Библиографическое описание:

Кокоева З. В. Кредитование малого и среднего бизнеса в условиях кризиса // Молодой ученый. — 2016. — №2. — С. 521-523.



 

Возникновение развитых секторов малого и среднего бизнеса является обязательным условием успешного функционирования государственной экономики. Владельцы малых и средних предприятий составляют основу среднего класса общества, который служит гарантом стабильного развития государства. Создание развитых секторов малого и среднего бизнеса приведет к увеличению числа наукоемких предприятии, укрепит инновационный вектор развития государственной экономики, будет способствовать структурной перестройке народного хозяйства.

 

Малый и средний бизнес проник во все сферы производства, сервиса, обслуживания, науки и стал неотъемлемой частью российской экономики. Малые предприятия выполняют ряд важнейших социально-экономических функций, таких, как:

        обеспечение занятости

        увеличение налоговой базы

        поддержание социальной стабильности

        формирование конкурентоспособной среды

        а имеют все шансы произвести ряд товаров, заменяющих импортируемые.

Малый и средний бизнес выполняет главную функцию и в формировании инновационной экономики, инвестируя средства в становление новейших направлений науки и техники. На данный момент перед Российской Федерацией остро стоит задача диверсификации национальной экономики с упором на формирование обрабатывающих и высокотехнологичных отраслей. Сегодняшняя сырьевая ориентация страны приводит к сильной зависимости отечественного хозяйства от мировой конъюнктуры цен, не позволяя тем самым рассчитывать на плановый рост в будущем.

Выделяется проблема финансирования, которые препятствуют развитию малого и среднего бизнеса, она является актуальной на протяжении всего жизненного цикла компании. Так, недостаток средств для создания компании отмечают около 45 % владельцев малого и среднего бизнеса. Основным источником финансирования в настоящее время выступают:

        личные сбережения (60 %)

        средства друзей и знакомых (35 %)

        банковские займы доступны лишь (12 %).

По мере того, как бизнес развивается, потребность в денежных ресурсах еще больше возрастает: на нехватку средств обращают внимание уже 75 % предпринимателей, чьи фирмы работают на рынке более года. [1.c.67]

В настоящее время число потенциальных заемщиков — субъектов малого и среднего предпринимательства оценивается на уровне 3 млн. клиентов, а объем спроса на кредитные ресурсы, по разным оценкам, колеблется в пределах 10–30 млрд. долл. США. Несмотря на то, что кредитование малого бизнеса развивается ускоренными темпами, банки удовлетворяют не более 20–30 % потенциального спроса. В кредитных портфелях универсальных российских банков доля заемщиков, отнесенных к субъектам малого предпринимательства, колеблется в пределах 10–25 %.

Уклонение кредитовать малый бизнес большая часть банков объясняют высокими рисками, связанными с платежеспособностью возможных заемщиков, отсутствием высококачественного залога (бизнес ведется на арендуемых помещениях, дом, автомашина, традиционно, оформлены на родственников); непрозрачностью бизнеса (сокрытие реальных доходов); неразвитостью законодательства и российской судебной системы, сложностью ареста на заложенное имущество, товар. [2,c.78]

Согласно экспертным оценкам, кредитование малого и среднего бизнеса в наиближайшие годы станет одним из наиболее быстрорастущих сегментов рынка банковских услуг. Сотрудничество с малым бизнесом открывает для банков значительно приумножить объемы активно-пассивных операций. Это в особенности актуально для крупных банков, которые сталкиваются со снижением спроса на кредиты со стороны крупных корпоративных заемщиков, получивших вероятность кредитоваться под наиболее низкий процент на западных рынках капитала, а также для региональных кредитных организаций, которые ощущают все большую конкуренцию со стороны «столичных» банков, проводящих региональную экспансию.

Кредитование малого бизнеса и среднего представляет для банков значимый интерес в силу высокой доходности этих операций (средние годовые ставки по рублевым кредитам — 20–25 %, по валютным — 12–20 %) и сравнительно небольших сроков оборачиваемости ссудного капитала (в среднем 1–2 года). Сообразно эти изучения Рабочего центра экономических реформ, свыше 90 % коммерческих банков выразили интерес в кредитовании малого бизнеса. Не секрет, что жесткие условия отбора уже привели к понижению рисков: процент не возвратов и так называемых «проблемных кредитов» у банков, имеющих опыт и устойчивую клиентуру, сегодня составляет не более 1,5–2 %. [3,c.76]

В последнее время предприниматели в глазах банков становятся наиболее надежными клиентами в силу следующих обстоятельств:

          Малые предприятия (МП), чувствуя необходимость получения банковского финансирования, охотно легализуют бизнес. Специалисты банков не только выдвигают заемщику требования по оформлению залога, ведению учета и т. п., но и дают практические советы, как грамотно это сделать. Если заемщик соглашается с рекомендациями банка, то вероятность получения кредита неоднократно возрастает;

          У индивидуальных предпринимателей (ИП) появились собственные наиболее либо наименее ликвидные активы, которые можно закладывать (недвижимость, транспорт, оборудование и т. д.).

Однако это не значит, что кредитование малого и среднего бизнеса стало реально развиваться только после того, как предприниматели начали подстраиваться под запросы банков. Шаги навстречу пришлось сделать и банкам — настроить свои программы кредитования в согласовании с реалиями малого бизнеса. [2, c.55]

Малое и среднее предпринимательство в России на сегодняшний день — важнейшая сфера экономики в целом, основные показатели которой имеют тенденцию к постоянному росту, способствуют снижению безработицы, обеспечению занятости, развитию конкуренции, увеличения налоговых поступлений в госбюджет, повышению жизненного уровня населения.

Несмотря на это, малое и среднее бизнес в Российской Федерации развит слабо. Фактически находится в состоянии стагнации. К сожалению, для этого сектора экономики еще не созданы столь благоприятные условия для его развития.

Основная часть российских предприятий МСБ не выдерживают конкуренции уже после первых лет работы и «сходят с дистанции». В среднем, ежегодно число фирм малого бизнеса возрастают на 9 %, а закрывается из уже работающих — 7 %. В последнее время наметилась тенденция вывода капитала малого и среднего бизнеса за рубеж. Отток капитала из этой сферы бизнеса — большая новая проблема для России. Аналитики считают, что эта тенденция продолжится, и называют следующие причины: плохая доступность кредитов; тяжелое налоговое бремя; изменения в российском законодательстве, которые невыгодны малому бизнесу; значительное повышение в крупных городах ставок арендных платежей. [4,c.45]

Что касается изменений в российском законодательстве. В Госдуму внесли законопроект с поправками в Налоговый кодекс, т. е. в России готовятся к введению ежеквартальных муниципальных сборов с малого бизнеса. Их могут обязать выплачивать от 6 до 600 тысяч рублей каждый квартал (не год).

Малый и средний бизнес остро реагирует на изменение налогообложения. В связи с внешнеполитическими и экономическими факторами, в сегменте малого и среднего бизнеса прибыльных компаний становится все меньше. Ситуация для многих предпринимателей сейчас действительно очень нелегкая.

Одна из наиболее актуальных проблем для субъектов малого и среднего предпринимательства заключается в том, что они не имеют финансовых ресурсов для осуществления своей хозяйственной деятельности. Решением этой проблемы может стать возможность получения кредита, как можно, с более низкой процентной ставкой и, как можно, на более длительный срок. Ситуация с выдачей таких кредитов в России всегда была непроста. ФЗ № 209 «О развитии малого и среднего предпринимательства в Российской Федерации» не предполагает для субъектов МСБ предоставления льготных кредитов на специальных условиях. [3,c.98]

Таким образом, решение проблем кредитования малого и среднего бизнеса становится задачей банковских организаций, а также органов местной власти. По данным Министерства экономического развития и торговли РФ, малый и средний бизнес нуждается в 30 млрд. кредитов ежегодно, но получает только 10–15 % от этой суммы. От общего объема всех выдаваемых кредитов только 6 % выдается малому и среднему бизнесу. Доступ предприятий малого и среднего бизнеса к кредитным средствам в текущем году усложнился, а для ряда компаний он практически закрыт.

В течение текущего года отмечается ужесточение требований банков к заемщикам. Если ранее оформление кредита занимало месяц, то в текущем году будет занимать около — 2,5–3 месяцев.

Малому и среднему бизнесу в нашей стране необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Сюда можно отнести совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, улучшение условий кредитования, снижение процентных ставок. Мировой опыт показывает, что малый и средний бизнес выполняет свою существенную функцию в деле повышения эффективности развития экономики. В этой связи процессы кредитования малого и среднего бизнеса должны опираться на мировую практику и использовать положительный опыт, накопленный в этой сфере. Кредитование и финансирование МСБ в настоящее время должно соответствовать требованиям времени, гибко реагируя на вызовы современности.

 

Литература:

 

  1.                Липсиц, И. В. Экономика без тайн; М.: Дело ЛТД, 2014. — 352 c.
  2.                Любимов, Л.П.; Раннева, Н. А. Основы экономических знаний; М.: Вита-Пресс; Издание 6-е, 2013. 496 c.
  3.                Малыгин, А.А.; Ларюшина, Н. М. Нормативы капитальных вложений. Справочное пособие; Экономика. Москва, 2013. — 320 c.
  4.                ред. Дорофеев, В.Д.; Хрусталев, Б.Б.; Семенова, Г.В. и др. Инновационные процессы в управлении предприятиями и организациями; Пенза: Приволжский дом знаний, 2014. — 260 c.
  5.                ред. Самсонов, Н. Ф. Финансы, денежное обращение и кредит: Учебник; М.: Инфра-М, 2013. — 448 c.

Обсуждение

Социальные комментарии Cackle