемых из городского бюджета, о чем составляется соответствующий трудовой договор. Старшие чины полицейского управления не входящих в союз и заключают персональные контракты. Такие союзы действуют практически во всех городах США, хотя между собой они не сотрудничают и не создают единую организацию. В Соединенных Штатах Америки также функционируют специальные «хандрид-клубы». К ним относятся около ста представителей деловых и общественных кругов. Они занимаются благотворительностью в пользу полицейских, оказывают финансовую помощь семьям погибших коллег, действуя по формуле — «Общество должно помнить своих полицейских героев» [5].

Страховая защита этой категории граждан основывается на системе источников страхового права. Согласно статье 29 Закона РФ «О милиции», государственному личному обязательному страхованию подлежат лица рядового и начальствующего состава органов и подразделений внутренних дел. Вольнонаемный состав ОВД имеет возможность заключать договор страхования самостоятельно. Непосредственно условия страхования предусмотрены Законом «Об обязательном государственном страховании жизни и здоровья военнослужащих, граждан призванных на военные сборы, лиц рядового и начальствующего состава органов внутренних дел Российской Федерации и сотрудников федеральных органов налоговой полиции» от 28 марта 1998 года. Согласно действующему законодательству в МВД России существует возможность свободного, на основе конкурса, выбора страховой компании, имеющей лицензию на осуществление обязательного государственного страхования. Так, на сегодня, заключен договор со страховой компанией правоохранительных органов, на основании которого осуществляется начисление страховых сумм с учетом месячного денежного содержания на день выплаты [7].

Однако, в отличие от полицейских США, в результате, например, гибели (смерти) застрахованного лица в период прохождения службы, военных сборов или при истечении одного года после увольнения со службы, окончании военных сборов, в результате ранения, травмы или их получении при этих же обстоятельствах выплачивается 25 окладов каждому выгодоприобретателю — лицу предназначенному для получения страховой суммы. Причем, Инструкция о порядке проведения обязательного государственного страхования жизни и здоровья сотрудников органов внутренних дел, военнослужащих, граждан, призванных на военные сборы в системе МВД России от 16 декабря 1998 года № 825 не разграничивает наступления страхового случая.

Согласно действующему в Эстонии Закону «О полиции», предусматриваются выплаты членам семьи и лицам, которые содержались сотрудником полиции, если он погиб при исполнении служебных обязанностей или на службе в полиции, единовременного пособия в размере заработной платы за 10 последних лет. Согласно Закону Узбекистана «Об усилении правовой защиты работников милиции», в результате гибели работника милиции при исполнении им служебных обязанностей его семье выплачивается пособие в размере 50 месячных окладов [5].

Вышеуказанные инструкции и законы, действующие в странах бывшего Советского Союза и регламентируют выплаты страховых сумм, предусматривают не только помощь в случае гибели сотрудника ОВД, но и при получении им различной группы инвалидности и заболевания в период прохождения службы.

Наше государство практически должна создать новое законодательство, к тому же, во многих случаях, основанное на международных принципах и стандартах, которые ранее в практике нашего государства не использовались. Гармонизация национального законодательства с международными нормами и принципами страхования направлена ​​на повышение уровня социальной защиты в стране.

Страховые системы различных государств не функционируют изолированно друг от друга. Проникновение иностранного капитала, интеграционные процессы в экономике, развитие международного сотрудничества приводят к сближению в страховом секторе правовых систем. На сегодня сложились не самые лучшие условия для формирования общих стандартов страхового регулирования, создания трансграничного рынка страховых услуг.

Страховщики России, в подавляющем их большинстве, имеют еще недостаточный размер своих капиталов для полномасштабной деятельности и не в состоянии предоставлять страховые услуги по крупным рискам. Именно поэтому, при определенных условиях, можно допускать на рынок страхования России страховщиков — нерезидентов.

Иностранные предприятия должны не только способствовать усилению конкуренции среди национальных страховщиков, но и помогать в предоставлении страховых услуг, внедряя современные методы работы с клиентом. Преимуществами участия признанных в мире страхового бизнеса иностранных страховщиков на рынке России является их возможность стать долгосрочными инвесторами в народнохозяйственном комплексе страны, способствовать разработке стратегической линии поведения и росту потенциала национального страхового рынка и бизнеса.

Однако, не следует преуменьшать роль и значение национальных страховщиков. Даже при наличии на страховом рынке России сильных, мощных, платежеспособных страховщиков-нерезидентов, основную роль и главное место должны играть национальные страховые компании. Решение этого вопроса — процесс сложный, длительный, противоречивый, не всегда прогнозируемый, который требует серьезного понимания потребностей и интересов всех участников страхового предприятия, предопределяет необходимость уравновешивания, сбалансирования спроса и предложения, научно обоснованного законодательного обеспечения надлежащих условий цивилизованной деятельности страховщиков всех форм собственности и национальной принадлежности.

Литература:

  1. Фильев В. И. Социальное страхование в России и зарубежных странах: Практ.пособие. — М.: ЗАО «Бизнес школа», 1997. — С. 18.
  2. Воблый К. Г. Основы экономии страхования. — М.: «Анкин», 1995. — С. 92.
  3. Шинкаренко И. Э. Страхование ответственности. Справочник. — М.: Финансы и статистика, 1999. — С. 71
  4. Хмель И. С. и др. Социальная структура и социальная политика США, Великобритании, ФРГ, Франции и Канады. — К.: «Наукова думка», 1980. — С. 155–160.
  5. Губанов А. В. Полиция государств Западной Европы: основные черты организации и деятельности /Моск. акад. экономики и права. — М.:1990. — С. 58–59.
  6. Нельсон Я. М. Полиция свободного общества. — М., 1984. — С.36.
  7. Гвоздев Г. Государственное страхование в МВД //Воспитание и право

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle