Как сохранить сбережения во время инфляции?



В статье рассмотрены способы сохранения сбережений населения в условиях инфляции в краткосрочной перспективе на примере рынка финансовых услуг города Хабаровска.

Ключевые слова: сбережения, инфляция, депозитный сертификат, коммерческий банк, кредитный потребительский кооператив, человеческий капитал, депозит.

Инфляция – это процесс обесценивания бумажных денег и падение их покупательной способности; сопровождается устойчивым повышением общего уровня цен на товары и услуги [3, с. 28].

Инфляция негативно сказывается на всех функциях денег, особенно сильно страдает функция сбережения и накопления, так как чем выше в экономике темп инфляции, чем быстрее растут в стране цены, тем быстрее снижается покупательная способность сбережений, т.е. на сберегаемую сумму через определённое время можно купить меньше товаров и услуг, чем ранее.

Аналогичная ситуация сейчас наблюдается в российской экономике, так как в последние годы наблюдается активизация инфляционных процессов. По данным Росстата в 2015 году инфляция в России составила 12,9% против 11,4% в 2014 году, 6,5% в 2013 году, 6,6% в 2012 году, 6,1% в 2011 году и 8,8% в 2010 и 2009 годах. Более высокий показатель последний раз был зафиксирован в 2008 году (тогда инфляция составила 13,3%)]. В 2016 году, к сожалению, тенденция будет сохранятся. Росстат и Министерство финансов прогнозируют уровень инфляции на уровне 10,4%, при этом также существует оптимистический и пессимистический прогноз, он соответственно равен 8,4% и 12,4% [9]. Таким образом, в этом году сбережения населения РФ, если не предпринять никаких мер и хранить их дома в национальной валюте, обесценятся в среднем на 10,4%. Однако, сбережения можно сохранить на том же уровне покупательной способности используя финансовые инструменты, позволяющие минимизировать риск инфляции.

Целью данной статьи является поиск способов сохранения сбережений во время инфляции в краткосрочной перспективе для жителей г. Хабаровска.

Во-первых, самым простым способом нивелирования инфляции является размещение сбережений на депозитном счете в банке.Также этот способ размещения накоплений является достаточно надежным и безопасным, в силу того, что все банки участвуют в государственной программе установленной Федеральным законом № 177-ФЗ от 23 декабря 2003 года «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской федерации» [13]. В соответствии с этим законом все вклады вместе с процентами, размещенные в банках, застрахованы государством на сумму до 1400000 включительно. Это означает, что в случае банкротства банка, государство возместит каждому вкладчику его депозит с процентами, если его сумма не будет превышать 1400000 руб., таким образом, не целесообразно открывать в одном банке вклад на сумму, которая будет превышать страховую, в этом случае лучше разделить свои накопления между несколькими банками.

Всего в г. Хабаровске работает 39 банков. Открыть срочный вклад (вклады до востребования не рассматриваем из-за очень низких процентов) можно в 37 банках. Проанализировав предложения банков г. Хабаровска при условии годового вложения средств по данным на 01.03.2016, можно сделать вывод, что сохранить сбережения от инфляции, которую прогнозируют на уровне 10,4% можно путем открытия депозитных счетов в 19 банках г. Хабаровска (Авангард, Алмазэргиэнбанк, ББР Банк, Восточный экспресс банк, Газпромбанк, Инвестторгбанк, Ренессанс Кредит, Росбанк, Росгосстрах Банк, Роял Кредит Банк, Русский стандарт, Совкомбанк, Солид Банк, Траст, УБРиР, Уралсиб, Уссури, Хоум Кредит энд Финанс Банк, Юниаструм Банк – годовая ставка по депозитным вкладам колеблется от 12 до 10,4 %) Однако, если инфляция в 2016 году достигнет максимально прогнозируемого уровня 12,4%, то срочные вклады банков не спасут сбережения населения от обесценивания.

Во-вторых, можно вложить сбережения в сберегательный сертификат на предъявителя, так как по нему банки обещают более высокие проценты, чем по депозитам.

Более высокая доходность в сравнении с вкладами объясняется тем, что сберегательные сертификаты на предъявителя не участвуют в системе страхования вкладов. Это позволяет банку экономить на обязательных отчислениях и, благодаря этому, устанавливать более высокие, чем по вкладам, процентные ставки.

Несмотря на то, что данный продукт вызывает у населения все возрастающий интерес, выбор невелик: сертификаты на предъявителя в России выпускают немногим более двух десятков банков, в Хабаровске сберегательные сертификаты можно приобрести только в трех. Условия, на которых можно приобрести сберегательный сертификат на предъявителя представлены в таблице 1.

Таблица 1

Условия приобретения сберегательного сертификата в банках г.Хабаровска [4-6]

Банк	Ставка, % годовых	Срок, в днях	Min сумма, тыс. руб.
Сбербанк России	0,01-11,50	91 - 1095	10
УБРиР	11-12,50	180-367	10
Банк Москвы	0,01-11,50	31-1100	3,5

Действительно, для данных трех банков ставка процента по сберегательным сертификатам выше, чем по их депозитам, но если рассмотреть предложения всех банков, работающих в г. Хабаровске, то легко можно найти депозитный вклад с более выгодными условиями к тому же он будет участвовать в государственной программе страхования вкладов. В первую очередь это касается сберегательных сертификатов Сбербанка России и Банка Москвы по которым можно получить 11,5 % годовых, многие депозитные вклады других банков обеспечивают такой же (или более высокий) уровень доходности. Особого внимания заслуживает ставка годового процента по сберегательному сертификату УБРиР, 12,5%. – это самый высокий уровень доходности и по депозитам, и по сберегательным сертификатам в Хабаровске. Однако, следует отметить, что для того, чтобы получить такой уровень дохода нужно вложить на год от 1000000 руб. Но среди населения мало у кого есть такие сбережения, еще меньше людей готовых рискнуть такой суммой и вложить её в сберегательный сертификат.

В-третьих, можно сделать вклад в коммерческие потребительские кооперативы.

Кредитный кооператив – это добровольное и открытое некоммерческое объединение заинтересованных лиц для оказания взаимного финансирования. Деятельность организации осуществляется согласно ст. №116 ГК и ст. № 190 Федерального закона «О кредитной кооперации» [14].

В Хабаровске сейчас функционирует 6 КПК, каждый из которых предлагает достаточно высокую годовую ставку по депозитам на уровне 20,5-20,7 % (см. табл.2). Такой уровень доходности обеспечивает сохранение сбережений во время инфляции, так как годовая депозитная ставка превышает не только прогнозируемый уровень инфляции (10,4%), но и её максимально допустимый уровень (12,4%).

Таблица 2

Максимальная депозитная ставка процента в кредитных потребительских кооперативах г.Хабаровска при условии вложения средств на год (на 01.03.2016)

Кредитный потребительский кооператив	Ставка, % годовая	Минимальная сумма договора	Сберегательная программа
КПК «Восточный фонд сбережений»	20,625	10000	Максимум
Хабаровский Ипотечный КПК	20,74	10000	Универсальная
Амурский сберегательный КПК	20,625	10000	Надежная
КПК «Надежный капитал»	20,6	50000	Лояльность
КПК «Приамурье»	20,62	10000	Доход сразу
КПК «Далькредит»	20,625	30000	Стабильная

Таким образом, следует отметить, что вложения сбережений в КПК г. Хабаровска вполне может быть способом сохранения их от инфляции, если, конечно же, аккуратно и обдуманно подойти к выбору самого кооператива. Также следует помнить, что вклады в кредитные потребительские кооперативы не участвуют в государственной системе страхования вкладов.

В-четвертых, сбережения можно сохранить, если перевести национальную валюту в доллары и евро. Многие россияне спасают свои сбережения от инфляции путем покупки и хранения иностранной валюты. Этот вариант пользуется успехом у населения, наученного горьким опытом дефолтов и денежных реформ. Самые популярные валюты, в которых хранят свои сбережения – это доллар и евро. Эти валюты можно купить в любом банке г. Хабаровска.

Рассчитаем рост курса доллара и евро в 2015 году. По данным Центрального банка Российской федерации на 1 января 2015 года были установлены следующие курсы валют: 1$= 56, 2376 руб., 1 € = 68, 3681; 31 декабря 2015 года курсы валют составили: 1$= 72, 8827 руб., 1 € = 79, 6972 руб. [7]. Таким образом, можно легко подсчитать, что доллар по отношению к рублю вырос на 29,6%, а евро на 16,57 %. На 2016 год тяжело сделать прогноз относительно изменения курсовой разницы этих валют: одни эксперты прогнозируют рост доллара и евро по отношению к рублю, другие – падение.

С целью сохранения сбережений, целесообразно не только купить валюту, но и положить её в банк на валютный депозит. В этом случае мы получим не только процент банка по валютному депозиту, но и еще курсовой рост валюты. В таком случае, с большей долей вероятности можно утверждать, что у нас получится сохранить сбережения от негативного влияния инфляции, но для этого еще нужно выбрать валютный депозит с наиболее выгодными условиями.

Рассмотрев условия срочных вкладов в каждом банке г. Хабаровска (при условии годового размещения средств без возможности пополнения и досрочного снятия денежных средств) в долларах и евро, можно сделать вывод, что депозиты в иностранной валюте (и в долларах, и в евро) выгоднее всего открывать в Банке «Траст». В этом банке процент по долларовым депозитам составляет 3,3, а по депозитам в евро – 2,5 [2].

В-пятых, одним из популярных методов сохранения сбережений от инфляции является приобретение золота. Однако, в данный момент цена золота снижается и выгоду от этого актива будет возможно получить только в долгосрочной перспективе, а целью нашего исследования является поиск краткосрочных способов сохранения сбережений.

В-шестых, во время инфляции всегда выгодно инвестировать в себя. Вложение денег в себя — самое, самое суперважное решение в вашей жизни, с помощью которого вы всегда сможете заработать и таким образом, Ваши сбережения не обесценятся под влиянием инфляции. Развивайтесь, читайте, посещайте семинары, курсы, которые пригодятся в Вашей профессиональной деятельности, ходите на тренинги, а главное, потом пробуйте, пробуйте, пробуйте реализовать то, чему вас там обучили — понятное дело не везде учат эффективным вещам — ваша задача встраивать в себя эффективные навыки в той или иной сфере. Вы будете развивать в себе навыки, которые всегда будут вашими, их никто не сможет отнять. Это самое безрисковое инвестирование и самое прибыльное.

Для сохранения сбережений во время инфляции населению необходимо придерживаться нескольких основных правил:

 не хранить наличные деньги;

 не вкладывать все свои сбережения в какой-то один актив, сбережения лучше диверсифицировать по нескольким направлениям;

 всегда помнить, что чем выше доходность, тем выше риск, и наоборот;

 для того, чтобы сохранить сбережения от инфляции процент доходности выбранного метода должен превышать уровень инфляции.

Литература:

1. Амурский сберегательный КПК [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.as-kpk.ru/ свободный. – Загл. с экрана.
2. Все вклады, банк «Траст» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.trust.ru/retail/deposits// свободный. – Загл. с экрана.
3. Жуков Е.Ф. Деньги. Кредит. Банки: учебник / Е.Ф. Жуков, Н.М. Зеленкова, Н.Д. Эриашвили; под ред. Е.Ф. Жукова. - 4-е изд., перераб. и доп. - М.: ЮНИТИ-ДАНА, 2012. - 783 с.
4. КПК «Далькредит» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://dalcredit.ru свободный. – Загл. с экрана.
5. КПК «Надежный капитал» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.koopnk.ru/sberezheniya-loyalnost свободный. – Загл. с экрана.
6. КПК «Приамурье» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.priamyrie-kpk.ru/savings/a-savings-program/198/ свободный. – Загл. с экрана.
7. Курс доллара и евро в 2015 году [Электронный ресурс]: ЦЕНТРАЛЬНЫЙ БАНК РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ установил следующие курсы иностранных валют (ДОЛЛАРА США И ЕВРО) к рублю Российской Федерации // КонсультантПлюс. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/law/ref/stavki/kurs-dollar-euro-2015/ свободный. – Загл. с экрана.
8. Перекрестова Л.В. Финансы и кредит: учеб. для студ. учреждений сред. проф. Образования / Л.В. Перекрестова, Н.М. Романенко, С.П. Сазонов. – 10-е изд., стер. – М.: Издательский центр «Академия», 2013. – 336 с.
9. Прогноз инфляции в России на 2016-2020 годы / Агентство прогнозирования экономики [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://apecon.ru/Prognoz-inflyatsii-v-RF/Prognoz-inflyatsii-v-Rossii-na-2015-2016-i-2017-gody.html, свободный. – Загл. с экрана.
10. Сберегательные сертификаты Сбербанка России [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.sberbank.ru/ru/person/investments/securities/certificates, свободный. – Загл. с экрана.
11. Сберегательный сертификат [Электронный ресурс] / Режим доступа: https://www.ubrr.ru/chastnym-klientam/vklady/sberegatelnye-sertifikaty/, свободный. – Загл. с экрана
12. Сберегательный сертификат на предъявителя [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://www.bm.ru/ru/private/klassicheskie-bankovskie-uslugi/sberegatelnyj-sertifikat/, свободный. – Загл. с экрана.
13. Федеральный закон от 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. от 13.07.2015) «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» [Электронный ресурс] / Консультант плюс – надежная правовая поддержка. - М. 2016. - Электрон. данные. – Режим доступа: https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_45769/, свободный. – Загл. с экрана.
14. Фонд сбережений «Восточный» [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://sberfonds.ru/свободный. – Загл. с экрана.
15. Хабаровский Ипотечный КПК [Электронный ресурс] / Режим доступа: http://khvkpk.ru/index.php/spysl-2/95-sberegatelnaya-programma-universalnaya свободный. – Загл. с экрана.