Организация страхования от несчастных случаев (на примере ЗАО «Страховая группа «УралСиб»)



Личное страхование является крупной отраслью страхования. Личное страхование – это форма защиты от рисков, которые угрожают жизни человека, его трудоспособности, здоровью. Из классических видов личного страхования одним из наиболее распространенных сегодня в России является страхование от несчастных случаев и болезней. Причем большая доля в нем приходится на обязательное страхование отдельных категорий граждан (военнослужащие, налоговая полиция и другие). В то же время достаточно динамично развиваются и добровольные виды.

По числу застрахованных основная часть приходится на коллективные договоры. Причина достаточно очевидна: страхование от несчастных случаев на время исполнения трудовых обязанностей стимулируется действующим порядком налогообложения. К тому же отдельные категории предприятий, работа на которых связана с повышенным риском для работников, по закону обязаны гарантировать трудящемуся компенсацию ущерба от несчастного случая, и основной формой таких гарантий является страхование.

К сожалению, полис страхования от несчастных случаев и болезней не устраняет причины несчастного случая, но существенно помогает в решении его последствий. Немало финансовых проблем возникает если несчастный случай привел к травме. Решение материальных проблем, поможет в проведении эффективного лечения и реабилитации, компенсировать потерю в заработке.

Основной целью страхования от несчастных случаев является предоставление гарантии выплаты определенной страховой суммы, позволяющей в денежной форме компенсировать ущерб, который был внезапно нанесен жизни и здоровью застрахованного лица и привел к временной нетрудоспособности, инвалидности или смерти.

Под несчастным случаем в страховании обычно понимают внезапное, непредвиденное внешнее воздействие на организм человека, следствием которого становится временное или постоянное расстройство здоровья, а также смерть застрахованного.

«Внезапность» предполагает, что событие должно быть относительно кратковременным по своему разрушительному действию на человеческий организм и исключает болезни или повседневное негативное влияние окружающей среды.

«Непредвиденность» означает, что вред здоровью нанесен неумышленно, не по воле застрахованного.

Страхование от несчастных случаев может осуществляться в различных формах, сохраняя единое социально-экономическое содержание. В настоящее время в РФ страхование от несчастных случаев может быть обязательным, осуществляемым в силу закона, или добровольным, проводимым на коммерческой основе.

Добровольное страхование от несчастных случаев имеет несколько организационных форм. В первую очередь различают индивидуальное и коллективное страхование от несчастных случаев. Договор индивидуального страхования заключается физическим лицом, и действие договора в основном распространяется на страхователя и членов его семьи. По договору коллективного страхования страхователем выступает юридическое лицо, а застрахованными — физические лица, в жизни и здоровье которых страхователь имеет материальный интерес.

Выделяют следующие виды индивидуального добровольного страхования от несчастных случаев:

 полное страхование от несчастных случаев, предоставляющее страховую гарантию на любой период как частной, так и профессиональной жизни человека в течение действия договора;

 частичное страхование, предоставляющее гарантию только на определенный период жизнедеятельности человека; наиболее распространенным является страхование от несчастных случаев на время поездки, путешествия, в том числе за рубеж;

– дополнительное страхование, т.е. использование страхования от несчастных случаев в качестве составляющей различных комбинированных или пакетных полисов, например, автомобильное страхование от несчастных случаев в рамках полиса автомобильного страхования; гарантия выплаты двойной страховой суммы при наступлении смерти в результате несчастного случая в страховании жизни; гарантия по несчастным случаям в пакетном полисе главы семьи и др. Страхование от несчастных случаев — это самое распространенное дополнение многих страховых полисов и наиболее выгодный в рамках личного страхования риск для страховщиков.

Традиционными страховыми случаями являются следующие события, подтвержденные справкой лечебно-профилактического учреждения:

1) травмы и иные телесные повреждения, полученные в результате: вождения наземных транспортных средств без мотора, мотоциклов, автомобилей; пользования без вождения всеми видами общественного транспорта, включая авиационный (по усмотрению страховщика); занятий любительским спортом; спасения людей или имущества, допустимой самообороны; нападения или покушения;

2) асфиксия в результате: погружения, утопления, аварийного выброса газа или пара, удара электротоком, попадания инородного тела в дыхательные пути;

3) ожоги и иные повреждения, вызванные: действием огня, ударом молнии, вдыханием ядовитых веществ;

4) отравления: химическими веществами, лекарствами, ядовитыми растениями, недоброкачественными пищевыми продуктами;

5) переохлаждения и обморожения;

6) укусы: животных, змей, жалящих насекомых.

Каждая страховая компания использует собственный перечень страховых событий. Некоторые компании включают в покрытие такие риски, как патология родов или беременности, укус энцефалитного клеща, ошибки в лечении. Другие, наоборот, сужают страховое покрытие, не включая в него укусы, травмы и смерть в результате пользования авиационным пассажирским транспортом, отравления лекарственными препаратами.

Общепринятымиисключениями из страхового покрытия являются следующие события:

 самоубийство или покушение на него;

 умышленное причинение застрахованным самому себе телесных повреждений;

 телесные повреждения, полученные в результате совершения застрахованным или выгодоприобретателем по отношению к застрахованному противоправных действий;

 несчастные случаи, произошедшие из-за алкогольного или наркотического опьянения застрахованного;

 природные катастрофы;

 военные действия;

 профессиональный спорт и опасные виды спорта (возможны специальные договоры с особыми условиями страхования);

Программы страхования от несчастных случаев и болезней обеспечивают финансовую защиту во время непредвиденных и сложных жизненных ситуаций и компенсируют финансовые потери ваших сотрудников и самой компании в подобных обстоятельствах.

Орловский филиал АО «Страховая группа УралСИБ» предлагает следующие программы страхования от несчастных случаев и болезней:

1. Полис «Благополучие».

Программа страхования от несчастных случаев «Благополучие» предусматривает индивидуальное страхование граждан от несчастных случаев. Программа предусматривает страхование от несчастных случаев, произошедших в результате террористических актов, ДТП и множества других событий. Действие страховой защиты — 24 часа в сутки, по всему миру (за исключением зон военных действий).

2. Полис «Благополучная семья».

Программа страхования от несчастных случаев «Благополучная семья» предусматривает страхование от несчастных случаев по одному полису всех членов семьи – по одному полису страхуется до 6 человек. При этом стоимость страхования будет меньше, чем при страховании каждого члена семьи в отдельности.

Страхование от несчастных случаев проводится на следующие страховые суммы: 100 000, 200 000, 300 000 и 500 000 руб. на каждого застрахованного.

Стоимость программы страхования от несчастных случаев зависит от количества застрахованных лиц и размера страховой суммы. Особенностью данного полиса является то, что страховая выплата в случае смерти в результате ДТП увеличивается в 2 раза.

3. Полис «Благополучное детство».

Страховая программа «Благополучное детство» разработана для детей в возрасте от 3 до 17 лет включительно. Договор страхования заключается на срок от одного месяца до года.

4. Полис «Благополучная дорога».

Программа страхования от несчастных случаев «Благополучная дорога» обеспечивает защитой здоровье и жизнь водителей и пассажиров автотранспортных средств от следующих рисков:

 Телесные повреждения в результате ДТП — выплата страхового возмещения осуществляется по Таблице размеров страховых выплат в связи со страховыми случаями в зависимости от вида телесного повреждения.

 Инвалидность в результате ДТП — страховое возмещение выплачивается в размере 100% при назначении инвалидности I группы, 75% — II группы, 50% — III группы.

 Смерть в результате ДТП — выплата страхового возмещения осуществляется в размере установленной страховой суммы.

5. Полис «Чемпион».

Программа страхования от несчастных случаев и болезней «Чемпион»предусматривает гибкий подход при выборе условий страхования и стоимости полиса

6. Страхование персонала от несчастных случаев и болезней.

Страховая группа УралСИБ, отвечая современным потребностям различных предприятий и организаций, предлагает страхование персонала от несчастных случаев и болезней.

Застрахованными лицами могут быть сотрудники предприятий и организаций любой отрасли и любых профессий в возрасте от 18 до 70 лет.

Таблица

Динамика страховых премий и выплат по программам добровольного страхования от несчастных случаев и болезней

Наименование страховой программы	Страховая премия, тыс. руб.			Страховая выплата, тыс. руб.
	2013 г.	2014 г.	2015 г.	2013 г.	2014 г.	2015 г.
Полис «Благополучие»	503815	598901	611315	20815	135950	400200
Полис «Благополучное детство»	518	2784	45667	-	-	6780
Полис «Благополучная семья»	17564	385900	544361	-	46890	245050
Полис «Благополучная дорога»	-	213	4524	-	-	-
Всего	521897	987798	1205867	20815	182840	652030

Анализ таблицы показал, что основной рост страховой премии произошел за счет сборов по программе добровольного страхования от несчастных случаев и болезней «Благополучное детство». Так в 2015 г страховая премия составила 544361 тыс. руб., что на 526797 тыс. руб. больше чем в 2011 г. То есть страховая сумма в 2015 г по сравнению с 2013 г увеличилась в 31 раз. Такое резкое увеличение можно объяснить выгодностью данной программы за счет низких страховых тарифов.

Также немаловажную роль в увеличении страховой премии за исследуемые три года сыграло страхование по программе «Благополучие» и «Благополучная семья». Что касается страхования «Благополучная дорога», то в 2013 г. полюса по этой программе не заключались, в 2014 г была собрана страховая премия в размере 213 тыс. руб., а в 2015 г. уже в размере 4524 тыс. руб.

Среднегодовой темп роста страховой суммы по полису «Благополучие» составляет 10,15 %, но, несмотря на это она по – прежнему занимает большую долю в общем объеме страховой премии по всем программам страхования от несчастных случаев и болезней.

Анализируя страховые выплаты по каждой программе, мы видим, что в 2013 г они производились лишь по полису «Благополучие» в размере 20815 тыс. руб.; в 2014 – 2015 гг. по программе «Благополучное детство» в размере 46890 и 245050 тыс. руб. соответственно, а в 2014 г. еще и по программе «Благополучная семья» в размере 6780 тыс. руб.

В совокупности эти полисы так же обеспечили рост страховых взносов и страховых выплат. За рассматриваемый период объем премий по данным полисам вырос более чем в два раза. Это обеспечило прежде всего более эффективное продвижение полисов «Семейное страхование». Однако следует заметить, что так же вырос и объем страховых выплат более чем в 32 раза.

Т.о. можно отметить, что страхование от несчастных случаев занимает одну из ведущих позиций в страховом портфеле компании, при этом объемы операций из года в год увеличиваются.

Литература:

1. Ломакина Т., Ирезепова М. Тарифы и их обоснование в страховании от несчастных случаев на производстве и профессиональных заболеваний // Страховое дело 2012. №2. С55-64.
2. Лухманов Н.В. Современное состояние, проблемы и перспективы развития страхового рынка России // Страховое ревю. 2013. №6. С.5-8
3. Матвеева И. Ю. Основные положения об обязательном страховании от несчастных случаев и болезней // Страховое дело. 2013. №7. С. 34-37.
4. Мигачева О.Н., Полякова А.А. Состояние и перспективы развития страхового рынка Российской Федерации // Сборник научных трудов I Международной заочной научно-практической конференции «Актуальные вопросы экономики и права» 10–12 июня 2014 года. Светлый Яр, 2014. С.88-91.
5. Плешков А.П. Перспективы развития добровольных видов страхования в России //Финансы. 2013. №9. С. 44-47.
6. Полякова А.А. Современное состояние страхового рынка РФ.// Сборник научных трудов по материалам международной заочной научно-практической конференции «Актуальные научные вопросы и современные образовательные технологии» в 7 частях. Часть7. Тамбов: Изд-во ТРОО «Бизнес-Наука-Общество», 2013. С.102-103.
7. Полякова А.А., Зимина Д.Н. Влияние вступления России в ВТО на развитие инвестиционной деятельности страховщиков // Материалы международной научно-практической конференции «Актуальные достижения европейской науки». 17 июня 2013. г. – 25 июня 2013г. Болгария. С.72-74.